Quando si richiede un prestito, uno degli aspetti più importanti che un prestatore deve determinare è quanti soldi si fanno. Sembra abbastanza facile. Ma ti sorprenderebbe quanto tu e un prestanome in modo diverso tu possa vedere il tuo stipendio.
Un istituto di credito ipotecario conterrà solo le entrate che possono documentare con i documenti. Se sei un dipendente stipendiato che è stato al tuo posto di lavoro dieci anni e non conti alcun extra straordinario o reddito da bonus, non è un problema. È molto facile capire quanti soldi un istituto di credito considererà come reddito mensile. Basta aggiungere un mese di buste paga, usando il tuo reddito lordo, non quello che ti lascia lo zio Sam. Se vieni pagato ogni due settimane, moltiplica lo stipendio per 26 e dividi per 12. Se vieni pagato due volte al mese, moltiplicalo per 2.
Quanto puoi permetterti di ottenere un prestito FHA? BeatTheBush
Se sei un dipendente orario che lavora 40 ore alla settimana e viene pagato per ferie e vacanze, prendi la tua tariffa oraria, moltiplicala per il 2080 e dividila per 12. Di nuovo, sembra abbastanza semplice e semplice.
Se guadagni straordinari, entrate o commissioni, diventa più complicato. Non puoi contare quello che stai attualmente guadagnando a meno che tu non possa dimostrare di averlo guadagnato in modo consistente. È possibile ottenere le dichiarazioni dei redditi e la media delle entrate mensili in due anni. A volte può essere richiesta una verifica scritta da parte di un datore di lavoro che fornisca una storia di questo tipo di reddito aggiuntivo. Questa regola empirica può funzionare per coloro che lavorano a tempo parziale o per infermieri, insegnanti o lavoratori edili. Prendi due anni di reddito, sommalo insieme e dividilo per 24. Il tuo calcolo del reddito mensile dovrebbe essere abbastanza vicino a quello che un prestatore si inventerebbe.
Se sei un lavoratore autonomo e / o ricevi 1099 entrate, molto probabilmente avrai bisogno di due anni di dichiarazioni fiscali complete (compreso il programma C, K-1 e simili) e sei stato al lavoro per due anni . Un prestatore sta andando a rivedere tutti gli orari e le detrazioni quando si determina un reddito. Spesso, un mutuatario esce tristemente da quello che egli afferma come reddito mensile per un creditore dopo che il creditore mette su carta. Oppure un mutuatario potrebbe guadagnare più di quanto possa attualmente dimostrare. Ho un cliente che guadagna di più nel suo terzo anno di lavoro autonomo di quanto non abbia fatto nell';anno uno e due. Sfortunatamente, deve aspettare fino a quando le sue tasse del 2007 sono state fatte a gennaio o contare un reddito mensile inferiore basato sulle dichiarazioni dei redditi del 2005/2006 per fare la sua transazione ipotecaria. Naturalmente, si qualificherebbe per un prestito di reddito dichiarato, ma il suo tasso di interesse è più alto.
Quindi, dai un';occhiata alle tue entrate dalla prospettiva di un prestatore quando cerchi di capire cosa puoi permetterti. Anche se stai acquistando una casa e il tuo punteggio di credito e la storia lavorativa non richiedono al tuo istituto di credito di documentare il tuo reddito, dovresti comunque essere in grado di determinare un vero reddito mensile per te stesso. Gli scenari sopra riportati coprono la maggior parte delle transazioni di prestito, ma ci sono fattori attenuanti che potrebbero cambiare lo scenario una volta che il prestito è in sottoscrizione. Tuttavia, queste linee guida sono un buon punto di partenza e, a lungo termine, possono farti risparmiare parecchio. Quanto mi qualifico per un mutuo per la casa Prima di acquistare una casa, è cruciale pesare come puoi permetterti di pagarlo. Tu don’Voglio perdere tempo o denaro proponendo su una casa che non puoi permetterti o facendo domanda per un prestito che è oltre i tuoi mezzi per pagare mese dopo mese e anno dopo anno. Calcolare il budget per la tua casa renderà più facile ottenere il prestito giusto e anche sapere quali cambiamenti potresti aver bisogno di apportare alle tue finanze e al tuo profilo di credito.
Come regola standard, si consiglia di acquistare una casa del valore di non più di 3 volte il reddito familiare lordo. Usa questa cifra se hai altri debiti, come prestiti agli studenti, pagamenti auto o saldi di carta di credito considerevoli. Se non hai altri debiti, probabilmente puoi permetterti una casa che costa cinque volte il tuo reddito familiare annuale.
Quando i potenziali finanziatori riesaminano la tua capacità di qualificarti per un mutuo per la casa, presteranno molta attenzione al tuo rapporto debito / reddito (DTI). Per determinare il tuo DTI, inizia calcolando il tuo reddito mensile netto totale. Ciò include le tue retribuzioni mensili e eventuali straordinari, commissioni o bonus che sono garantiti; più eventuali somme o denaro della pensione che provengono da alimenti o sostegno ai figli, se applicabile. Se il tuo reddito varia di mese in mese, calcola la tua media mensile negli ultimi due anni. don’t dimenticare di includere qualsiasi altro denaro guadagnato, sia da affitti o qualsiasi altro reddito aggiuntivo.
Per determinare i tuoi obblighi di debito mensili, assicurati di includere tutte le fatture della tua carta di credito, tutti i prestiti, come automobile, studente o personale e l';ammontare del nuovo pagamento ipotecario nel prestito per il quale richiedi una richiesta. Assicurati di includere i pagamenti mensili del canone se noleggi. Quando si sommano gli obblighi della carta di credito, utilizzare il pagamento mensile minimo richiesto. Dividi il tuo totale debito mensile per il tuo reddito mensile totale. Questo è il tuo rapporto totale debito / reddito. Più basso è il tuo DTI, meglio è. Un alto DTI può impedirti di ottenere il prestito. Può anche essere un segnale di avvertimento che anche un prestito che si qualifica potrebbe essere un onere gravoso da rendere ogni mese.
La maggior parte dei creditori tradizionalmente qualificherà il tuo per il prestito con un DTI del 28% al 44% del tuo reddito mensile. In altre parole, se il tuo reddito mensile è $ 4,000, il creditore ordinariamente vorrebbe che tu non paghi più di $ 1,760 (0,44 x $ 4,000) per tutti i tuoi debiti. Alcuni istituti di credito subprime consentiranno ai mutuatari di avere rapporti DTI alti fino al 55%.
Potresti avere fattori di compensazione che ti permetteranno di qualificarti per il prestito, anche con un DTI meno desiderabile. Ad esempio, se hai un record di credito eccellente, un creditore potrebbe permetterti di andare più profondamente in debito. Quanto è alto un DTI che si può avere e che si qualifica per il prestito dipenderà da fattori quali l';importo dell';acconto, il tasso di interesse sul nuovo mutuo, la storia e il punteggio del credito e quanto altro debito si sta portando.
Bills.com ha calcolatori di ipoteca che ti aiuteranno a determinare rapidamente i pagamenti mensili su mutui di diverse dimensioni in modo da poter imparare quanto casa ti puoi permettere. Tutti i calcolatori non sono creati uguali, ma sono tutti gratuiti. Dovresti investigare su diversi scenari, in modo che tu possa vedere come l';ammontare dell';acconto, la durata del prestito e i tassi di interesse influenzeranno la dimensione del pagamento mensile. (Http://www.bills.com/mortgage/)
Prima di iniziare a comprare un prestito e una casa, devi conoscere alcuni termini che incontrerai:
Pre-qualificazione. Ottenere un pre-qualificato per un prestito è una buona cosa, ma NON è una garanzia che si ottenga effettivamente il prestito. Per ottenere un pre-qualificato, parlerai con un creditore e passerai alle domande standard: il tuo reddito (e DTI), il tuo rating e la misura del tuo acconto. La prequalifica ti consente di determinare esattamente quanto sarai in grado di prendere in prestito e quanto avrai bisogno di un acconto e dei costi di chiusura. Eppure, il creditore non sta chiedendo di vedere la prova delle vostre dichiarazioni di reddito, quindi nessuno ‘approvazione’ tu ricevi puoi sparire nel nulla.
Pre approvazione. Se si intende seriamente andare avanti, si consiglia di ottenere pre-approvato per un importo specifico del prestito. Per ottenere il pre-approvato, il creditore verificherà effettivamente i tuoi documenti di credito e reddito, piuttosto che fare affidamento sui numeri che fornisci loro sul tuo reddito e sui tuoi debiti.
I documenti che dovrai compilare per il prestatore per ottenere la tua approvazione preventiva sono: dichiarazioni dei redditi delle entrate federali e moduli W-2 negli ultimi due anni; i due mesi più recenti’ paga matrici con il tuo nome e guadagni da inizio anno; prova di eventuali altri redditi da lei reclamati sulla domanda, come alimenti, pensioni o reddito della Previdenza Sociale; un elenco di tutti i creditori che mostra i saldi totali dovuti e i pagamenti mensili minimi richiesti e la prova di tutti i beni, come risparmi, azioni e obbligazioni o qualsiasi altro bene immobile di proprietà.
È probabile che i fondi da utilizzare per un acconto siano sul tuo conto per due mesi prima che tu possa utilizzarli, SE provengono da qualcun altro, come i tuoi genitori. Basta avere i fondi nel tuo account NON è sufficiente. Istituti di credito chiederanno che i fondi utilizzati per soddisfare i costi di acconto e di chiusura devono provenire dalle risorse proprie. I fondi devono essere ‘condito’ in tuo possesso per almeno due o tre mesi. Puoi dimostrare che i fondi sono ‘condito’ fornendo da due a tre mesi estratti conto bancari o documentazione che dimostri che i fondi sono stati in tuo possesso.
Quasi tutti i creditori chiedono di vedere i rapporti di credito forniti dalle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Il rapporto di credito mostrerà la tua storia finanziaria, mostrando le diverse transazioni che hai effettuato, oltre a fornire il tuo punteggio di rischio di credito. Questo punteggio è noto come il punteggio FICO, dal nome Fair, Isaac, & Company, che ha sviluppato molti dei modelli di calcolo del computer. Può essere quasi impossibile comprendere appieno perché i tuoi punteggi FICO sono quello che sono, ma i fattori chiave che vengono pesati nel determinare il tuo punteggio sono: quanto tempo hai pagato le bollette, quanto debito stai portando, quanto del tuo credito disponibile stai usando (la dimensione del saldo rispetto alla dimensione della linea di credito), quante carte di credito e prestiti hai aperto, quante persone hanno guardato il tuo rapporto di credito di recente, e se ci sono informazioni negative nel area di registrazione pubblica del rapporto. Questa zona è dove apparirà una sentenza contro di voi, nonché articoli come gravami fiscali depositati dallo Stato o dal governo federale.
Più alto è il tuo punteggio di credito, più facile sarà per te qualificarti per un prestito. Se pagate in ritardo le vostre bollette, avrete un punteggio più basso, nel qual caso un prestatore può rifiutare del tutto la vostra richiesta di prestito o insistere su un acconto molto elevato o un alto tasso di interesse. Poiché la tua storia di credito ha un effetto così importante sul tipo e sull';ammontare del mutuo che ti verrà offerto, assicurati di controllare regolarmente il rapporto. Se ritieni che sia necessario ripulire il rapporto, dovrai farlo prima di richiedere un mutuo. Quasi tutti i creditori chiedono di vedere i rapporti di credito forniti dalle tre principali agenzie di credito che riportano il tuo file: Equifax, Experian e TransUnion. Il rapporto di credito mostrerà una cronologia delle tue transazioni finanziarie oltre a fornire il tuo punteggio di rischio di credito. Questo punteggio è noto come il punteggio FICO, dal nome Fair, Isaac & Company, che ha sviluppato molti dei modelli di calcolo del computer. Può essere quasi impossibile capire completamente perché il tuo punteggio FICO è quello che è, ma i fattori chiave che vengono pesati nel punteggio sono: quanto tempo hai pagato le bollette, quanto debito stai portando, quanto del tuo credito disponibile sei utilizzando (la dimensione del saldo rispetto alla dimensione della linea di credito), quante carte di credito e prestiti hai aperto, quante persone hanno guardato il tuo rapporto di credito di recente, e se ci sono informazioni negative nel registro pubblico area del tuo rapporto.
Alla fine della giornata, se il mutuo e la casa si inseriscono in un piano di gioco finanziario ben congegnato, la proprietà della casa può essere uno degli investimenti più gratificanti del tuo portafoglio. Assicurati di considerare tutti i problemi e assicurati di ottenere il prestito giusto per le tue esigenze.