Forse sei uno dei tanti consumatori che hanno stipulato un';ipoteca che aveva un tasso fisso per i primi due o tre anni e poi aveva un tasso variabile. O forse stai anticipando un aggiustamento e vuoi sapere quali saranno i tuoi pagamenti e se sarai in grado di realizzarli. O forse stai avendo problemi a far quadrare i conti a causa di una crisi finanziaria non collegata.
Indipendentemente dal motivo della tua ansia ipotecaria, è necessario sapere come aiutare a salvare la tua casa, e come riconoscere ed evitare truffe di preclusione.
Come calcolare i pagamenti ipotecari | BeatTheBush
Conosci il tuo mutuo
Sai che tipo di mutuo hai? Sai se i tuoi pagamenti aumenteranno? Se non riesci a capire leggendo i documenti del mutuo che hai ricevuto al momento del pagamento, contatta il tuo fornitore di servizi di prestito e chiedi. Un addetto al prestito è responsabile per la riscossione dei pagamenti mensili del prestito e l';accredito sul conto.
Ecco alcuni esempi di tipi di mutui:
Mutui a tasso variabile ibrido (ARM): mutui che hanno pagamenti fissi per alcuni anni e quindi trasformabili in prestiti regolabili. Alcuni sono chiamati ARM 2/28 o 3/27 ibridi: il primo numero si riferisce agli anni in cui il prestito ha un tasso fisso e il secondo numero si riferisce agli anni in cui il prestito ha un tasso variabile. Altri sono ARM ibridi 5/1 o 3/1: il primo numero si riferisce agli anni in cui il prestito ha un tasso fisso e il secondo numero indica quanto spesso cambia il tasso. In un ARM ibrido 3/1, ad esempio, il tasso di interesse è fissato per tre anni, quindi viene regolato ogni anno da quel momento in poi.
ARM: Ipoteche che hanno tariffe variabili dall';inizio, il che significa che i pagamenti cambiano nel tempo.
Mutui a tasso fisso: mutui in cui il tasso è fissato per la durata del prestito; l';unica variazione nel pagamento deriverebbe da modifiche delle tasse e dell';assicurazione se si dispone di un conto di garanzia presso il proprio prestatore di servizi.
Se hai un ARM ibrido o un ARM e i pagamenti aumenteranno? e hai difficoltà a effettuare i pagamenti maggiori, scopri se puoi rifinanziare un prestito a tasso fisso. Controlla prima il tuo contratto, controllando le penali per il pagamento anticipato. Molte ARM portano penalità di pagamento anticipato che costringono i mutuatari a ottenere migliaia di dollari se decidono di rifinanziare entro i primi anni del prestito. Se hai intenzione di vendere subito dopo la rettifica, il rifinanziamento potrebbe non valere il costo. Ma se hai intenzione di rimanere a casa tua per un po ';, un mutuo a tasso fisso potrebbe essere la strada da percorrere. I calcolatori online possono aiutarti a determinare i costi e i pagamenti.
Se sei dietro ai tuoi pagamenti
Se hai problemi a effettuare i pagamenti, contatta il tuo fornitore di servizi per discutere le tue opzioni il prima possibile. La maggior parte dei prestatori di servizi di prestito sono disposti a collaborare con clienti che ritengono agiscano in buona fede e coloro che li chiamano in anticipo. Più a lungo aspetti di chiamare, meno opzioni avrai. Dopo aver perso tre o quattro pagamenti e il tuo prestito è in default, la maggior parte dei prestatori di servizi di prestito non accetterà un pagamento parziale di quanto dovuto. Avvieranno la preclusione a meno che non si riesca a trovare i soldi per coprire tutti i pagamenti mancati, oltre a eventuali ritardi.
Evitare il default e la preclusione
Se sei rimasto indietro sui tuoi pagamenti, considera la possibilità di discutere le seguenti opzioni di prevenzione della preclusione con il tuo prestatore di servizi:
Reintegrazione: si paga al prestatore di servizi l';intero importo scaduto, più eventuali penali o penali in ritardo, entro una data concordata da entrambi. Questa opzione potrebbe essere appropriata se il tuo problema di pagamento del mutuo è temporaneo.
Piano di rimborso: il tuo addetto ti dà una quantità fissa di tempo per rimborsare l';importo che ti è rimasto, aggiungendo una parte di ciò che è scaduto a causa del tuo regolare pagamento. Questa opzione potrebbe essere appropriata se hai perso solo un piccolo numero di pagamenti.
Tolleranza: le rate del mutuo sono ridotte o sospese per il periodo in cui tu e il tuo committente acconsentite. Alla fine di quel periodo, riprendi a effettuare i pagamenti regolari, nonché una somma forfettaria o pagamenti parziali aggiuntivi per un numero di mesi per portare il prestito corrente. La tolleranza può essere un';opzione se il reddito viene ridotto temporaneamente (ad esempio, si è in congedo per disabilità da un lavoro e si prevede di tornare alla posizione a tempo pieno a breve). La tolleranza non ti aiuterà se sei in una casa che non puoi permetterti.
Modifica del prestito: tu e il tuo prestatore di servizi di prestito accettate di modificare in modo permanente uno o più termini del contratto di mutuo per rendere i vostri pagamenti più gestibili per voi. Le modifiche possono includere la riduzione del tasso di interesse, l';estensione della durata del prestito o l';aggiunta di pagamenti mancati al saldo del prestito. Una modifica del prestito può essere necessaria se si sta affrontando una riduzione a lungo termine del proprio reddito.
Prima di chiedere la tolleranza o una modifica del prestito, sii pronto a dimostrare che stai facendo uno sforzo in buona fede per pagare il tuo mutuo. Ad esempio, se puoi dimostrare di aver ridotto altre spese, il tuo prestatore di servizi di assistenza potrebbe essere più propenso a negoziare con te.
Vendo la tua casa: A seconda del mercato immobiliare nella tua zona, vendere la tua casa può fornire i fondi necessari per saldare il tuo attuale debito ipotecario in pieno. Come calcolare i pagamenti ipotecari Non è insolito che i mutui siano acquistati e venduti tra coloro che forniscono servizi di mutuo. Il tuo fornitore di servizi ipotecari è responsabile della riscossione del tuo pagamento mensile del mutuo, accreditando il tuo conto, apportando le modifiche necessarie al pagamento mensile se hai un mutuo a tasso variabile, e gestisce anche il deposito a garanzia se ne hai uno.
Se il tuo fornitore di servizi ipotecari dovesse mai vendere il tuo prestito, allora dovrebbe fornirti una lettera e le nuove informazioni dal tuo nuovo fornitore di servizi ipotecari. Assicurati di sapere chi puoi contattare in caso di problemi con il tuo account o se hai bisogno di parlare con il fornitore di servizi in merito a termini di aggiustamento o rifinanziamento. Dovrebbe esserti dato un avviso completo e hai il diritto di chiedere tutte le informazioni riguardanti il tuo nuovo fornitore di servizi ipotecari.
Quando questi prestiti vengono acquistati e venduti, a volte le informazioni possono essere perse o distorte, causando un incidente sul pagamento mensile. Per essere pronti a risolvere eventuali problemi che potrebbero insorgere in seguito al trasferimento del prestito, o anche a semplici errori umani o informatici, dovresti tenere tutte le pratiche burocratiche in un posto sicuro in cui conservare i documenti. È necessario conservare tutta la documentazione relativa ai mutui, inclusi gli estratti conto mensili.
Inoltre, è davvero una buona idea conservare i registri di tutti gli assegni e gli estratti conto bancari annullati. Avere tutte queste informazioni in un luogo sicuro può servire come prova se si dispone di un reclamo contro il fornitore di servizi ipotecari originale, o uno nuovo.
Se si riceve una dichiarazione di fatturazione e non si è in grado di comprendere un determinato addebito o commissione, scrivere al fornitore di servizi per una spiegazione dettagliata di ogni addebito e a cosa serve. Hai il diritto di comprendere ogni oggetto per cui stai pagando.
Se hai una controversia, tuttavia, non smettere di pagare i pagamenti del mutuo! Questo può causare molti più problemi, tra cui un passo verso la preclusione! Affrontare il problema per iscritto e parlare con coloro che possono risolvere il problema. Le modifiche possono essere apportate successivamente ai pagamenti effettuati addebitando denaro, se necessario, al tuo account. Non smettere mai di pagare i pagamenti se qualcosa non va nella tua dichiarazione di fatturazione mensile.
Non ignorare o evitare il contatto di un fornitore di mutui con te, che si tratti di una lettera o di una telefonata. Possono sorgere molti problemi, un pagamento smarrito per posta, la necessità di una copia dell';assicurazione del proprietario della casa o forse di offrire un programma di rifinanziamento a cui potresti essere interessato. Qualunque sia la ragione, i fornitori di servizi ipotecari generalmente non ti contattano senza una ragione specifica, solitamente importante.
Queste cose che puoi fare possono proteggere il tuo interesse se c';è una discrepanza. Inoltre, puoi avere tutte le informazioni sul mutuo a portata di mano se hai bisogno di rivedere un periodo di fatturazione o di vedere quanti soldi stai pagando per interesse. Non sai mai quando succederà un errore, quindi resta preparato e pronto a tutto. Come proprietario di una casa, è una responsabilità che devi rispettare se non vuoi che piccoli problemi si trasformino in problemi importanti.