Il tuo punteggio di credito è uno dei più importanti fattori decisionali che i finanziatori utilizzano quando ti stanno prendendo in considerazione per un prestito. Il prestito può essere per una nuova casa o una nuova auto o potrebbe essere un prestito di denaro personale molto piccolo. Il tuo punteggio di credito è utilizzato in quasi tutte queste decisioni, indipendentemente dalle dimensioni del prestito o dalla natura del prestito. Per questo motivo, è imperativo che tu capisca quale sia il tuo punteggio e come debba essere in quel modo.
La formulazione di un punteggio di credito può variare da un paese all';altro. Negli Stati Uniti, un punteggio di credito è un numero basato su un';analisi statistica alquanto complicata del rapporto di credito di una persona. Il punteggio di credito viene utilizzato per rappresentare l';affidabilità creditizia di quella persona. In altre parole, il creditore può fidarsi di rimborsare il prestito?
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Per la maggior parte, il tuo punteggio di credito si basa principalmente sulle informazioni del rapporto di credito che è stato fornito attraverso le tre principali agenzie di credito. Tieni presente che il tuo punteggio di credito è solo un numero derivato dalle informazioni inviate dalle agenzie di credito.
Banche, istituti di credito ipotecario, società di carte di credito e altri tipi di istituti di credito utilizzano il punteggio di credito per valutare la vostra storia di credito. Vogliono sapere se sei un buon rischio o un cattivo rischio di credito. Il punteggio di credito è solo un fattore che usano al momento di decidere se concederti un prestito o meno, ma è un fattore importante perché viene utilizzato anche per aiutare il tasso di interesse che verrà addebitato, il limite di credito e altre questioni in questione con il prestito.
Il punteggio più noto negli Stati Uniti è FICO. Questo è anche il più usato nel settore dei mutui per la casa. Esistono anche molti altri sistemi di punteggio di credito, come NextGen, VantageScore e il punteggio CE.
Le formule esatte per il calcolo dei punteggi di credito sono segreti nascosti, ma Fair Isaac Corporation ha rivelato che i seguenti componenti sono normalmente utilizzati e hanno il valore approssimativo:
35% di puntualità di pagamento in passato (include solo pagamenti oltre i 30 giorni precedenti).
30 per cento l';ammontare del debito, espresso come rapporto tra il debito rotativo in corso (saldi in carta di credito, ecc.) E il totale del credito rotativo disponibile (limiti di credito).
15% della lunghezza della storia del credito.
10% di tipi di credito utilizzati (rata, revolving, finanza al consumo).
Ricerca recente al 10% per credito e / o importo del credito ottenuto di recente.
È possibile che tu non lo sappia, ma a causa della Legge sulle transazioni di credito corrette e accurate (FACT ACT), ogni residente degli Stati Uniti legale ha diritto a una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna agenzia di segnalazione dei crediti una volta ogni dodici mesi..
Se desideri tenere traccia delle tue informazioni di credito più frequentemente rispetto all';anno, puoi richiedere un rapporto da un';agenzia di segnalazione di crediti diversa ogni quattro mesi. Tieni presente che il rapporto gratuito non contiene un punteggio di credito. Puoi acquistare un punteggio di credito se lo desideri, ma comprendi che la richiesta di un rapporto di credito ti sottoporrà a offerte di carte di credito pre-selezionate. Per impedire a tutte e tre le agenzie di credito di mettere il tuo indirizzo a disposizione delle società di carte di credito per questo scopo, puoi annullare la chiamata chiamando il numero 1-888-567-8688. Come punteggio di credito Molti consumatori sanno di avere un punteggio di credito ma potrebbero non sapere quale sia il punteggio. Inoltre, molti consumatori sanno che ci sono alcune azioni o inazioni che possono prendere che aiuteranno o danneggeranno il loro punteggio. Di nuovo, conoscono l';immagine generale, ma non i dettagli. Ecco alcune delle cose che i consumatori fanno, ma massacrano il loro punteggio di credito.
Prima di tutto, i consumatori dovrebbero capire che i creditori ei creditori aggiornano costantemente le informazioni contenute nel rapporto di credito di una persona. Questo è uno dei motivi più importanti per cui i consumatori devono tenere d';occhio errori o omissioni nei loro rapporti. I rapporti di credito non sono statici.
Seguono alcune azioni o inazioni che possono uccidere un punteggio di credito:
Non esaminare abbastanza spesso i rapporti di credito è uno dei problemi più comuni che i consumatori devono affrontare. Questi rapporti vengono utilizzati per determinare il tuo punteggio di credito. Se ci sono errori, è necessario correggerli. La verità è che uno su quattro rapporti di credito contengono errori che sono abbastanza gravi da danneggiare le possibilità di un consumatore di ottenere un prestito.
I punteggi di credito FICO sono calcolati da cinque categorie elencate sui rapporti di credito: cronologia dei pagamenti, importo dovuto, durata della storia del credito, nuovo credito ottenuto e tipi di credito utilizzati.
La seconda cosa che molti consumatori fanno per farsi male è pagare in ritardo. I pagamenti tardivi sono registrati nel rapporto e di solito rimangono lì per sette anni. In generale, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio di credito.
La terza cosa che può causare problemi è semplicemente avere troppe richieste di credito. Un';indagine di credito si verifica ogni volta che qualcuno vuole guardare il tuo file di credito.
Valutare lo shopping per un prestito auto, un mutuo per la casa o una carta di credito può danneggiare il credito se non viene eseguito correttamente. Finanziatori ti avvicini a chiedi alle agenzie di credito per una copia del rapporto per la revisione. Questa richiesta viene visualizzata sul rapporto di credito come una richiesta difficile, che influisce sul punteggio di credito.
Riduci al minimo il danno potenziale dal tasso di acquisto entro un breve periodo di tempo, ad esempio un paio di settimane. Secondo myfico.com, :Richieste multiple da parte di istituti di credito auto o ipotecari in un breve periodo di tempo sono generalmente considerate come un';inchiesta e hanno un impatto minimo sul tuo punteggio.:
Che ci crediate o no, chiudere i vostri vecchi account può danneggiare il vostro punteggio perché, in pratica, ciò potrebbe ridurre la vostra storia di credito. La cronologia del credito rappresenta circa il 15% del punteggio, quindi non si desidera accorciarlo a meno che non sia assolutamente necessario.
Gli account di chiusura influenzeranno anche il cosiddetto rapporto di utilizzo del credito. Questo è l';importo del credito che stai utilizzando in relazione alla quantità di credito disponibile che hai. La chiusura di un account farà aumentare il rapporto poiché la chiusura dell';account riduce il credito totale disponibile senza ridurre l';importo del credito che stai utilizzando.
I consumatori dovrebbero essere molto consapevoli della quantità di debito che hanno sui libri. Gli importi dovuti costituiranno quasi il 30 percento del punteggio. Più devi, più basso sarà il tuo punteggio.
Infine, i consumatori dovrebbero fare attenzione a dare un segno per un';altra persona. Se l';altra persona non paga in tempo, molto probabilmente vedrai una riduzione del tuo punteggio di credito.
Tieni traccia di ciò che è sui tuoi rapporti di credito e avrai fatto molto per massimizzare il tuo punteggio di credito.