Il debito è tutto intorno a noi e peggiorare ogni giorno. Recentemente il congresso ha promulgato una legge più severa sui fallimenti sponsorizzati dalle banche e dalle società di carte di credito. È progettato per rendere molto più difficile per te uscire da un debito. Invece si faranno dei modi per poter pagare e ripagare i debiti. Che cosa mai è successo ai saggi detti dei nostri nonni e anziani dicendo cose del tipo, non usare carte di credito, non comprare quello che non puoi permetterti, se non puoi pagare denaro, allora non puoi permetterlo. Sì, ci sono emergenze mediche e cose inaspettate come queste, ma secondo gli studi del Consumer Debt Council, il 98% del debito è evitabile e persino dispendioso e stravagante. Anche la maggior parte del debito che abbiamo può essere rimosso con un';attenta pianificazione e pazienza.
Perché le compagnie di carte di credito si rifiutano di negoziare con te
Per prima cosa dobbiamo definire il debito in due categorie: debito buono e debito inesigibile. Il debito buono è un oggetto come una casa o un mutuo che aumenterà di valore. Il debito inesigibile è il televisore a schermo piatto da 50 pollici che hai acquistato sulla tua carta di credito e stai pagando il saldo minimo. Nella maggior parte delle aree, ad eccezione di Los Angeles e New York, dove le case sono così a prezzi astronomici che devi essere un milionario per permettersi una casa è un grande acquisto. Si perde denaro in affitto, mentre va verso il tuo principio in un mutuo. Fondamentalmente, un mutuo è un piano di risparmio forzato e supera di gran lunga qualsiasi interesse del conto di risparmio. Quindi, con questo in mente, se stai affittando e non vivi a Los Angeles o New York compra una casa. Ora è un mercato di acquirenti e si possono trovare ottimi affari.
Quello che tutti hanno bisogno di fare è strappare tutte le carte del negozio e le carte di credito, tranne uno. Segna questo solo per uso di emergenza. Se si dispone di un saldo, e la maggior parte delle persone fa come il debito medio della carta di credito è ora tra 9 e 10 mila dollari, fare un piano per ripagare il più velocemente possibile. Pagare il minimo lo farà in modo che tu possa finire a pagare 3 volte l';importo originale. Se hai pensato a quale somma finale pagherai per un articolo, allora quel seducente 10% sugli acquisti di oggi potrebbe non sembrare così allettante. Cosa accadrebbe se il congresso facesse in modo che le carte di credito e le offerte di carte di negozi dovessero dirti cosa pagheresti con gli interessi se pagassi solo il saldo minimo sul tuo acquisto? Poche persone approfitterebbero della carta del negozio e si estendono oltre.
Dobbiamo cambiare le nostre abitudini di spesa, ma dobbiamo anche cambiare i nostri atteggiamenti e comportamenti verso il debito. Secondo l';esperto di finanza al consumo RIT, Robert Manning, c';è troppo debito negativo. Gli studenti universitari ora si laureano con un carico di debito medio di $ 25.000 dopo solo quattro anni di scuola. Questo è anche lo stipendio medio iniziale per chi ha la fortuna di trovare un lavoro decente nell';attuale economia. Gli spot televisivi ci dicono costantemente di comprare, comprare, comprare. Dobbiamo fermarci e dire no, no, no. Dobbiamo smettere di pensare al presente e invece pensare al futuro. Il 95 percento dei consumatori sente il rimorso degli acquirenti dopo aver fatto a meno dei non essenziali. Che cosa vi dice? Dobbiamo fermarci e pensare, ne ho davvero bisogno? Se ci fermiamo e ci pensiamo prima di comprare una stravaganza di cui non abbiamo veramente bisogno, possiamo salvarci da molto stress e difficoltà. Pensa a quanto sarebbe bella la tua vita senza alcun debito. Se in qualsiasi momento ti senti in testa, chiama un';agenzia di debito dei consumatori senza scopo di lucro. È meglio chiamare il Better Business Bureau locale e informarsi prima mentre tengono sotto controllo questi gruppi. Come negoziare con le società di carte di credito :Alcune: delle società di carte di credito offrono un buon prodotto e un servizio decente che offre agli americani la comodità e il backup di una carta di credito quando non portano molti soldi in contanti. altri viaggi e simili devono essere condotti da una sorta di plastica.Il possesso e l';utilizzo delle carte di credito è una pietra miliare per condurre affari negli Stati Uniti. Crea fluidità per il commercio economico.Tuttavia, molte società di carte di credito abusive hanno aumentato la :scocciatura: gioco :ad un nuovo livello. Per una recente udienza al Senato del 7 marzo 2007, il tutto indotto dal rapporto dell';Ufficio Governativo degli Stati Uniti (GAO), le società di carte di credito abusive hanno aumentato le tasse e i tassi di interesse. Quindi, quando una società di carte di credito abusiva applica :il pollice del macellaio: sulla scala, ha tagliato il traguardo per quanto riguarda i regolatori. Quello che sembra essere stato perso su queste società di carte di credito abusive è il diritto di fare affari negli Stati Uniti. l';economia è un privilegio, non un diritto di nascita. Il loro biglietto per fare affari può essere tirato attraverso la legge federale e la :nuova legislazione:, solo per una buona misura.
:Jaw Boning: in passato ha dato a varie aziende la causa di fermarsi mentre consideravano le loro azioni meno nuove normative restrittive sulle loro operazioni e portano un altro grado di complicazione a quella che sembra un';impresa già redditizia. nient';altro, porta un';attenzione negativa indesiderata ai loro metodi e ai loro abusi: i nomi abusivi delle compagnie di carte di credito saranno banditi dalla creazione di una stampa negativa che potrebbe influire sulla loro futura linea di fondo, dando un ampio colpo all';industria, che non è mai un buona cosa.
Il Government Accountability Office (GAO) riporta che c';erano circa 690 milioni di carte di credito in circolazione, il che significa che la carta di credito per i consumatori ha più di una carta. Il GAO sta sempre misurando il passato e nel 2005 c';erano circa $ 1,8 trilioni di carte di credito. Altre agenzie riferiscono che il debito medio delle carte di credito è di poco superiore ai $ 5,000 per famiglia. Il rapporto mostra che poco più del 50% dei titolari di carta di credito ripaga i saldi delle carte di credito ogni mese. Nel complesso, sembra che la maggior parte delle famiglie americane non sia sovraccaricata dal debito delle carte di credito. Quelle famiglie che sembrano essere relegate a tassi più alti con alcuni termini piuttosto oltraggiosi. Le cose come sanzioni e tasse in ritardo vanno da $ 40 in su per effettuare un pagamento in ritardo e altri oneri. In alcuni casi ciò innesca un tasso di interesse più elevato se non viene pagato in tempo. Questi tassi di interesse possono essere superiori al 30% o più calcolati su base annua. Gran parte delle cifre del governo provengono dal GAO e dal settore bancario.
Un paio di altre granate a mano sono conosciute come il concetto di :default universale: .Se sei in ritardo su una carta, la disposizione :default universale: prenderà il via e tutte le altre carte saranno accelerate ad un tasso più alto. Un';altra piccola bomba a orologeria è la pratica in cui un consumatore è in ritardo e viene invocato un periodo di fatturazione a :doppio ciclo: in cui invece di avere il periodo di grazia di 30 giorni l';interesse ritorna alla data della precedente fattura e l';interesse è spuntato sul periodo di grazia precedente Se questo è combinato con un ritardo di $ 40 più :fatturazione a doppio ciclo: e forse la disposizione di :default universale: improvvisamente un consumatore sta andando sotto la pistola.Quando la legge sul fallimento è stata cambiata recentemente spingendo più debitori nel capitolo 13 Il Piano di Rimborso ha praticamente creato le basi per uno status di servo quasi indentato: lavorando fondamentalmente per il negozio dell';azienda, un consumatore non può essere prontamente avanti: è quasi come sventolare la tentazione di fronte a un consumatore dipendente dal credito che considera il credito facile come Quando la gomma finalmente colpisce la strada e la paglia finale rompe il dorso del cammello e non è disponibile un dollaro in più per fare anche i pagamenti minimi, allora il suo :Houston We Have A Pro blema:. La legislazione precedente ha accelerato il pagamento minimo di rimborso. Precedentemente, un saldo di $ 5,000 della carta di credito avrebbe potuto avere un pagamento minimo di $ 120,86 / mese al 29% sarebbe stato ripagato in 30 anni. Ciò presuppone che non siano stati effettuati acquisti aggiuntivi. Ora che il termine è stato ridotto nell';intervallo di 60 mesi in modo che il pagamento minimo debba essere di $ 158,71 / mese per dare al consumatore la possibilità di ripagarlo. Tuttavia, se le spese vengono riaccreditate con acquisti costanti, non vi sarà mai un';ammaccatura nel debito.
Dalla dichiarazione di Carl Levin all';audizione della sottocommissione permanente sulle indagini condotta il 7 marzo 2007, i consumatori hanno condiviso le storie dell';orrore nel trattare con le compagnie delle carte di credito. Il comitato si è concentrato su tre aspetti del settore delle carte di credito. La discussione dell';udienza comprendeva periodi di grazia, tassi di interesse e tasse. Per quanto riguarda i periodi di grazia, è stato rilevato che molti consumatori operano in base al presupposto che abbiano un periodo di grazia prima che gli interessi vengano addebitati. A quanto pare non vi è alcun periodo di grazia sugli acquisti SE c';è un saldo sulla carta. Le loro discussioni in merito al fatto che la maggior parte dei titolari di carte di credito statunitensi effettuano addebiti non pagati. In quei casi, non c';è periodo di grazia. Il contatore dei soldi inizia a essere eseguito nel punto vendita.
I tassi di interesse sono stati il tema successivo per quanto riguarda il riporto dei saldi è stato messo in discussione. L';esempio usato mostrava un consumatore che aveva un saldo pari a zero un mese e fa un acquisto importante per dire $ 5,020 durante il prossimo ciclo di fatturazione e paga un pagamento di $ 5000. L';esempio prosegue mostrando anche se è stato effettuato un pagamento di $ 5.000 e c';è stato un saldo residuo di $ 20 su cui è stato addebitato l';interesse per l';intero importo di $ 5.200. Non troppi consumatori hanno una maniglia su questa piccola :nicchia monetaria: praticata dagli emittenti delle carte di credito: il mese successivo sarebbero ulteriori fondi dovuti a :interessi trascurabili:.
Le commissioni sulle carte di credito sono molto difficili da ottenere un controllo totale sulla sua applicazione. Il Government Accountability Office (GAO) :ha identificato una serie di tasse imposte dal settore delle carte di credito:. GAO ha scoperto che le tariffe tardive in media $ 34 al mese con oltre le tariffe limitate erano mediamente $ 31 al mese. accumuli sulle commissioni over-limit: un esempio di consumatore che testimonia prima dell';impegno ha condiviso la propria esperienza in cui gli acquisti hanno superato il limite tre volte per un totale di $ 200, gli è stata addebitata una commissione over-limit 47 volte e pagato $ 1.500 per questa :infrazione:. Altre commissioni vanno da una commissione di $ 10 a $ 15 per pagare una bolletta per telefono. Tutte queste commissioni sono aggregate al saldo di base per il calcolo degli interessi passivi. È stato riscontrato che alcune di queste commissioni e spese hanno spinto il saldo oltre l';importo di limite superiore, provocando così un ulteriore dolore da parte dei consumatori. In questo caso, non aveva nulla a che fare con i nuovi acquisti. Alcune tariffe tardive sono dovute al post in ritardo sulla posta ricevuta.
Gli emittenti di carte di credito preferiscono aumentare il rischio di credito nell';arena di plastica, tuttavia i numeri mostrano che il 95% al 97% dei consumatori paga le bollette come concordato. Le conclusioni dell';audizione hanno mostrato che gli emittenti di carte di credito mantengono una posizione di prestito redditizia e hanno realizzato margini migliori rispetto alle banche commerciali. La prova del budino di questa impresa ad alto profitto indica che più di 8.000.000.000 (miliardi) di pezzi di posta sono stati inviati sollecitando più attività di carte di credito.
Le udienze continueranno. Tra i principali attori figurano Bank of America, Chase e Citigroup con oltre 200 milioni di conti di carte di credito, tra i quali verrà presentato al comitato per discutere delle pratiche relative alle carte di credito. Chase che ha anticipato le nuove udienze ha indicato che smetterà di raccogliere la fatturazione aggiunta :a doppio ciclo:. Jaw Boning :è al lavoro. Il senatore Carl Levin è sul caso e le compagnie delle carte di credito stanno correndo per le colline. La luce viene mostrata negli angoli bui e i consumatori lo acclamano.
Vai Carl! Vai Carl! Vai Carl!
Dale Rogers
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