Durante il segmento di apertura della serie televisiva Hill Street Blues, il sergente Phil Esterhaus di solito si è concluso con un suggerimento (stiamo attenti là fuori) che sarà anche utile per evitare situazioni di negligenza che coinvolgono il finanziamento del capitale circolante. Anche se questo è un obiettivo degno, la pratica effettiva di evitare problemi con i prestiti alle imprese è alquanto difficile e complessa. Una delle nostre soluzioni più efficaci per questo dilemma è stata quella di riconoscere apertamente che tali difficoltà esistono e contemporaneamente fornire consigli e strategie dettagliati.
20 modi semplici per ottenere un prestito aziendale con credito cattivo
Abbiamo pubblicato una relazione speciale che affronta una delle più grandi cause recenti di malasanità che coinvolgono finanziamenti aziendali e prestiti immobiliari commerciali. La maggior parte dei mutuatari commerciali sono probabilmente consapevoli del fatto che le condizioni caotiche hanno iniziato a incidere sugli immobili residenziali a partire da circa 12 mesi fa. Ciò ha prodotto problemi per i mutuatari commerciali poiché ha portato numerosi ex prestatori e mediatori residenziali a tentare di eseguire prestiti commerciali perché le loro precedenti attività di prestito residenziale sono quasi prosciugate.
L';inesperienza che riguarda i prestiti commerciali non è mai una buona cosa quando descrivi un prestatore o un intermediario commerciale. Ciò di cui i mutuatari devono essere consapevoli è che l';inesperienza unita alla complessità dei prestiti alle imprese rischia di tradursi in una ricetta per negligenza in quasi tutti i casi.
Anche se un broker o un prestatore è stato bravo nell';eseguire il finanziamento ipotecario residenziale, per favore non presumere che saranno anche buoni (o anche marginalmente capaci) quando si tratta di mutui commerciali, finanziamento del capitale circolante o prestiti alle piccole imprese. Abbiamo preparato una serie di rapporti incentrati su oltre venti differenze critiche tra finanziamento residenziale e finanziamento aziendale. Ci vogliono davvero diversi anni per essere efficaci nel finalizzare i prestiti commerciali.
Un';altra fonte comune di malasanità con finanziamento del capitale circolante è attualmente vista con molti agenti per i programmi di anticipazione di cassa. La maggior parte di questi agenti rappresentano solo i fornitori di crediti per carte di credito e semplicemente non capiscono i prestiti commerciali in generale. Si concentrano solo sul servizio limitato ma importante che forniscono e non sono in grado di fornire assistenza con altre forme di finanziamento aziendale.
Anche se potrebbe non essere ovvio per la maggior parte dei proprietari di imprese, il potenziale di malasanità con gli anticipi di cassa è anche direttamente correlato al primo esempio sopra descritto che coinvolge broker e prestatori inesperti. In tutti gli Stati Uniti abbiamo visto i call centre passare da un';attenzione particolare al finanziamento residenziale alle anticipazioni di cassa mercantile. Ancora una volta l';inesperienza non è mai una buona cosa quando sono coinvolti complessi servizi di gestione del capitale circolante.
Prestiti immobiliari commerciali specializzati e prestiti SBA rappresentano l';ultimo esempio di potenziale di negligenza. Anche se molti istituti di credito commerciali sembrano suggerire che possono fare finanziamenti SBA, in realtà pochissimi fanno ciò che affermano. Un importante istituto di credito finanziario aziendale ha cessato la maggior parte delle attività commerciali durante l';anno passato a causa di attività apparentemente fraudolente di prestiti SBA.
Le proprietà commerciali specializzate come le pompe funebri, le stazioni di servizio, le piste da bowling e i campi da golf sono sempre state riconosciute come problematiche per i prestiti commerciali. Ad esempio, un importante fornitore di finanziamenti per le case funerarie è oggetto di molteplici azioni legali riguardanti le loro irresponsabili attività di finanziamento commerciale.
I mutuatari commerciali dovrebbero giustamente concludere che un passo importante per evitare potenziali situazioni di negligenza potrebbe essere semplicemente quello di evitare determinati prestatori e intermediari. Saremmo d';accordo con tutto il cuore, e in effetti abbiamo pubblicato un rapporto speciale qualche tempo fa affrontando la necessità di evitare i broker problematici e i creditori commerciali.
Non importa quanto siano seri i tre esempi di negligenza, essi dovrebbero essere considerati la punta dell';iceberg quando si considerano gli ostacoli complessivi per i prestiti di capitale circolante e per i prestiti alle imprese. Il nostro consiglio è inteso a rafforzare l';importanza e il valore dell';essere prudenti nel perseguire i prestiti commerciali. Come ottenere un prestito di piccole imprese La combinazione di fattori riportati di seguito può avere risultati finanziari disastrosi per prestiti immobiliari commerciali e prestiti a piccole imprese. I proprietari di imprese dovrebbero essere preparati per queste reali possibilità. È sempre consigliabile avere una comprensione anticipata di cosa può andare storto con il finanziamento del capitale circolante e dei prestiti commerciali.
Lo scenario peggiore per i prestiti alle piccole imprese e i prestiti immobiliari commerciali non è una situazione che la maggior parte delle persone dovrebbe desiderare di sperimentare. Quando sono presenti simultaneamente, ci sono cinque fattori particolari che di solito si traducono in un risultato serio che è comunque evitabile. Comprendere ciascuna delle questioni dovrebbe consentire ai mutuatari di evitare un risultato di finanziamento del capitale circolante potenzialmente devastante.
Esistono cinque fattori per i prestiti commerciali che, nella maggior parte dei casi, generano uno scenario peggiore quando si verificano tutti contemporaneamente: (1) Gestione di un consulente finanziario commerciale inesperto; (2) Utilizzo di un creditore che storicamente ha un track record inaccettabile per il completamento con successo di prestiti commerciali; (3) Ottenere finanziamenti aziendali che includono un';opzione di richiamo per il creditore; (4) condizioni di prestito di affari improprie e non competitive; e (5) finanziamenti a breve termine in cui a un mutuatario non viene offerta l';opportunità di allungare a un periodo più lungo.
Il nostro consiglio primario è di evitare totalmente le circostanze in cui tutti e cinque i fattori esistono contemporaneamente. Una raccomandazione secondaria è anche quella di cercare finanziamenti alternativi per i prestiti commerciali quando uno dei primi due elementi è presente. È probabile che vi siano molti scenari di gestione del capitale circolante in cui sarà impraticabile evitare tutti i problemi descritti nel paragrafo precedente.
Per gli imprenditori è importante garantire un finanziamento commerciale che non sia influenzato dalle peggiori condizioni. I titolari delle aziende si assoggetteranno a condizioni di finanziamento aziendale inappropriate per un periodo di tempo molto lungo se non intraprenderanno azioni appropriate prima di finalizzare i prestiti commerciali. Ci sono due punti che dovrebbero essere enfatizzati.
In primo luogo, i prestiti alle piccole imprese sono più complessi di quanto la maggior parte dei mutuatari si rendano conto. Ci sono una serie di ulteriori gravi ostacoli al finanziamento commerciale oltre a quelli indicati in questo breve articolo. Per questo motivo, è importante che i mutuatari commerciali non si concentrino strettamente sui fattori inclusi nello scenario peggiore qui discusso e semplicemente evitino questi problemi specifici.
Un approccio globale alla gestione del capitale circolante dovrebbe comprendere un';analisi equilibrata sia degli aspetti del caso peggiore sia di altri termini fondamentali della finanza aziendale. L';importanza di questa prospettiva generale è il motivo per cui abbiamo sottolineato la natura critica di evitare sia i broker che i creditori inesperti.
In secondo luogo, lo scenario peggiore per i prestiti alle imprese sopra descritto è totalmente evitabile. Ma per evitare un ostacolo, è fondamentale avere una comprensione operativa di ciò che si sta evitando, di come appare e di eventuali tecniche speciali necessarie per evitarlo. Ad esempio, se guidi un';auto, è logico che non guidi intenzionalmente il tuo veicolo su oggetti appuntiti che potrebbero forare i tuoi pneumatici.
Con prestiti commerciali e prestiti immobiliari commerciali, la combinazione dei cinque fattori citati in precedenza in questo articolo produrrà in genere un impatto per i finanziamenti delle piccole imprese che è equivalente a molto peggio di una semplice foratura di un pneumatico. Sfortunatamente, senza un consiglio e una conoscenza adeguati, la maggior parte degli imprenditori non sarà disposta a riconoscere i segnali di avvertimento appropriati per evitare i rischi di finanziamento aziendale.
In questo articolo ci siamo concentrati su problemi con il finanziamento di piccole imprese che quasi sempre avranno risultati negativi di lunga durata e immediati per gli imprenditori. I mutuatari commerciali non dovrebbero trascurare la moltitudine di altri seri problemi con i prestiti commerciali oltre quelli descritti. Come con le circostanze annotate sopra, la maggior parte delle altre potenziali difficoltà con prestiti d';affari possono anche essere evitate.