Questa opzione funziona solo quando hai equità nella tua casa. (L';equità domestica è la parte della casa che possiedi, ad esempio, se la tua casa vale $ 250.000 e devi ancora $ 200.000 sul mutuo, la differenza è l';equità a tua disposizione: $ 50.000 in questo caso. $ 50.000 sono disponibili per l';utilizzo, anche se l';importo effettivo può dipendere dal creditore.)
Consolidazione del debito
Supponiamo di avere $ 50.000 in debito con carta di credito e di pagare un tasso di interesse del 18%. È possibile ottenere un tasso di interesse a una frazione di quello utilizzando la vostra casa come garanzia. Con il rifinanziamento in contanti, puoi aumentare il tuo capitale di $ 50.000. Alla chiusura, ottieni $ 50.000 da utilizzare come vuoi. È quindi possibile pagare i debiti della carta di credito immediatamente. Se lo fai, il debito viene poi incassato nel tuo mutuo, ma ciò può essere vantaggioso per te. Invece di pagare un tasso di interesse del 18% che non è deducibile dalle tasse, il tuo nuovo prestito avrà un tasso molto più basso probabilmente intorno al 6% - e probabilmente otterrai benefici fiscali dal momento che il debito è legato al tuo mutuo.
Come funziona un rifinanziare il rifinanziamento - Che cosa è un rifinanziamento di incassare?
Se stai pensando di rifinanziare il cash-out, assicurati di essere consapevole delle potenziali insidie. Anche se il rifinanziamento del contante può essere un ottimo modo per estinguere il debito, può anche essere una mossa stupida se non si riducono le spese. Il rifinanziamento del contante non aiuta se si continua a correre il debito della carta di credito. Se si acquisisce più debito, si riesce solo ad avere un debito più grande sul mutuo, oltre a un debito ancora più carta di credito.
Il rifinanziamento del contante ha senso solo se lo si abbina a restrizioni finanziarie. Inoltre, tieni presente che il debito sarà ora legato al tuo mutuo, rendendo possibile per te perdere la tua casa se non riesci a rimborsare il debito.
Sebbene il rifinanziamento del contante non debba essere preso alla leggera, è una buona opzione per uscire dal debito della carta di credito e pagare meno interessi se si effettua la mossa con cautela.
Esempio
Il rifinanziamento del contante è un modo popolare di liberare denaro per effettuare un acquisto importante, come una ristrutturazione di una casa o un nuovo veicolo. Si tratta di rifinanziare il tuo mutuo per più di quanto tu debba attualmente e :incassare: la differenza. Spetta a te se ciò comporta un pagamento mensile più elevato.
È possibile incassare parte dell';equity che hai accumulato nella tua casa se hai pagato il tuo mutuo per un po ';di tempo e il capitale si è ridotto a meno di quanto non lo fosse quando hai ritirato l';ipoteca. Questo accumulo di equità ti consente di richiedere il prelievo di fondi al momento del rifinanziamento. L';importo che si preleva viene semplicemente aggiunto al capitale ipotecario.
Consideriamo un esempio. Immagina che la tua casa abbia un valore di $ 200.000 e che tu abbia un mutuo a tasso fisso del 7% con un termine di 15 anni. Hai pagato $ 1.400 al mese per cinque anni e il tuo principale è sceso a $ 120.000 con 10 anni prima che sia pagato. Ciò significa che la tua equity in casa è ora di $ 80.000 ($ 200.000 meno i $ 120.000 che devi ancora).
Ora immagina di avere l';opportunità di rifinanziare al 6 percento, e ti piacerebbe anche incassare $ 30.000 del tuo capitale per mettere in una piscina. Ciò aumenterebbe il tuo capitale ipotecario a $ 150.000 (i $ 120.000 ancora dovuti oltre i $ 30.000 che prendi) e ridurrai il tuo capitale a $ 50.000.
Adesso hai una scelta su come vuoi rimborsare il tuo prestito. Se si desidera continuare a fare approssimativamente lo stesso pagamento mensile di prima, ci vorrà più tempo per estinguere il prestito, dal momento che il capitale è ora più alto. D';altra parte, se si desidera attenersi alla pianificazione originale, sarà necessario aumentare i pagamenti mensili.
Come funziona la matematica? Nel nostro esempio, per estinguere il prestito in 10 anni il pagamento mensile dovrebbe aumentare a $ 1,665. Se dovessi continuare a pagare $ 1.400 al mese, il nuovo prestito richiederebbe 12 anni e nove mesi per pagare. E, poiché i creditori in genere non offrono mutui a 12 anni, in realtà, il massimo che si potrebbe ottenere sarebbe probabilmente un termine di 15 anni. Ciò significherebbe che il pagamento mensile verrebbe effettivamente a $ 1,265.
La scelta dipende da te. Ma tieni presente che più a lungo prendi per pagare il tuo prestito, più interessi dovrai pagare. In questo esempio, richiedere altri cinque anni per estinguere il prestito costerebbe circa $ 28.000 in più per i pagamenti di interessi. Come regola generale, a patto che tu possa permettertelo, di solito è meglio pagare un po ';di più ogni mese e pagare il prestito più velocemente.