Se sei indebitato, non prenderlo come un fallimento personale. Oggi, dati i cicli di disoccupazione e sotto-occupazione cronica, è sempre più comune che le persone si indebitino. Non ha aiutato il fatto che le ultime generazioni abbiano determinato che è necessario possedere una nuova auto, una grande quantità di gadget di intrattenimento, le ultime mode e in generale vivere piuttosto in alto h anche se possono permetterselo solo periodicamente, se mai.
Debito: è il modo americano!
La nostra leadership non ha fornito alcun raggio luminoso e brillante a questo riguardo. La nazione ha accumulato un debito così colossale che, in sette altre generazioni al ritmo che stiamo spendendo, tutto il bilancio nazionale pagherà gli interessi sul debito.
Come uscire dal debito! (Come abbiamo ottenuto $ 30.000 in debito!)
Anche se è probabile che la tua situazione sia, nella migliore delle ipotesi, solo in parte a causa delle tue abitudini finanziarie, la prima cosa da fare è creare un budget. Quanto stai attualmente arrivando? Quanto sta andando fuori? Quali sono le fonti del tuo debito? Dove possono essere tagliate le spese? Il debito può essere ripagato dal tuo reddito?
Mentre stai studiando il tuo budget, sarebbe probabilmente una buona idea ritagliare quelle carte di credito. Se hai bisogno di qualcosa per fare acquisti necessari su Internet, prendi una carta di debito che immediatamente deduce la spesa dal tuo conto bancario.
Riesci a ridurre i pagamenti mensili del credito? Chiama i tuoi creditori e vedi se riesci a trovare delle offerte. Per la maggior parte, preferirebbero avere qualcosa da te che non ottenere nulla. Questo è altrettanto vero per i debiti garantiti come debiti non garantiti. Chiamare il titolare del mutuo per evitare la preclusione. Se il creditore non è disposto a lavorare con voi e il prestito in assicurato (ad esempio, da parte di FHA o di un vettore privato), chiamare l';assicuratore.
Le biciclette sono economiche e forniscono un buon esercizio
Dovresti vendere la tua auto? È una grande spesa, ma se vai al lavoro, trascini i bambini in giro, o usalo per fare la spesa, devi tenere una macchina. Non necessariamente quella macchina, ovviamente. Potresti vendere la macchina e comprare un';auto usata più economica. Il tuo costo mensile potrebbe scendere, ma perderà sicuramente un sacco di soldi in vendita a causa del deprezzamento delle auto nuove. Dovrai pensare a quello insieme con l';idea di vendere la tua casa magari per qualcosa di più economico.
Se hai difficoltà a lavorare con le cifre e hai un budget, pensa di usare un';agenzia di consulenza di credito. Assicurati, tuttavia, di chiedere in anticipo le loro tasse. Alcuni sono piuttosto costosi e non vuoi più indebitarti. L';agenzia può raccomandare un piano di gestione del debito attraverso il quale i creditori possono abbassare i tassi di interesse o eliminare le commissioni in cambio della garanzia di un pagamento mensile. I termini di rimborso possono essere estesi a quattro anni o più.
Se hai un';equity sufficiente nella tua casa, e il valore di esso è aumentato dal tuo acquisto, potresti ri-finanziarlo per un importo maggiore e utilizzare l';eccesso per pagare gli altri debiti. Allo stesso modo, si potrebbe ottenere una seconda ipoteca sulla casa per applicare i proventi al pagamento del debito. Sappi che è un affare rischioso: metti a repentaglio la tua casa se non hai intenzione di tenere sotto controllo la spesa. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di non avere un mutuo per la casa al momento del pensionamento.
Fallimento: un gioco completamente nuovo
Dichiarare la bancarotta ai sensi del capitolo 7 della legge fallimentare ti ha permesso di cancellare i debiti non garantiti e ottenere un nuovo inizio ogni sette anni. (Ai creditori è concesso di rientrare in possesso della loro proprietà o precludere la tua ipoteca e sfrattarti, le tasse federali di proprietà non possono mai essere cancellate.) Spronati dalle compagnie delle carte di credito, che erano, naturalmente, non troppo contenti di quello stato di cose, Congresso ha cambiato la legge nel 2005. Ora il periodo prima di poter dichiarare nuovamente la bancarotta ai sensi del Capitolo 7 è stato esteso a otto anni. (Il capitolo 13 può avere meno di due anni). È necessario seguire un programma di consulenza creditizia approvato dal governo e ora è necessario superare un test di idoneità; se il reddito familiare supera la mediana di un dato stato (meno le spese personali ammissibili), non puoi presentare: reddito ammissibile per una famiglia di due intervalli da $ 38.143 in Mississippi ad un massimo di $ 62,953 in Alaska.
I debitori sono incoraggiati a depositare il capitolo 13 di fallimento piuttosto che il capitolo 7. Con questa procedura, il tribunale stabilisce un programma di pagamento in base al quale il debitore ha fino a 48 mesi per pagare ciò che lui o lei è in grado a giudizio del tribunale di pagare. Finché i pagamenti sono soddisfatti, i debiti restanti sono scaricati alla fine del periodo specificato dalla corte.
Due alternative alla bancarotta, che influenzeranno negativamente il rating del credito per anni, sono il consolidamento del debito e la negoziazione del debito. Entrambi sono gestiti da società private a pagamento. Quando ti iscrivi con una società di consolidamento del debito ti viene offerto un pagamento mensile complessivo inferiore basato su un tasso di interesse più basso che la compagnia ha concordato con i creditori. Generalmente, ci sarà almeno una compagnia di carte di credito tra i creditori, e ti verrà impedito di utilizzare quella carta durante il periodo di rimborso.
Negoziazione del debito, a volte indicato come il regolamento del debito, è per coloro che non possono permettersi i pagamenti minimi di consolidamento del debito. La società risolve i debiti con i creditori, pagando loro una percentuale inferiore dell';importo dovuto. Quindi si imposta un programma di pagamento con la società di negoziazione del debito. La società richiede generalmente che lo stato del creditore a fini di segnalazione del credito sia stato pagato integralmente.
Consolidamento del debito, rinegoziazione Passo con attenzione
Sembra ideale, vero? Non è. La Federal Trade Commission ha recentemente presentato una denuncia contro un certo numero di tali società, riferendo che gli imputati spesso non avrebbero iniziato a negoziare i debiti di un consumatore per sei mesi o più e che gli sforzi di raccolta dei creditori non solo non si fermano, ma spesso diventano più aggressivo. »I conti dei consumatori, a loro sconosciuti, sono diventati delinquenti, con spese tardive, sanzioni e interessi maturati sul loro debito. I creditori hanno fatto causa per riscuotere i debiti, a volte guarnendo i salari. Dopo aver pagato queste società per negoziare i pagamenti, i debitori non sono stati informati quando alcune società hanno rifiutato di saldare un debito. Quando sono stati negoziati alcuni debiti, il creditore ha riferito settled per un importo inferiore al totale alle agenzie di segnalazione dei crediti piuttosto che pagato-in-pieno. Prima di utilizzare un negoziatore di crediti o un consolidatore del debito, l';FTC consiglia di controllare l';azienda con ufficio del procuratore generale del tuo stato.