Ad esempio, se prendi in prestito $ 100.000 per acquistare una proprietà. Il tuo mutuo è per un periodo di 20 anni. Come un interesse solo mutuo, assumendo un tasso di interesse del 5%? l';addebito dell';interesse annuale per questo importo è di $ 5,000. Ammortizzare che oltre 12 mesi; il tuo mensile in uscita sotto lo schema di soli interessi è $ 416,67.
I pagamenti dell';interesse totale per la durata del mutuo = $ 100.000.80 Alla fine del periodo del mutuo, il debitore deve ancora l';importo originario di denaro preso in prestito. Pertanto, quella che a prima vista sembrava essere una proposta attraente non sembra così buona quando fai i conti. Questo è il maggiore richiamo con interesse solo per i mutui.
Excel calcola solo il pagamento mensile del mutuo
Ai fini di un confronto, considerare la stessa quantità di prestito su base di rimborso:-
Supponendo un prestito di $ 100.000 su un periodo di 20 anni ad un tasso di interesse del 5%. Le tue uscite mensili iniziali saranno 2x $ 416,67 al mese. Lo scenario di rimborso è molto più costoso, ma si sta riducendo il capitale lentamente su una scala mobile. La tua ultima rata mensile ti dà la completa proprietà della proprietà in questione. Considerando che la più economica delle due opzioni di mutuo vale a dire l';ipoteca di solo interesse ti lascia con una responsabilità di $ 100.000 alla fine del termine del mutuo. Questo denaro deve essere rimborsato come una somma forfettaria per rimuovere l';onere legale dal creditore che fornisce la sua sicurezza.
Quindi, che tipo di mutuatario dovrebbe considerare la rotta solo per interessi?
Chiaramente, la rotta solo per interessi offre migliori prospettive per il prestito a breve termine. Inoltre, il percorso solo per interessi ti consente di accedere a più prestiti. Pertanto, il tipo di mutuatario che questo mutuo si adatta è uno sviluppatore piuttosto che un investitore a lungo termine come un acquirente domestico con un termine di prestito di 20 anni come illustrato in questo caso.
Le informazioni di pubblico dominio suggeriscono una preferenza per il mutuo di rimborso rispetto all';alternativa più economica che è solo un mutuo di interesse. Abbiamo deciso di mettere questa conclusione a un test conducendo un piccolo sondaggio.
1) Il pagamento di un mutuo per interessi è di $ 416,67 al mese.
2) Il pagamento per un mutuo di rimborso è il doppio di tale importo a $ 833,34 al mese.
10 persone su 10 hanno scelto l';ipoteca di solo interesse come ipoteca scelta. Tuttavia, quando abbiamo spiegato le implicazioni di ogni mutuo in dettaglio. 8 persone su 10 hanno cambiato la loro preferenza originaria con quella di rimborso perché l';opzione di rimborso le offriva di certo più a lungo termine. Alle restanti 2 persone è stato chiesto perché hanno scelto di restare nella loro scelta? La loro risposta è stata che l';ipoteca sui soli interessi ci offre più leva a breve termine e quindi si adatta ai nostri criteri di investimento.
Infine, la proprietà della casa è un impegno a lungo termine. Pertanto, la valutazione di tutte le possibilità è molto importante. Tale strategia ti consente di prendere una decisione con tutte le tue informazioni e opzioni a portata di mano. Le decisioni migliori si basano su informazioni chiare e chiare. Come calcolare solo gli interessi I mutui solo gli interessi consentono ai mutuatari di ridurre i loro rimborsi mensili solo pagando gli interessi sul saldo del prestito in essere. I rimborsi di capitale non sono effettuati su base mensile con questo tipo di prodotto di mutuo per la casa. Invece, il pagamento della quota capitale di un mutuo per interessi è differito fino alla fine del periodo del prestito.
Poiché gli interessi solo i mutui riducono l';importo dei pagamenti dovuti al mutuante ogni mese, sono un veicolo popolare per gli individui per finanziare l';acquisto della loro prima casa.
Questo tipo di prodotto ipotecario può aiutare ad alleggerire gli oneri finanziari legati alla proprietà abitativa, consentendo ai mutuatari di mettere piede sulla scala immobiliare e passare a un mutuo di rimborso quando diventa più conveniente. Al fine di renderlo più accessibile il mutuatario dovrà effettuare pagamenti alla quota capitale del mutuo per la casa al fine di ridurre la base da cui viene calcolato l';interesse.
I mutui solo per interessi sono quindi una soluzione a breve termine al costo elevato implicato nel prendere a prestito denaro per acquisire proprietà. Mentre gli interessi solo mutui per la casa sono popolari in ogni momento, diventano ancora più popolari durante i periodi di alti tassi di interesse.
Nonostante il vantaggio di ridurre l';importo di ogni pagamento ipotecario mensile durante la durata del prestito, questo tipo di prodotti ha un grosso svantaggio in quanto lascia il mutuatario con un ampio saldo da rimborsare alla fine del periodo.
Per garantire che ciò non accada, il mutuatario dovrebbe passare a un mutuo di rimborso in un determinato momento durante la sua durata del prestito, o istituire un Capital Repayment Vehicle (CRV).
Un Capital Repayment Vehicle è una politica di investimento progettata per produrre abbastanza denaro per ripagare il saldo del mutuo alla fine del suo mandato. I CRV si trovano solitamente sotto forma di una politica di dotazione, di un piano di investimento basato su ISA o di un piano pensionistico personale.
Indipendentemente da come il mutuatario sta pianificando di rimborsare la parte capitale del prestito, una politica di garanzia a termine dovrebbe essere presa quando viene stabilita l';ipoteca di interesse. Una polizza assicurativa di livello termine pagherà una somma fissa in caso di decesso dell';assicurato. L';importo assicurato dovrebbe coprire la parte capitale del mutuo.
A causa dei rischi connessi, i mutuatari dovrebbero consultare un consulente finanziario indipendente prima di richiedere un mutuo per interessi, al fine di garantire che il prodotto giusto sia selezionato in base alla propria situazione finanziaria personale.
Le applicazioni dovrebbero anche tenere a mente che questo tipo di mutuo per la casa dovrebbe essere utilizzato come soluzione a breve termine per ottenere la scala di proprietà o ridurre il loro importo di rimborso mensile. Un mutuo per interessi non dovrebbe essere mantenuto a lungo termine, poiché il saldo del prestito dovrà essere rimborsato in futuro e gli istituti di credito potrebbero non consentire ai mutuatari di remortgage oltre una certa età.
Si dovrebbe pertanto valutare attentamente se un prodotto ipotecario a interesse unico sia un prodotto appropriato da applicare.