I mutui sono il tuo biglietto per la proprietà della casa. Con un mutuo, puoi permetterti di acquistare un pezzo di bene immobile, anche se hai solo una piccola somma di denaro risparmiata per una casa. Tuttavia, per i candidati ipotecari prima volta, il processo può essere un po ';confuso. Uno di questi problemi che devi considerare è il tuo tasso di interesse. I tassi di interesse variano da persona a persona, ma rientrano tutti in due categorie: ARM o Fixed. Entrambe le opzioni potrebbero non essere disponibili al momento della firma, ma ci sono una serie di ragioni per cui dovresti considerare il rifinanziamento per uscire dal tuo ARM.
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Un tasso di interesse ARM è uno che fluttua con il tempo. I tassi di interesse che sono regolabili sono impostati per essere un livello stabilito al di sopra del tasso di interesse nazionale fissato dal governo federale. Il margine è il numero sopra che dovrai pagare. Ad esempio, se si qualifica per un tasso di interesse del + 3%, la tariffa sarà la tariffa nazionale più tre. I mutui sono presi a prestito per molti anni, quindi ovviamente questa percentuale cambierà di volta in volta. Un anno potresti pagare il 6% + 3% per un totale del 9%. L';anno mai, se il tasso di interesse sale, potresti pagare l';8% + 3% per un totale dell';11%. La costante è l';importo che stai pagando in aggiunta alla tariffa normale.
Con un tasso di interesse ARM, ci sono alcuni limiti per proteggerti come il consumatore. Nella maggior parte dei casi, si tratterà di un limite a quanto il tasso di interesse può aumentare o diminuire nel corso di un anno, così come un limite relativo a quanto il tasso di interesse può aumentare o diminuire nel corso della vita del prestito. Il più delle volte, i tassi di interesse aumentano in entrambe le direzioni, ma nel caso in cui questa clausola nel contratto di mutuo ti protegga.
D';altra parte, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse fisso per il tuo mutuo. Questo tasso sarà, come indica il nome, costante per tutta la durata del prestito. Ad esempio, potresti pagare un tasso di interesse del 7% a tasso fisso. Il principale svantaggio di questo è che quando il tasso scende e quelli con tassi di interesse regolabili raccolgono i benefici, resterai comunque bloccato al tuo tasso di interesse fisso più alto.
Detto questo, nella stragrande maggioranza dei casi, è semplicemente una buona idea rifinanziare per un tasso di interesse fisso, a patto che lo faccia nei momenti giusti. Il rifinanziamento può essere costoso perché devi pagare di nuovo i costi di chiusura, ma allo stesso tempo, se ottieni il tasso di interesse più basso, quei costi ti varrà nel lungo periodo. Assicurati di rifinanziare al tasso più basso possibile per vedere il massimo vantaggio. Per fare questo, devi guardare attentamente il mercato dei mutui. Si potrebbe anche voler assumere un professionista ipotecario per aiutarti a decidere quando rifinanziare.
Oltre a sperare di risparmiare denaro nel lungo periodo, il passaggio a un mutuo a tasso fisso ha anche altri vantaggi. Uno dei più importanti è che saprai esattamente cosa dovrai pagare ogni mese fino a quando il prestito non verrà rimborsato. Anche se potresti essere in grado di indovinare quali saranno i tuoi pagamenti mensili, i tassi di interesse possono sempre cambiare. Ciò significa che i tuoi pagamenti saranno più alti di alcuni mesi rispetto ad altri. Sfortunatamente, il bilancio in questo scenario è un po ';difficile.
E quando non è possibile budget, è difficile rimanere sulla giusta strada finanziaria. Anche se il tuo rapporto debito / reddito è piuttosto basso, il bilancio è ancora importante per garantire che stai spendendo troppo per cose come cibo, intrattenimento e abbigliamento. Per essere finanziariamente responsabile, è necessario avere un budget chiaro in mente.
Se il tuo debito verso la razione di reddito è alto, però, il bilancio diventa ancora più importante. Oltre alle ovvie ragioni, senza conoscere il budget esatto ogni singolo mese, è facile diventare stressati. Quando sei stressato, risparmiare denaro diventa ancora più difficile. Un tasso di interesse fisso può aiutarti a evitare problemi di stress e budget.
Stai pensando di passare a un tasso di interesse fisso? Se è così, è importante considerare i costi del rifinanziamento rispetto al denaro che potenzialmente risparmi con un tasso di interesse fisso. Questa opzione non è giusta per tutti, ma per la maggior parte delle persone ha senso.