Ho abbastanza soldi per andare in pensione? Questa è una domanda che 77 milioni di baby boomer si stanno chiedendo. Molti non vanno in pensione semplicemente perché non conoscono la risposta. E hanno ragione di avere paura. Gli studi hanno dimostrato che, in base ai risparmi attuali, il 60% degli americani non sarà in grado di sostenere il loro attuale stile di vita in pensione!
Il consiglio più comune che ascolterete dalla comunità finanziaria è che avrete bisogno dell';80% del vostro stipendio annuale pre-pensionamento. Francamente, questo è un cattivo consiglio e penso che sarete d';accordo dopo aver letto questo articolo.
Come non rimanere mai senza denaro in pensione: il nuovo verdetto sulla regola del 4%
Nessuno può rispondere a questa domanda per te, nemmeno il tuo consulente finanziario, perché la risposta coinvolge più di un semplice denaro. Il processo per trovare la risposta è semplice, ma fare il lavoro per ottenere la risposta è più difficile. Sapere come farlo è il primo passo.
Fondamentalmente, è necessario rispondere a quattro domande: (1) Che tipo di vita voglio, (2) Quanto costerà, (3) Da dove verrà il denaro, e (3) Quanto dovrò bisogno?
Che tipo di vita voglio in pensione??
La prima domanda che devi porci è :come vorrei che la mia vita fosse come in pensione?: Ma prima di rispondere alle domande del tuo consulente finanziario su dove vivrai, con chi starai, viaggerai, ecc., Rispondi prima a questa domanda: :Che tipo di vita mi renderà felice, soddisfatto e soddisfatto?:
Per trovare la risposta, guarda al tuo passato. Pensa a quello che stavi facendo quando eri in quello che viene chiamato uno stato di :flusso:, quando stavi funzionando a un livello molto alto, usando tutti i tuoi talenti e così coinvolto che perdevi tutto il senso del tempo. Dove eri? Cosa stavi facendo? Con chi eri? Qual era l';ambiente? Quali erano le circostanze?
Decostruendo questi ricordi, sarai in grado di imparare molto su di te e su ciò che gli psicologi chiamano i tuoi :bisogni motivazionali:. Pensando alle tue esperienze di :flusso:, stai analizzando la tua personalità nel contesto di fare qualcosa che ha uno scopo, e tutti abbiamo bisogno di uno scopo nella nostra vita, in particolare durante la pensione.
Molte persone pensano di essere più felici quando sono in vacanza, dicono quelle ultime due settimane in Florida o quel viaggio alle Hawaii. Lo chiamo il mito della pensione :Carnival Cruise:, perché le vacanze sono grandi solo perché sono un contrappeso alla routine. Trattare la tua vita come una vacanza perpetua non ti manterrà felice a lungo termine. Fare ciò che ami sarà. Quindi prima devi pensare alla tua vita di pensionamento in questo contesto e poi pensare a come pagarlo. Non il contrario.
Quanto costerebbe la mia pensione?
Ora sei pronto per fare alcune proiezioni dei costi della tua pensione. Inizia analizzando dove stai attualmente spendendo i tuoi soldi, pre-pensionamento, su base mensile e annuale. Guarda i tuoi libretti degli assegni, gli estratti conto della tua carta di credito e quanto denaro preleverai ogni mese dall';ATM. Inseriscili nelle categorie appropriate (spese di mantenimento degli alloggi / proprietà, cibo, assistenza sanitaria, spese per la vita personale, spese professionali non rimborsate, viaggi e intrattenimento, ecc.).
Ora, data la vita che vuoi condurre in pensione, guarda di nuovo questi numeri e anticipa come cambieranno. I costi per il pendolarismo e le spese professionali potrebbero diminuire, ma le spese di viaggio e di intrattenimento probabilmente aumenteranno e non dimenticarti che le spese per l';assistenza sanitaria tendono ad aumentare man mano che invecchi, quindi tieni conto di questo in base al tipo di copertura e alle franchigie hai. Anche viaggiare è più costoso in questi giorni, in particolare i viaggi all';estero a causa del dollaro debole.
Non dimenticare di stimare le tue passività fiscali, comprese le imposte dovute su eventuali prelievi da conti fiscali. Come risultato di questa analisi, sarai in grado di determinare il reddito annuo proiettato di cui avrai bisogno per sostenere la tua :nuova vita: in pensione.
Da dove arriverà il denaro?
Il prossimo passo è determinare da dove arriverà lo stipendio della pensione. Le fonti tradizionali sono una pensione del tuo lavoro (se esistente), sicurezza sociale, qualsiasi lavoro part-time che intendi fare e i tuoi risparmi (entrambi protetti dalle tasse, compresi 401k, IRA, SEP, ecc. E risparmi al netto delle imposte e investimenti). Non includere l';equità domestica a meno che non preveda di vendere la tua casa e ridimensionare, liberando così denaro per il tuo uso personale.
Dalla tua precedente analisi, hai previsto quanto reddito annuale ti servirà. Ora sommate i pagamenti ricorrenti da pensioni, previdenza sociale e tutti gli altri (vale a dire gli investimenti immobiliari che intendete mantenere in pensione con un flusso di cassa positivo). A questa cifra aggiungi un prelievo del 4% dal tuo totale risparmio fiscale combinato e al netto delle imposte. È stato dimostrato che un tasso annuo di prelievo del 4%, aggiustato annualmente per inflazione, assicurerà che i tuoi soldi dureranno per il resto della tua vita.
Quanta (più) avrò bisogno?
Quindi cosa succede se tutto ciò non è sommato? Ora puoi vedere se c';è un :gap: tra ciò che hai e ciò di cui hai bisogno. Come puoi colmare questa lacuna?
Facciamo un semplice esempio. Supponiamo che tu abbia bisogno di ulteriori $ 1500 al mese o $ 18.000 all';anno. Dividi $ 18.000 per 0,04 che equivalgono a $ 450,000. Questo è quanto dovrai aggiungere ai tuoi risparmi per generare il reddito aggiuntivo richiesto.
Ma cosa succede se non è realistico? Quindi è necessario tornare ai calcoli di spesa della :nuova vita: e apportare alcune modifiche. Ricorda ciò che hai imparato su di te dai tuoi ricordi di :flusso: e usa queste informazioni per dare la priorità a ciò che è veramente importante per te. Riduci o elimina altre cose meno importanti.
Forse vuoi ancora viaggiare, ma potresti prendere in considerazione la possibilità di ridurre il numero di viaggi. Continuare a lavorare per qualche altro anno o lavorare part-time in prepensionamento può fare un';enorme differenza nel sostenere uno stile di vita più elevato. La ricerca ha dimostrato che lavorare al 30% nei primi cinque anni di pensionamento si tradurrà in un portafoglio del 40% più grande di quanto sarebbe stato altrimenti alla fine di quel periodo, e questo portafoglio più ampio sosterrà uno stile di vita più elevato in seguito poiché ci sarà più soldi che coprono meno anni.
La consulenza finanziaria che ti ho dato è molto prudente e ti assicurerà di non andare mai in rovina durante il pensionamento, assicurandoti di continuare a spendere entro il budget annuale stabilito per te stesso per sostenere la vita che desideri condurre. Ci sono circostanze in cui potresti superare il 4% (se hai un';aspettativa di vita più breve a causa di qualche malattia, se prevedi un';eredità significativa in futuro, ecc.) Ma il 4% è un numero molto sicuro.
Meglio prevenire che curare. E meglio felice, soddisfatto, soddisfatto e godendo ogni giorno di una pensione orientata allo scopo piuttosto che triste, depresso, vagabondo senza meta attraverso un';eterna :vacanza: e preoccupato che finirai senza soldi prima che finisca la vita.