Hai sicuramente sentito le pubblicità in televisione che ti dicono di :sfruttare l';equità nella tua casa: quando hai bisogno di denaro veloce per ristrutturazioni domestiche, emergenze e persino vacanze in famiglia. Ci sono due tipi principali di prestiti per la casa, un prestito standard per la casa e una linea di credito azionaria domestica. Prima di decidere di sfruttare l';equity nella tua casa, dovresti capire che cos';è il debito azionario domestico e come puoi utilizzarlo per finanziare le cose importanti della tua vita.
Prendendo in prestito contro il patrimonio netto di casa
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) spiegata da RMLEFCU
La maggior parte delle case sono acquistate tramite mutui, un prestito preso da una banca o da un prestatore e poi restituite in un periodo di dieci o trenta anni. Mentre ripaghi quei soldi, una parte di ciò che paghi va alla banca come interesse, e il resto viene applicato al capitale. L';ammontare pagato sul capitale :equità: delle build, che è, in termini semplificati, la quantità della tua casa che possiedi. La quantità di capitale che hai in casa può essere usata come garanzia per un prestito per finanziare l';università, pagare un matrimonio o apportare miglioramenti a casa, tra le altre cose.
Una linea di credito di equità domestica non è esattamente un prestito. Piuttosto, è una promessa di una banca o di un prestatore che ti presteranno denaro fino a un importo specifico quando ne avrai bisogno ai tassi di interesse concordati. A differenza di un prestito a casa, dove la banca ti presta una fetta di denaro e la restituisci, un prestito di credito a casa ti consente di prendere in prestito denaro come ne hai bisogno, come una carta di credito.
Usando una linea di credito di equità domestica
Ad esempio, se sottoscrivi un prestito a casa per $ 10.000, riceverai un assegno dalla banca per $ 10.000 tutto in una volta. L';orologio degli interessi inizia a fare clic non appena si firmano i documenti, e se si scopre che è necessario prendere in prestito più denaro, sarà necessario applicare nuovamente. Se hai davvero bisogno solo di $ 2,000 di quei soldi, continuerai a pagare interessi per l';intero $ 10.000 perché hai l';uso dell';intero $ 10.000.
Con una linea di credito di equità domestica, la banca promette di prestarti fino a $ 10.000 nei prossimi comunque molti anni. Non hai effettivamente preso in prestito denaro quando firmi una linea di contratto di credito azionario domestico. È più come la firma di un accordo di carta di credito. Non dovrai alcun interesse finché non utilizzerai la tua linea di credito di equità domestica per prendere in prestito denaro. Una volta stabilita una linea di credito, se trovi che hai bisogno di $ 2,000, puoi attingere quei soldi dalla tua linea di credito azionario domestico. A quel punto, dovrai pagare $ 2.000 alla banca e inizierai a pagare gli interessi su un prestito di $ 2.000.
Rimangono ancora $ 8.000 sulla linea di credito. In altre parole, la banca ha promesso che ti presterà fino a $ 10.000 durante il periodo in cui la linea è in vigore, quindi puoi ancora prendere in prestito fino ad altri $ 8.000 finché il tuo prestito rimane in regola. Ancora meglio, mentre rimborsate il vostro prestito, quel denaro diventa nuovamente disponibile per prendere in prestito, proprio come con una carta di credito.
Quindi se usi $ 2,000 della tua linea di credito, avrai $ 8,000 rimanenti. Se poi paghi indietro $ 500, sarai in grado di prendere in prestito fino a $ 8,500 se ne hai bisogno. Pagherete solo gli interessi sull';importo che avete effettivamente preso in prestito, ma avrete a disposizione fino a $ 20.000 da utilizzare senza dover richiedere un prestito ogni volta che ne avete bisogno.
Perché scegliere una linea di credito azionaria domestica?
Stabilire una linea di credito di equità domestica prima di averne bisogno può essere un';idea eccellente. A differenza di un normale finanziamento a casa, non pagherai alcun interesse sul denaro che è disponibile per te a meno che tu non lo usi effettivamente, e pagherai solo interessi sull';importo effettivamente preso in prestito piuttosto che sull';intero importo di $ 10.000.
Ci sono alcune circostanze in cui un prestito a casa ha più senso di una linea di credito. Dal momento che i prestiti di equità domestica standard generalmente comportano tassi di interesse più bassi rispetto a un prestito a casa di credito, ha senso utilizzare un prestito a casa se si pagherà tutto o quasi l';intero importo del prestito in un breve periodo di tempo. In altre parole, se hai bisogno di $ 10.000 per pagare qualcosa in anticipo, allora ha più senso prendere un prestito a casa per $ 10.000. Pagherai meno in interessi in quel modo.
Se, d';altra parte, prevedi che avrai bisogno di circa $ 10.000 per completare un progetto nel corso del prossimo anno, ma non avrà bisogno di tutto questo subito, una linea di credito azionario di casa ha più senso. Mentre il tasso di interesse sulla linea di credito può essere leggermente superiore a quello di un prestito standard, pagherete solo interessi sull';importo che dovete effettivamente ogni mese. Come funziona una linea di credito di equità domestica Poiché l';equità è il valore della tua casa meno il mutuo residuo in circolazione, potresti essere seduto sul denaro che puoi utilizzare per migliorare la tua situazione finanziaria, rinnovare la tua casa o andare in vacanza? ho sempre sognato.
Perché vuoi una linea di credito di equità domestica?
Una linea di credito non è come un prestito tipico che ti fornisce una somma forfettaria di denaro e poi inizia a farti pagare gli interessi a un tasso fisso fino al rimborso. Invece, si comporta come un credito revolving (molto simile alla tua carta di credito). Tu usi solo il massimo o il poco che vuoi e paghi solo l';interesse sull';importo che hai usato. Inoltre, come una carta di credito, quando il debito viene rimborsato hai ancora accesso al credito. Al contrario, con un prestito tipico, si pagheranno interessi sull';intero importo del prestito. E quando un prestito viene pagato, non hai più quel credito a tua disposizione? dovresti riapplicare per un nuovo prestito.
La principale caratteristica di una linea di credito di equità domestica è quella di fornire maggiore flessibilità nell';accedere al credito con il minor costo possibile. Non solo puoi accedere al credito solo quando ne hai bisogno, ma i pagamenti mensili riflettono solo il saldo che hai utilizzato. Quindi meno ne usi, più basso è il tuo pagamento. Alcune linee di credito richiedono solo l';interesse come pagamento minimo. Questa funzione può essere utile quando le finanze sono strette. (Attenzione, ci vuole disciplina per non usare questa funzione per alimentare le abitudini di spesa).
Una linea di credito di equità domestica è grande quando non si dispone di una grande quantità fissa da spendere in un unico luogo. Mentre puoi trovare molti usi per la tua linea di credito, qui ci sono alcuni motivi più comuni per ottenere una linea di credito di equità domestica.
Consolidare il debito
Uno degli usi più importanti della linea di credito azionaria domestica è il consolidamento del debito. È possibile eliminare lo stress di più fatture e anche ricevere un tasso di interesse o un vantaggio fiscale più favorevole.
Secondo mutuo
Potresti imbatterti in un momento in cui ritieni che il tasso di interesse del mutuo sia più alto del tasso di interesse del credito domestico. Se questo è il caso, usare la vostra linea di credito per pagare l';ipoteca esistente per migliori tassi d';interesse ha senso.
Ristrutturazioni domestiche, aggiunte
Puoi usare la tua linea di credito per rinnovare o costruire quella nuova aggiunta alla tua casa. Paghi meno interessi di quanto faresti se usassi una carta di credito e questo la rendesse una scelta finanziaria saggia.
Quando non dovresti usare una linea di credito di equità domestica?
Prima di prendere decisioni affrettate con la nuova fonte di denaro trovata, è importante valutare il rischio aggiuntivo.
Alcuni debiti hanno caratteristiche a cui potresti non avere diritto se li passi a una linea di credito azionario. Un esempio perfetto sono i prestiti agli studenti. Sono soggetti a condizioni speciali che, se modificati da te, possono costarti. È necessario verificare i termini e le condizioni del prestito studentesco prima di prendere in considerazione la possibilità di spostarli.
Con la funzione di pagare solo l';interesse potresti non avere la motivazione per estinguere il debito e finire per pagare solo l';interesse per molto tempo. Quando ciò accade, finisci per avere degli oggetti che hanno perso valore nel tempo. È più sensato dal punto di vista finanziario evitare di utilizzare la linea di credito per acquistare articoli che si deprezzano e si concentrano su elementi che aumenteranno di valore nel tempo. Inoltre, fare piani per pagare il debito rapidamente per il massimo vantaggio.
Le linee di credito sfruttano gli attuali bassi tassi di interesse, il che significa che sono soggetti a tassi di interesse fluttuanti. Se hai bisogno di finanziamenti più grandi che impiegheranno molto tempo per pagare, potresti scoprire che i prestiti regolari ti proteggono meglio. Un prestito a tasso fisso può essere d';aiuto sapendo che i pagamenti mensili non aumenteranno con l';aumento dei tassi d';interesse.
Usare saggiamente le tue finanze può darti un grande sollievo e libertà. Prima di assumere qualsiasi obbligo finanziario è importante comprendere i rischi e i benefici.