La ragione per la durata apparentemente infinita di una nota di ipoteca è che un pagamento ipotecario è molto più sugli interessi sul prestito che sull';importo del prestito o sul capitale.
Fino agli ultimi anni di un mutuo, la maggior parte del pagamento mensile al finanziatore va a finanziare i pagamenti degli interessi sull';importo principale, piuttosto che pagare quel capitale. Un';ipoteca di $ 100.000 con un tasso di interesse dell';8%, se la nota è lunga 30 anni e tutti i pagamenti sono effettuati in tempo, ti costerà circa $ 300.000.
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Ma c';è un modo per risparmiare tempo e denaro sul tuo mutuo a lungo termine: pagarlo in anticipo.
In un contratto di mutuo, gli interessi maturano sul saldo principale in essere ogni giorno che passa. Quindi, più velocemente paghi quel capitale, meno soldi totali hai bisogno di pagare a lungo termine.
È per questo motivo che molte persone che possono permettersi di farlo optano per un mutuo di 15 anni invece del 30 anni standard. Sebbene i loro pagamenti mensili, dati lo stesso tasso di interesse e l';importo del prestito, siano più alti con il 15 anno, si rendono conto che a lungo termine risparmiano un sacco di soldi perché il capitale viene pagato due volte più velocemente.
C';è un modo, tuttavia, di pagare un mutuo anche prima di 15 anni, e quindi risparmiare ancora più soldi nel lungo periodo.
Un metodo che alcuni proprietari di abitazione utilizzano è il piano di pagamento bimestrale. Con questo piano di pagamento volontario, ma a volte finanziato dal mutuante, il pagamento di un mutuo della metà di un mese viene effettuato ogni due settimane. Non solo si ottiene un ulteriore pagamento mensile all';anno, ma la puntualità degli interessi viene ridotta a metà ogni mese dalla tempestività dei pagamenti. Ciò si traduce in una nota di mutuo di 15 anni che viene ripagata in circa 11 anni e una nota ipotecaria di 30 anni viene pagata in circa 22 anni.
Ma è possibile pagare un mutuo anche prima - in meno di otto anni. (Ricorda, più velocemente viene rimborsato il capitale del mutuo, più denaro viene risparmiato.) Il modo per farlo è usare quello che viene chiamato un conto di unione monetaria. Con un conto di unione monetaria, il tuo conto mutuo funge anche da conto corrente - così, le tue buste paga vanno automaticamente verso il pagamento del capitale ipotecario.