Se stai pensando di firmare un prestito per aiutare un amico o un familiare, il miglior consiglio è andarsene. Non farlo Potrebbe causare danni reali al tuo punteggio di credito e ai tuoi numeri di qualifica quando hai bisogno di un mutuo te stesso. Ma se devi essere un co-signor, assicurati di seguire alcune semplici regole per assicurarti che non ti feriscano a lungo andare.
In primo luogo, diamo un';occhiata al motivo per cui la co-firma su un prestito può farti del male, anche se il finanziamento non è realmente il tuo prestito. Ci sono davvero due modi principali in cui le persone si sparano ai piedi quando provano a fare la cosa bella accettando di firmare un contratto per il prestito di un amico o di un familiare. Il primo modo in cui puoi farti male è se la persona che stai aiutando non riesce a effettuare i pagamenti in tempo. Non pensare che potrebbe mai accadere? Quindi chiedetevi questo: perché questa persona ha bisogno di un co-signor in primo luogo?
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Il secondo modo in cui la co-firma per un prestito potrebbe farti del male è quando i pagamenti mensili di quel prestito contano come il tuo debito mensile e rovinano i tuoi rapporti debito-reddito. Ad esempio, diciamo che stai cercando un mutuo. In questo esempio, supponiamo che tu voglia costruire la tua casa come costruttore di un proprietario, quindi naturalmente avrai bisogno di un prestito di costruzione. La banca sta andando a confrontare i tuoi debiti mensili con il tuo reddito mensile lordo. Se i tuoi debiti mensili sono troppo alti, allora non ti qualificherai per il prestito.
Sfortunatamente, potresti avere un tempo di qualificazione più difficile se non dovessi contare quel prestito per il quale sei stato co-firmato. E, anche se ti qualifichi, spesso dovrai affrontare tassi di interesse più elevati o termini di prestito più restrittivi in base al fatto che ora hai un rapporto debito / reddito più alto.
Quindi, se stai cercando un prestito per la costruzione di un proprietario o un mutuo semplice rifinanziato, ci sono alcune cose che dovresti fare per assicurarti che la firma del prestito di un';altra persona non ti faccia del male. La prima regola è quella di dire sempre di no alla co-firma in primo luogo. Ma, se devi farlo, assicurati di seguire questi tre passaggi.
1. Assicurati che tu, il co-signor, riceverai una notifica di pagamento ogni mese. E, cosa più importante, assicurati di ricevere la notifica di qualsiasi pagamento mancato. Se si imposta correttamente questa notifica, è possibile ascoltare le campane di avviso di un pagamento mancato prima che il creditore documenti l';account con 30 giorni di ritardo. Una volta che l';account è in ritardo oltre 30 giorni, il pagamento in ritardo verrà segnalato alle agenzie di credito. Il tuo punteggio di credito rifletterà anche che hai un pagamento in ritardo e il tuo punteggio scenderà drasticamente.
Tuttavia, assicurarti che non ci siano pagamenti in ritardo non significa solo proteggere il tuo punteggio di credito. Protegge anche il tuo rapporto debito / reddito nel lungo periodo. Torniamo al nostro esempio di prestito di costruzione costruttore di proprietari. Facciamo finta di essere stato cofinanziato per un prestito di un familiare oltre un anno fa. Ora stai facendo domanda per il prestito del tuo proprietario. Se puoi documentare che il familiare ha pagato il prestito di tasca propria ogni mese per più di un anno, allora non dovrai contare il debito mensile contro il tuo rapporto debito / reddito.
Ma, se ci sono mai stati pagamenti in ritardo su quel conto, allora il prestatore del costruttore proprietario (proprio come qualsiasi banca per qualsiasi tipo di mutuo) sta per contare quel pagamento mensile come uno dei vostri debiti mensili. Allo stesso modo, devi essere in grado di documentare che la persona per cui sei stato co-firmato è colui che ha effettuato i pagamenti ogni mese per almeno un anno intero. Questo ci porta al nostro secondo passo.
2. Assicurati che la persona per la quale sei stato co-firmato paghi con un assegno o un deposito diretto dal suo account personale. In questo modo, finché i pagamenti sono stati effettuati in tempo per un anno intero, è possibile documentare che provengono dal co-firmatario. È particolarmente utile se la persona paga con un assegno o un deposito diretto dal suo conto, perché è possibile mostrare o dodici assegni annullati per documentare i pagamenti o dodici estratti conto bancari che hanno il deposito diretto elencato su di essi.
Ma, ricorda, quasi tutti i creditori, se si desidera un prestito costruttore proprietario o un semplice mutuo per comprare una casa, richiederanno almeno una storia di dodici mesi prima di considerare la rinuncia al pagamento mensile dal rapporto debito / reddito . Questo ci porta al nostro terzo passo.
3. Se accetti di firmare un contratto per un prestito, assicurati di poter contare su questo pagamento extra nel rapporto debito / reddito, anche se non hai intenzione di effettuare il pagamento tu stesso. In altre parole, fai i conti. Fai finta di essere la banca nell';esempio del prestito costruttore proprietario. Calcola il tuo rapporto debito / reddito e assicurati di includere il pagamento mensile dal prestito firmato. In questo modo, se hai bisogno di una nuova ipoteca prima di poter documentare la storia di dodici mesi del prestito co-firmato, almeno non dovrai preoccuparti del tuo rapporto debito / reddito. Continuerai a correre il rischio di un punteggio di credito diminuito se c';è mai un pagamento in ritardo di 30 giorni, ma è per questo che stai seguendo con attenzione i passaggi uno e due sopra.