L';importo normale della penale per il pagamento anticipato di un mutuo è il più alto tra: tre mesi di interessi o la differenza tra il vecchio tasso di prestito e i tassi di prestito correnti, per il resto del periodo di prestito.
TUTTAVIA, non è sempre il caso.
Ci sono istituti di credito, compresi i grandi istituti di credito ipotecario, che scelgono di calcolare la differenza di tasso nel modo che è più vantaggioso per loro, una sorta di finanziamento creativo. Invece di usare la tariffa scontata che hanno usato sul prestito originale, useranno la tariffa pubblicata, che di solito è il tasso ipotecario più alto. Questo è il motivo per cui è molto importante ottenere una stima sulle sanzioni di pagamento anticipato dal creditore.
Ottenere un mutuo di 15 anni o risparmiare per comprare una casa con contanti?
(NOTA: Vi informiamo su tutto ciò per ricordarvi di prestare attenzione e scegliere un buon finanziatore. Un broker esperto può presentare la vostra domanda a un finanziatore che calcola correttamente il costo della sanzione.)
Penalità diverse per prodotti diversi:
C';è una penalità diversa per i vari tipi di prodotti di prestito:
? Prestito ipotecario aperto: questi sono gli unici prestiti che non prevedono penali per il pagamento anticipato. I tipi di? Linea di credito? i mutui sono spesso ipoteche aperte.
??Risolto mutuo ipotecario chiuso: in generale, la penalità è calcolata come il maggiore tra i tre mesi di interesse o la differenza tra il tasso iniziale e il tasso attuale, per il resto della durata del prestito.
??Risolto il mutuo a lungo termine chiuso: ipoteche con scadenze di 15 anni e oltre, la sanzione per
o Per l';inizio cinque anni del periodo di prestito, è il più alto di tre mesi di interesse o la differenza tra il tasso negoziato e il tasso corrente, per il saldo del periodo di prestito.
o Dopo cinque anni, è solo tre mesi di interesse.
? Mutuo ipotecario chiuso variabile: Normalmente, tre mesi di interessi ma a volte alcuni istituti di credito pagano solo 2 mesi di interessi e altri insistono su interessi di 6 mesi come penalità.
? Mutuo ipotecario? 5 in 1 ?: Alcuni istituti di credito preferiscono questo tipo di mutuo; la penalità su un mutuo per la casa in cinque è di solito un interesse di 6 mesi.
Rimborso del rimborso in contanti
Alcuni mutui hanno un aspetto di sconto in denaro. Non sorprende che con una funzionalità come questa, il tasso sarà più alto, e dovrai rimborsare il rimborso in contanti in proporzione alla quantità di tempo che hai lasciato sul contratto di mutuo quando lo rompi.
Esempio: la tua ipoteca include un rimborso in contanti del 4% del tuo mutuo per $ 200.000 o $ 8.000. Se ripaghi il mutuo dopo 30 mesi (invece dei 60 mesi per un mutuo di 5 anni), devi rimborsare una certa parte di questo rimborso in contanti. In questo caso, è calcolato come 31/60 ° dell';intero importo, che rappresenta la differenza di 31 mesi tra il 30 ° pagamento e il 60 ° pagamento. Pertanto, $ 8.000 X 31,? 60 = $ 4,133,33, che sarà l';importo del rimborso del rimborso in contanti.
E se pensi che questa somma venga aggiunta alle altre penalità, hai ragione. Può rendere le penalità totali molto costose.
Perché c';è una penalità per il pagamento anticipato?
La maggior parte dei creditori ipotecari vendono i mutui da loro originati in quello che viene chiamato il :mercato secondario:. I gruppi di mutui per la casa sono raggruppati in gruppi di $ 100 milioni a $ 500 milioni e venduti agli investitori, che hanno intenzione di ottenere il loro rendimento per l';intera durata dei prestiti. L';istituto di credito gestisce ancora l';amministrazione del prestito.
Se un contratto di mutuo per la casa viene pagato prima della scadenza (anche se mancano solo poche settimane) l';istituto di credito deve gestire le modifiche del contratto e rimborsare gli investitori sul mercato secondario per le entrate previste su cui hanno calcolato e ora lo farà non ricevere più, dal momento che il prestito è stato ripagato. Tutto questo lavoro e spesa aggiuntivi significa che il creditore passerà con addebiti e penalità.
C';è un motivo in più per queste sanzioni e spese. Ai prestatori non piace perdere clienti, quindi renderanno difficile per te abbandonare il tuo prestito. Come risparmiare sull';ipoteca Rent Backè uno schema speciale in base al quale puoi vendere e affittare la tua proprietà. Come sapete, questa è un';età in cui i tassi di interesse aumentano e molte persone passano oltre i loro mezzi contro la leva delle loro carte di credito e si ritrovano in una zuppa man mano che si accumula il debito della carta di credito. Ciò può portare a un';escalation dei problemi di rimborso. In una situazione del genere, in cui si rischia di inadempiere sui rimborsi, si può optare per vendere la propria casa rapidamente e anche in questo caso, pur essendo esenti dai costi usuali legati alla vendita di una casa, come le commissioni di chiusura.
E, dopo la vendita, il proprietario della casa-mutuatario può affittare la sua proprietà a un pagamento inferiore al pagamento del mutuo. Questo è spesso un ricorso alla carriera per un mutuatario per proteggersi dalla rovina finanziaria. Rent Back è un bel modo per salvare la casa del mutuatario dalla preclusione e mantenere comunque la residenza della casa. È anche un';opportunità che consente al padrone di casa di salvare la faccia in un momento in cui la situazione potrebbe essere peggiorata fino alla bancarotta.
I proprietari potrebbero sentirsi un po ';meno tormentati dal vivere in casa, anche se venduti ad un altro. Per le aziende, è un affare proficuo. Comprano la casa ad un importo inferiore al valore di mercato. Potrebbe essere pari al 75% del valore effettivo della proprietà, che il debitore potrebbe essere obbligato a concordare a causa della sua situazione economicamente precaria.
Questo non vuol dire che prima di decidere su questo schema di Rent Back, non si dovrebbero prendere in considerazione altri mezzi per tirarsi fuori da una crisi finanziaria. Ad esempio, si può rinviare il pagamento dei mutui tramite trattative con i creditori, se si ritiene che l';importo possa essere concordato entro tale termine. Questo schema può essere una buona idea quando altre opzioni sono esaurite.