Il punteggio di credito è comunemente e storicamente derivato da una base di dati sviluppata con l';uso dell';ultima osservazione su clienti precedenti che hanno avuto default di prestito. Si basa anche sulle osservazioni più recenti tratte dal database storico. Le probabilità predefinite sono ridimensionate a un punteggio di credito. Il punteggio di credito classifica i clienti per ordine di rischio senza indicare apertamente la loro probabilità di default.
Le scorecard del credito vengono progressivamente sostituite da un metodo che viene chiamato con diversi nomi come la modellizzazione della pericolosità, la regressione logistica o modelli di credito a forma ridotta. La principale differenza dalle scorecard del credito include il database e la capacità di calcolare il valore finanziario del prestito, dato il suo livello di rischio dal punto di vista del credito. Il database è costituito da tutte le possibili osservazioni sui clienti, sia che siano inadempienti o non predefiniti, rendendo più facile identificare i risultati di elementi macroeconomici quali prezzi auto, tassi di interesse, prezzi delle azioni e valori domestici sul default del prestito al dettaglio tariffe che sono garantite da case o automobili.
Come funziona la carta di credito: la matematica
Un credit scorecard è un approccio semplice per valutare il rischio di credito di un';azienda. Quando calcoli la scorecard del credito, puoi provare questo approccio. Il primo è ottenere la copia più recente dei conti della tua azienda e poi calcolare diversi indici finanziari. I fattori possono includere il rapporto corrente, il tasso di profitto netto o l';utile prima delle imposte, il gearing oi creditori a lungo termine, il giro di azioni, i debiti commerciali oi giorni di debitore e la copertura degli interessi.
A seconda dei valori medi previsti per ogni fattore, i suddetti fattori possono essere utilizzati per identificare il punteggio sulla scorecard del credito. Una matrice di valori medi per settore può aiutarti a assegnare un punteggio per ogni fattore, ad esempio 5 punti se il rapporto liquido è uguale o superiore al valore minimo; 4 punti se il rapporto attuale è uguale o superiore a un valore minimo; 3 punti se l';ingranaggio è uguale o inferiore al valore massimo ma zero punti se non vi è copertura di interessi; 3 punti se la copertura di interessi è uguale o superiore al valore minimo; 2 punti se il tasso di profitto netto è uguale o superiore al valore minimo; 2 punti se la virata di scorta è inferiore o uguale a un massimo; 1 punto se i giorni del debitore sono inferiori o uguali a un massimo.
Quindi, riassumi tutti i punti per ottenere un valore di scheda punteggi e sapere se è possibile utilizzare una linea guida minima, massima o giusta. Se il valore della scheda punteggi è uguale o superiore a 15, è consentita una linea guida del credito massima. Se è tra 10 e 14, allora è giusto e se è tra 5 o 9, allora è al minimo. Tuttavia, non è possibile impostare alcuna linea guida del credito se il valore della scheda punteggi è uguale o inferiore a 4. Le linee guida del credito sono misurate dal patrimonio netto della società sulla base degli ultimi account. Il calcolo delle scorecard del credito si basa sul rapporto attuale o liquido a seconda del tipo di settore. Come calcolare la carta di credito Dopo tutto, chi non vuole usare queste carte di credito? Facile da usare, queste carte dal design elegante possono essere utilizzate per acquistare praticamente tutto negli stabilimenti commerciali, indipendentemente da quanto (o meno) denaro porti con sé nel portafoglio. A corto di denaro e affamati? Niente generi alimentari? Andare a una festa ma senza soldi per comprare quel vestito per cui sbaverai? Nessun problema! Il tuo buon vecchio credito può occuparsene per te. Nessun problema.
Carte di credito: non denaro gratuito
Ma aspetta. Una follia della carta di credito può essere divertente, ma ciò non ti libera dalle responsabilità nel pagare le spese sostenute dall';uso della carta di credito. Le carte di credito, dopo tutto, sono prestiti d';interesse sotto mentite spoglie. Le tipiche carte di credito richiedono un certo numero di addebiti, tra cui:
- Un addebito finanziario, che è un addebito per interessi per la parte non pagata della fattura mensile;
- Una quota associativa annuale;
- O se stai pagando dopo la scadenza, c';è anche una tassa di pagamento in ritardo che potrebbe avere un tasso di interesse più elevato.
In effetti, molti titolari di carte di credito devono affrontare problemi legati al credito. Scarse decisioni di acquisto, mancanza di informazioni sulle commissioni sulle carte di credito e ignoranza per i pagamenti imminenti sono tra le ragioni per cui molti utenti di carte di credito sono spesso costretti a pagare i loro debiti. Alcuni non sono nemmeno in grado di pagare gli acquisti effettivi che hanno fatto, riuscendo a malapena a pagare le spese della compagnia della carta di credito.
Prima di affogare in un mare di debiti, ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a gestire le spese relative al credito:
- Sii credito intelligente. Richiedere un';applicazione per la carta di credito significa che sei pronto ad assumerti la responsabilità di pagare il tuo credito. Tu e solo tu - e non i tuoi genitori, coniuge o chiunque - ne sei responsabile.
- Usa le tue carte di credito con saggezza e con parsimonia. Ricorda: il pagamento di beni e servizi tramite carte di credito è più costoso rispetto all';utilizzo di contanti o assegni. I pagamenti di credito comprendono interessi e altre commissioni. Utilizzare le carte di credito il meno possibile. Se hai davvero bisogno di usare le carte di credito, porta solo le carte che effettivamente utilizzerai.
- Utilizzare il credito solo se si è sicuri di poterlo rimborsare. Pagare il debito su una carta di credito utilizzando un altro non conta.
- Evita gli acquisti impulsivi sulla tua carta di credito.
- Usa solo credito per l';emergenza monetaria.
- Cerca un consulente di credito non appena vedi problemi finanziari all';orizzonte.