Alcuni istituti di credito richiedono un';assicurazione ipotecaria privata, o PMI, quando si ottiene il mutuo. Può costare centinaia, persino migliaia di dollari ogni anno. È piuttosto facilmente evitabile, tuttavia, semplicemente facendo diversi accordi finanziari. Ecco alcuni modi in cui puoi uscire da questo onere finanziario aggiuntivo.
L';assicurazione ipotecaria privata, a volte indicata anche come Lender';s Mortgage Insurance (LMI), è richiesta dalla legge se si prende in prestito più del necessario 80% del prestito a valore (LTV) della casa. Una volta che vai a prendere in prestito oltre questo 80%, diventa necessario PMI. PMI può variare da due decimi a nove decimi dell';importo totale del prestito.
Spiegazione dell';assicurazione ipotecaria del prestatore
I prestatori considerano i prestiti superiori a questo valore come un rischio maggiore per loro stessi. L';assicurazione ipotecaria privata è progettata per compensare il rischio. Tuttavia, ciò che è effettivamente accaduto, è che mentre rende il mutuante più confortevole, può anche rendere molto più difficile ottenere un mutuo perché ora i pagamenti diventano più grandi per pagare il PMI. Ci sono tre modi per aggirare questo problema.
* Fai un acconto più grande
Quando si arriva con il restante 20% del valore della casa, si rende quindi superfluo pagare il PMI. Semplicemente mettendo giù questa cifra, puoi risparmiare centinaia di dollari ogni anno. Anche se devi prendere in prestito i soldi da un parente, i risparmi ne valgono la pena se puoi produrre denaro alla chiusura.
* Prestiti sulle spalle
Questa è una caratteristica recente tra istituti di credito per aiutare le persone ad aggirare le PMI. Invece di sottoscrivere un mutuo, in realtà ne prendi due. Il primo è per l';80% dell';importo necessario. Ovviamente, se vai più di questo, paghi le PMI. Questo diventa il tuo primo mutuo.
Una seconda ipoteca viene prelevata contemporaneamente, come un altro sull';altro, tipicamente per il 10%, o anche per il 15%, del saldo residuo. L';importo non incluso in questo importo è previsto da te come acconto. Queste percentuali possono variare con diversi istituti di credito, ma saranno simili.
* Ridurre importo dovuto
L';assicurazione ipotecaria privata è stata progettata per essere richiesta solo quando si prende in prestito più dell';80%. Ciò significa che i mutui devono contenere clausole al loro interno che eliminano automaticamente questa maggiorazione quando si riduce il capitale all';80%. Tuttavia, il prestatore può richiedere di pagare il PMI fino a quando non lo si riduce al 78% e si deve essere aggiornati con i pagamenti. (I prestiti ad alto rischio possono avere termini diversi.) In alcune ipoteche, tuttavia, potrebbe essere necessario un periodo di tempo per pagare il PMI, anche se si supera il limite dell';80%. Tuttavia, alcuni istituti di credito potrebbero lasciarti parlare di rimuoverlo una volta fatto.
Se hai già un mutuo e stai pagando PMI, varrebbe la pena di effettuare pagamenti maggiori se puoi semplicemente sbarazzartene. Una volta raggiunto l';80% LTV, PMI può essere rimosso di solito subito dopo.
Nel 2007, se hai sottoscritto un mutuo quest';anno e hai l';obbligo di pagare le PMI, potresti essere in grado di rivendicare un importo sulle tue tasse. Il requisito principale è che tu guadagni meno di $ 110.000 per l';anno fiscale. Potrebbe non essere disponibile dopo quest';anno. Come calcolare l';assicurazione ipotecaria L';assicurazione ipotecaria privata risolve il problema dell';acconto ma crea due nuovi problemi. I pagamenti mensili saranno più grandi e per di più non è deducibile dalle tasse. Fortunatamente, c';è più di un modo per ottenere la casa desiderata senza avere il 20% di acconto ed evitare le PMI allo stesso tempo.
L';assicurazione ipotecaria privata consente al mutuatario di versare un anticipo di appena il 3-5%. Questo è anche un bene per dare l';assicurazione prestatore se il mutuatario è inadempiente sul prestito. I pagamenti di PMI possono essere grandi quantità così presto il mutuatario comincia a voler sbarazzarsi di quei pagamenti. Le regole per la sospensione del PMI vengono attivate quando il 22% del capitale netto viene raggiunto dal mutuatario. Tali regole escludono i mutui assicurati dal governo FHA o VA che potrebbero essere ad alto rischio di inadempienza.
I prestiti Piggyback sono un modo per prendere l';80% del prezzo di vendita di una casa su un prestito o una prima ipoteca e quindi prendere una seconda ipoteca del 5%, 10% o 15%. Questo è un modo molto popolare per evitare l';assicurazione ipotecaria privata. Anche se una seconda ipoteca di solito ha un tasso più elevato il mutuatario potrebbe risparmiare denaro nel lungo periodo a causa del fatto che i pagamenti del prestito sono deducibili dalle tasse a differenza dei pagamenti PMI. Una combinazione di prima ipoteca dell';80%, seconda ipoteca del 5% e caparra del 15% è indicata come 80/5/15. Di conseguenza, le altre due combinazioni di prestiti sono 80/10/10 e 80/15/5.
Al fine di evitare l';assicurazione ipotecaria privata, molti proprietari di case si rivolgono a un prestito piggyback come opzione praticabile. Con questa opzione, gli acquirenti di case pagano un premio unico per la loro assicurazione ed è ammortizzato per la durata del prestito. Una delle insidie di questa soluzione è che pochi istituti di credito offrono questa opzione o lavorano con la struttura PMI.
Il prestito che scegli dipende interamente dal tuo caso specifico. Utilizzi tutti gli strumenti a tua disposizione per prendere una decisione informata. Pagare l';assicurazione ipotecaria privata potrebbe essere una soluzione migliore rispetto alla scelta di evitarlo con una seconda ipoteca. Lo svantaggio di prestiti senza PMI è che possono avere tassi di interesse più elevati. Dopo aver effettuato tutti i calcoli necessari, dovresti considerare attentamente le tue opzioni e provare a fare la scelta migliore per te stesso.
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