La maggior parte delle persone sa che la propria affidabilità creditizia è tracciata su un rapporto di credito, ma pochi capiscono come funziona il punteggio. Il punteggio FICO è stato sviluppato da Fair Isaac & Co. per valutare la probabilità che i consumatori paghino le loro bollette. I punteggi vanno da 300 punti (rischio massimo) a 850 punti (rischio minimo). Secondo Equifax, una delle tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti, i punteggi FICO sono il fattore decisivo per oltre il 75% delle domande di credito. Nel 2003, quasi il 50% degli americani ha ottenuto un punteggio compreso tra 700 e 800.
Come leggere i rapporti di credito
I punteggi FICO sono matematicamente determinati utilizzando cinque fattori: precedenti risultati del credito, debiti correnti, durata del credito (per quanto tempo hai avuto credito), tipi di credito disponibili e ricerca di nuovi crediti.
Cosa c';è nel rapporto e perché dovrei preoccuparmi?
Uno sguardo approfondito a un report Equifax fornisce una panoramica delle informazioni che possono essere ottenute da una delle principali agenzie di reporting del credito. Un rapporto Equifax è diviso in sette sezioni.
La prima sezione contiene dati personali come indirizzi attuali e precedenti, numero di previdenza sociale e cronologia lavorativa. Questa è un';informazione cruciale per i ladri di identità, quindi proteggila. Assicurati che sia accurato e distruggi completamente prima di scartarlo.
La seconda sezione fornisce un riepilogo della cronologia dei crediti. Include il numero e il tipo di account (sia aperti che chiusi) in tuo possesso e se tali account hanno una buona reputazione. Contiene anche una registrazione delle vostre richieste di credito nell';ultimo anno.
Potrebbe sembrare che più account hai, più alto sarà il tuo punteggio di credito, ma in questo caso più non è necessariamente migliore. Molte istituzioni finanziarie presumono che userete tutti i vostri crediti disponibili e il pagamento di fattori che sarebbero necessari per servire quel debito. Potresti avere una dozzina di carte con saldi nulli e non avere problemi a fare pagamenti mensili di $ 2 000, ma se la banca influisce sulla tua capacità di pagare su quelle carte il tuo merito di credito diminuisce.
La terza sezione fornisce informazioni dettagliate sull';account. Include il nome, il tipo, il numero, la data di apertura, il saldo e lo stato di ogni account nel tuo record. Una suddivisione di ogni account fornisce la cronologia dei pagamenti, la data dell';ultima attività e le informazioni di contatto per l';emittente del credito. Se non sei d';accordo con queste informazioni, sfidali. Secondo la legge federale, l';agenzia ha 30 giorni per rispondere. Se la tua sfida ha esito positivo, le informazioni offensive verranno rimosse dal rapporto.
La quarta sezione affronta le domande sulla tua storia di credito. Le richieste sono classificate come :dure: o :morbide:. Le richieste più rigide vengono generate quando autorizzi le aziende ad accedere al tuo rapporto di credito. Questi sono tracciati, e un gran numero di loro in un periodo di un anno influenzerà negativamente il tuo punteggio FICO. Le richieste soft vengono generate quando i creditori attuali controllano il tuo stato, quando gli emittenti delle carte riesaminano il tuo file senza essere sollecitato e quando controllano personalmente il tuo credito. Queste richieste non influiscono sul rapporto di credito.
La quinta sezione descrive gli account che sono stati consegnati alle agenzie di credito. La sesta sezione fornisce informazioni su privilegi, garages salariali o altre sentenze contro di voi nei registri federali, statali o della contea.
La sezione finale delinea come contestare le informazioni sul vostro rapporto di credito. Nonostante le affermazioni delle infomercials a tarda notte, c';è poco che si possa fare per account delinquenziali e altre informazioni dannose, ma aspettate. La Federal Trade Commission dice che la maggior parte di queste informazioni rimane nella tua relazione per sette anni. Il fallimento rimane per dieci anni e le informazioni relative alla causa rimangono fino a quando la causa non viene risolta. Non hai bisogno di tali difficoltà: effettuare pagamenti in modo tempestivo e affrontare immediatamente tutte le questioni di credito.
In che modo tali informazioni influenzano il tuo punteggio
La società di reporting del credito al consumo Equifax cita i pagamenti tardivi o mancati, la titolarità del credito e la dimensione dei saldi dei conti in relazione ai limiti di credito come fattori principali che influiscono sul punteggio FICO. Potresti avere un reddito eccellente e pagare completamente le tue carte ogni mese, ma i saldi sovradimensionati potrebbero comunque influenzare negativamente il tuo punteggio. Inoltre, se non si dispone di un mutuo, pagamenti auto o altri debiti rotativi è improbabile che il punteggio FICO raggiungerà 850.
Controlla il tuo credito
I rapporti di credito possono essere ottenuti immediatamente online per meno di $ 50. Se stai pensando a un acquisto significativo come una proprietà o una seconda casa, esegui un controllo del credito su te stesso almeno 90 giorni prima del tuo acquisto. Questo ti dà un sacco di tempo per affrontare eventuali discrepanze che appaiono nel rapporto.
Le tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti sono Equifax, Experian e Trans Union. Operano in modo indipendente, quindi richiedi un rapporto da ciascuno di essi per ottenere un quadro completo della tua storia creditizia.
Conclusione
Nonostante le pubblicità che promettono di riparare il cattivo credito, la prevenzione è il modo migliore per evitare problemi. Se è accurato, c';è poco che puoi fare per cancellare le informazioni negative dal tuo rapporto ma aspettare 7-10 anni. Prevenire le informazioni dannose da ottenere sul vostro rapporto di credito in primo luogo e migliorare le possibilità di ottenere finanziamenti futuri effettuando pagamenti in tempo e affrontando tutte le questioni che sorgono con i creditori. Come leggere il rapporto di credito Hai ricevuto il tuo rapporto di credito, ma sai come leggere il tuo rapporto di credito? Essere in grado di sapere come leggere il tuo rapporto è molto importante se sei del tutto preoccupato per il tuo rating e dove sta andando e come ti influenza. Sapere come leggere il report e leggerlo correttamente include l';esame di molti numeri e account diversi e cercare di capire cosa significano e se e come sono correlati tra loro e il punteggio di credito complessivo.
Ci sono tre principali agenzie di credito e dovresti essere in grado di sapere come leggere il tuo rapporto di credito da ciascuno di essi. Experian, TransUnion ed Equifax sono i tre principali. Dovresti ottenere un rapporto da ciascuno di questi almeno una volta all';anno. Ma altrettanto importante è averli acquisiti sapendo come capire il tuo estratto conto da ciascuno di loro. Ci sono informazioni su ognuna di esse per iniziare online.
Ci tendono ad essere informazioni diverse almeno per quanto riguarda i conti su ciascuno di essi. Diversi creditori utilizzano diverse agenzie a cui fare rapporto. Questo è il primo passo per leggere il tuo rapporto di credito, sapendo quali agenzie riportano quali account. Questo ti aiuterà a evitare di pensare che un account viene pagato se non lo è davvero.
Incluso nel modo in cui leggere il rapporto sono quattro sezioni diverse che tutti i rapporti dovrebbero avere. Questi includono l';identificazione delle informazioni, la storia del credito, i registri pubblici e le richieste di informazioni. Ovviamente le informazioni identificative sono ciò che ti identifica e sono uniche per te e dovrebbero sempre essere corrette. I numeri di previdenza sociale sono di solito il principale fattore identificativo, perché è unico per ogni persona.
Le informazioni identificative includono anche il numero della patente di guida, l';indirizzo e il numero di telefono. Essere in grado di capire come interpretare correttamente la tua nota di credito e interpretarla correttamente ti aiuterà a trovare più rapidamente queste informazioni e a verificare che stia guardando il rapporto corretto per iniziare.
Un';altra parte del tuo rapporto è la storia del tuo credito. Questo include diversi account che hai tenuto e se ci sono ancora saldi e cosa sono. Questi sono molto importanti e devono essere verificati dai numeri di conto. Questa parte della relazione è molto importante per sapere come interpretare il tuo estratto conto perché se sai come saprai meglio come contestare eventuali errori.
I registri pubblici sono la parte che conterrà qualsiasi cosa riguardante i casellari giudiziari di qualsiasi tipo, se ne hai. Questo non solo può includere arresti, ma qualsiasi giudizio fatto contro di te per mancati pagamenti. Non dovresti preoccuparti di come leggere questa parte, poiché se sei fortunato non dovrebbe avere nulla di elencato lì.
Naturalmente un';altra parte che dovresti sapere come leggere è la parte relativa alle richieste del rapporto. Questa parte elencherà chiunque abbia esaminato il tuo rapporto e quante volte ha, incluso te stesso. Ciò includerà ogni volta che avrai richiesto un prestito o un credito. Troppi possono essere una brutta cosa, quindi fai attenzione a questa parte.
Essere in grado di sapere come leggere il rapporto della tua carta di credito è inestimabile e può essere molto utile per te alla fine. Sapere come raggiungerne singole parti è ancora più inestimabile. Quando sai come comprendere il tuo punteggio di credito dovresti essere sulla buona strada per assicurarti che il tuo credito sia dove dovrebbe essere.