Banche e FDIC
La maggior parte degli americani ha familiarità con le banche assicurate dalla FDIC. La Federal Deposit Insurance Corporation è una società governativa degli Stati Uniti che garantisce la sicurezza della maggior parte dei tipi di conto nelle banche che sono membri. Attualmente, i conti sono protetti fino a $ 250.000 per depositante per banca per CD, controllo, risparmi, pensionamento, mercato monetario e alcuni altri tipi di account. Alcune cose che non sono garantite presso la vostra banca FDIC includono azioni, cassette di sicurezza, scorte e molti altri. Che ci crediate o no, FDIC non assicura i vostri soldi se viene rubato dalla banca! Non preoccuparti però: l';assicurazione privata della banca dovrebbe coprirlo.
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Ecco una citazione confortante della FDIC:
:Dall';inizio dell';assicurazione FDIC del 1 ° gennaio 1934, nessun depositante ha perso un solo centesimo di fondi assicurati a causa di un fallimento:.
Quando le banche falliscono
La FDIC risponde immediatamente quando una banca o un';istituzione falliscono. Di solito chiudono subito l';istituto e vendono i loro depositi e prestiti a un';altra istituzione. I clienti dell';ente fallito diventano automaticamente membri dell';ente acquirente. L';esempio più grande e drammatico di questo è quando Washington Mutual fu chiusa dal governo nel 2008. Le loro attività furono vendute a JPMorgan Chase & Co perché mancavano di liquidità sufficiente per soddisfare i loro obblighi. Tutti i clienti e i loro conti assicurati sono rimasti al sicuro e protetti.
Credit Unions e NCUA
Le unioni di credito sembrano operare allo stesso modo delle banche dall';esterno, ma all';interno sono un po ';diverse. Sono in realtà di proprietà dei membri del sindacato del credito, non sono azionisti come le banche. Pertanto, la FDIC non assicura le unioni di credito. Invece, la National Credit Union Administration si prende cura di questo. L';NCUA è un';agenzia federale indipendente che sorveglia, noleggia e assicura i sindacati federali e la maggior parte dei noleggi di stato negli Stati Uniti..
Proprio come la FDIC, la NCUA assicura la maggior parte dei conti :share: dei sindacati dei membri fino a $ 250.000, almeno fino al 2009. Tuttavia, se si hanno più account, vengono solitamente aggiunti insieme per vedere se si è sotto il limite di $ 250.000. Alcuni conti di pensionamento sono assicurati separatamente, anche a $ 250.000. Potrebbero esserci altri tipi di account o benefici offerti dalle unioni di credito che potrebbero non essere coperti dall';NCUA.
Quando le cooperative di credito falliscono
I tassi di fallimento tra le unioni di credito sono bassi, con forse una dozzina di fallimenti all';anno, e l';NCUA mantiene un sano surplus di finanziamenti per salvare le unioni creditizie fallite. Tuttavia, quando uno fallisce, l';NCUA supervisionerà la vendita dell';istituzione fallita ad uno sano, allo stesso modo in cui la FDIC gestisce le banche fallite. I tuoi account sono ancora assicurati e curati attraverso questo processo.
Conti degli investimenti e SIPC
La maggior parte delle società di investimento negli Stati Uniti sono membri della Securities Investor Protection Corporation. Tutti gli account SIPC sono protetti fino a $ 500.000, ma solo $ 100.000 possono essere in contanti. Alcune aziende acquistano anche un';assicurazione aggiuntiva per darti più protezione. Se una di queste aziende fallisce, il tuo account dovrebbe andar bene. Tenete a mente, però, che il SIPC non copre le perdite di mercato.
Conti pensionistici 401k
Se la società che amministra il tuo conto pensionistico 401k subisce un danno, i tuoi soldi saranno al sicuro? Ad esempio, se Fidelity o T. Rowe Price vanno in bancarotta, cosa accadrebbe ai tuoi soldi? Dipende dal tipo di assicurazione che portano. Forse è FDIC, NCUA o SIPC. Forse hanno una specie di assicurazione privata. Nella maggior parte dei casi, però, ci dovrebbe essere un sacco di assicurazione per coprire il tuo account nel caso in cui l';azienda fallisce. Inoltre, i fondi effettivi per il 401k sono di solito collocati in un trust in modo che se l';azienda fallisce, il governo interverrà e si assicurerà che i fondi vengano presi adeguatamente in considerazione. Si prega di verificare con il proprio istituto per essere sicuri.
Conclusione
In conclusione, finché i tuoi soldi sono tenuti in un conto assicurato federalmente, non dovresti avere nulla di cui preoccuparti. Naturalmente, se uno dei tuoi account è basato sul mercato, come azioni o fondi comuni di investimento, potrebbe fluttuare su o giù o addirittura scendere a zero. Ma ciò di cui questo articolo è preoccupato è quando l';istituzione finanziaria fallisce. Come avere denaro sicuro Sembra che non passi un giorno senza più buio. Una banca fallisce o viene salvata, una compagnia di assicurazioni viene inghiottita da un';altra o nazionalizzata.
È in momenti come questi che le persone sono naturalmente molto preoccupate e vogliono assicurarsi che siano protette.
Diamo un';occhiata ai risparmi in contanti.
Quali sono le regole e quale protezione hai??
Dove dovresti mettere i tuoi soldi?
I conti di deposito a termine sono rappresentati da mutui interessati e da Life Assurance Companies e altri investimenti?
Quali sono le regole sui conti di deposito?
Questa area è coperta dal Financial Services Compensation Scheme (FSCS).
La copertura base per i depositi è pari al 100% dei primi £ 50.000 (era £ 35.000 prima del 7 ottobre 2008). Questo massimale è per investitore, per titolare di licenza bancaria. Quindi un singolo deposito congiunto con una banca è coperto per un massimo di £ 100.000 #
Tuttavia, alcuni gruppi bancari operano su diversi marchi, ma hanno una sola licenza bancaria. Il miglior esempio di questo è HBOS, in quanto possiede Saga, AA, Midshires di Birmingham, Intelligent Finance, Halifax e Bank of Scotland.
Quindi, qualsiasi investitore dovrebbe limitare i loro depositi totali in queste sei istituzioni a 50.000 sterline.
Naturalmente, questo è ulteriormente complicato dalla fusione proposta tra Lloyds e HBOS, e non è ancora chiaro come questo influirà sulle cose.
I depositi in banche non britanniche operanti nel Regno Unito sono generalmente coperti fino a £ 50.000, ma non necessariamente attraverso l';FSCS. Le banche dello Spazio economico europeo (SEE) possono adottare un approccio :passaporto:, il che significa che lo schema di compensazione del paese di origine si applica prima con l';FSCS che prevede una ricarica, se necessario.
Tuttavia, qui si applicano due eccezioni.
Potrebbero scegliere di operare solo sulla base del :passaporto:, lasciando ai depositanti solo il compenso del paese di origine della banca. I grandi nomi dei giocatori stranieri non lo fanno a causa della cattiva pubblicità che porterebbe.
Inoltre, il governo irlandese ha aumentato il limite del regime di compensazione a € 100.000 (circa £ 79.500) il 20 settembre 2008. Quindi banche come Anglo-Irish e Bank of Ireland offrono agli investitori del Regno Unito una protezione molto maggiore rispetto all';FSCS. Ciò riguarda l';ufficio postale, in quanto i loro conti sono gestiti dalla Bank of Ireland.
La protezione al 100% senza alcun tetto è disponibile tramite National Savings & Investments e, per il momento, attraverso Northern Rock.
Offset ipoteche
Molti dei nostri clienti utilizzano giustamente i prestiti flessibili offset in quanto ciò può far risparmiare loro molti soldi nel corso degli anni. Tuttavia, quali regole si applicano qui?
Ci sono due possibilità:
Una regola chiamata :compensazione: potrebbe entrare in gioco con le banche. Questo afferma che la legge sull';insolvenza stabilisce che la tua posizione netta è calcolata - il risparmio verrebbe detratto dal tuo debito.
Ma questa legge potrebbe non applicarsi alle società di costruzioni. L';Associazione delle società di costruzioni ha confermato che la regola di compensazione non si applicherebbe automaticamente, sebbene le singole società possano averlo scritto nei loro termini e condizioni. Anche allora, questo dipenderebbe dagli amministratori.
Assicurazione sulla vita
Per le società di vita autorizzate del Regno Unito, funziona in questo modo: il FSCS copre il 100% dei primi £ 2,000 di valore e il 90% dopo questo senza limiti.
Compagnie di vita offshore
Fanno affidamento sul loro schema di casa d';origine - se esiste. Lo schema dell';Isola di Man è simile a quello del Regno Unito, mentre Guernsey non ha schemi, ma insiste sul fatto che il 90% delle attività di una compagnia vita è detenuto da un custode indipendente.
Obbligazioni di investimento del Regno Unito investite in depositi in contanti
Né la compagnia vita né l';investitore possono cercare un risarcimento dal FSCS se il fornitore di depositi fallisce, a meno che non ci sia una garanzia che l';investitore vedrà semplicemente il valore del proprio debito cadere.
D';altra parte, se la compagnia della vita fallisce, si applicherebbe la protezione FSCS. In questo caso l';FSCS offre meno protezione di un deposito diretto per somme fino a 38.667 sterline, ma più copertura per investimenti superiori a questo.
investimenti
Per gli affari di investimento autorizzati FSA, il risarcimento massimo è pari al 100% dei primi £ 30.000 più il 90% dei successivi £ 20.000. Ciò significa un totale di £ 48.000 per investimenti del valore di £ 50.000 o più.
Il punto importante da ricordare è che l';FSCS entra in gioco quando un';istituzione fallisce, non quando l';investimento stesso fallisce.
Tuttavia, se il fallimento di un investimento lascia una banca o una compagnia di assicurazioni incapace di soddisfare le garanzie che ha fatto, si applicano le regole di protezione.
Aliquote
Non dimenticare di essere sicuro di ricevere un tasso di interesse competitivo!
È importante sottolineare che, mentre è prudente prendere in considerazione tutti questi fattori, i tassi di interesse che si ottengono su ciascun account sono cruciali. In questi giorni dovresti essere in grado di superare il 6% di AER.
The Financial Tips Bottom Line
Vale la pena controllare come verrebbero influenzati da queste regole e che non ne risentirai se una banca fallisse.
PUNTO D';AZIONE
Per una panoramica e maggiori dettagli su tutte le questioni trattate qui, vedi - http://tinyurl.com/3ml6ar (nota: l';aumento a £ 50.000 non può essere coperto qui, a seconda se il sito è stato aggiornato).
In particolare, vengono fornite indicazioni su quali marchi sono di proprietà di chi - dedica alcuni minuti del tuo tempo alla ricerca di questi link. Potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi!