Fondamentalmente, grazie al fatto che i prestatori si impegnano a rispettare le loro regole di sottoscrizione, un mutuatario senza un acconto significativo o un reddito verificato inferiore allo standard potrebbe dover acquistare un po ';più difficile. Sebbene ciò richieda maggiore diligenza, potresti comunque riuscire a trovare un prestito adatto al tuo budget e alla capacità finanziaria complessiva.
Quindi, in che modo esattamente questi standard più severi ti influenzano e in che modo acquisti un mutuo? In questo articolo, risponderemo ad alcune domande frequenti su come acquistare e preparare un mutuo in un';economia da incasso.
Tassi d';interesse ipotecari: come acquistare creditori e vincere! (2018)
1. Posso ancora ottenere il finanziamento al 100%?
La diffusa disponibilità di finanziamenti al 100% e prestiti 80/20 (dove l';80% è stato finanziato da un prestito e il 20% da un altro) è fondamentalmente finita. Mentre questo tipo di finanziamento è ancora disponibile, dipende in gran parte dal tuo punteggio di credito. Se il tuo punteggio scende al di sotto del 700, allora quelle opzioni iniziano a scomparire e dovrai soddisfare requisiti di prestito più stringenti.
2. Quindi, è meglio effettuare un acconto?
È sempre meglio effettuare un acconto. Idealmente, si desidera avere almeno il 5% del valore della casa come minimo e almeno 2-3 mesi di pagamenti PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazione) nei risparmi di riserva. Qualsiasi attività finanziaria come gli investimenti si qualifica per quel requisito PITI. Inoltre, un acconto maggiore ti farà risparmiare un sacco di soldi durante la vita del mutuo. Quindi se sei in grado di piazzare un acconto più alto sul tavolo senza rendertene :casa povera:, ti metterai in una posizione finanziaria più comoda.
3. Prima di acquistare una casa, dovrei pagare il mio debito?
Il tuo debito complessivo non è così importante per i creditori come il tuo punteggio di credito e acconto. È ancora importante, ma quando si tratta di valutare il rischio, i finanziatori vogliono vedere come gestisci quel debito. Il rapporto debito / reddito standard è 28/36, il che significa che il pagamento di un mutuo mensile deve essere compreso tra il 28% del reddito mensile totale e il pagamento complessivo del debito non può superare il 36%.
Detto questo, c';è poco bene sul debito. Più rapidamente si rimborsano i prestiti in sospeso, più si diventa finanziariamente liberi. Quindi, invece di sprecare denaro per il pagamento di interessi mensili per articoli non apprezzati, hai a disposizione quei fondi per spese familiari più utili.
4. Devo aspettare fino a quando posso migliorare il mio punteggio di credito?
Probabilmente. Il tasso di interesse medio su un mutuo a tasso fisso di 30 anni è solitamente di 1,5 punti percentuali più basso per chi ha un punteggio di credito da 760 a 850 rispetto a qualcuno con un punteggio da 620 a 639. Su un prestito di $ 220.000, un mutuatario con un alto punteggio di credito potrebbe risparmiare quasi $ 3000 all';anno su un mutuatario vicino al fondo della gamma del punteggio di credito.
5. Devo comprare ora prima che i tassi ipotecari aumentino?
I tassi di interesse possono aumentare in qualsiasi momento e ciò potrebbe bloccare un acquirente di basso livello fuori dal mercato a tasso fisso. Tuttavia, i mutui a tasso variabile possono risparmiare un sacco di soldi per i mutuatari che stanno per vendere prima che i tassi salgano o che possono ottenere una migliore posizione finanziaria per rifinanziare in seguito.
Un mutuo a tasso variabile (ARM), tuttavia, ha i suoi rischi intrinseci. I prestatori li offrono a tassi inferiori ai mutui a tasso fisso per invogliarti. Ma dal secondo anno del prestito in poi, l';ARM può aumentare ben oltre l';accordo iniziale. Come acquistare un mutuo Lo sapevi che se stai cercando un mutuo online sei una delle merci più preziose su internet oggi? Perché?Perché potresti essere denaro in banca se tu APPLICARE ONLINE!Molti che cercano online qualsiasi cosa, da ipoteche a calze, vanno a un motore di ricerca, digitano la loro richiesta e sono felicemente guidati lungo un percorso di facilità e convenienza direttamente tra le braccia di un inserzionista (di solito nella prima pagina di ricerca) che affermano di avere di cosa hanno bisogno Nel settore dei mutui ci sono tre tipi di inserzionisti: generatori di ipoteche, prestatori di mutui e mediatori ipotecari. Spendono milioni di dollari ogni anno solo per avere la possibilità di venderti i loro prodotti e servizi. Due degli inserzionisti di cui sopra non sono sempre la migliore opzione e potrebbero finire per costare denaro serio, tempo e qualche mal di testa. Spiegheremo di seguito:Il generatore di piombo ipotecario- La funzione principale di questa azienda è di fare soldi attirando l';utente ad applicare online. Poi vendono le tue informazioni (lead) ai creditori ipotecari e ai broker ipotecari.Tieni presente che è così che fanno soldi! Pubblicizzano la convenienza e il fatto che sarai sotto controllo quando diversi istituti di credito ipotecario o mediatori ipotecari competono per la tua attività. Se sei un acquirente di mutui con esperienza potresti uscire da questa esperienza illeso, ma se sei il primo acquirente a casa e hai poca esperienza con il processo di mutuo ecco alcune domande a cui pensare. 1. Conosci qualcosa della società o delle società che ti chiameranno? Hanno una buona reputazione?
- Queste società possono essere affidabili, ma ci si fida ciecamente del generatore di ipoteca che ha appena venduto le tue informazioni a un prezzo premium a queste società casuali di cui non sai nulla! L';ipotecario inesperto semplicemente non conosce le domande giuste da porre. La maggior parte pensa che sia tutto basato sul tasso più basso e non si concentri mai sulla società o sull';esperienza personale dell';ufficiale di prestito con cui stanno parlando con quale è esattamente ciò che il prestatore spera! È semplicemente un lancio di dadi!
- Lo sapevate che la posizione con il più alto giro d';affari nel settore dei mutui non è nient';altro che quella dell';ufficiale di prestito! Ho 20 anni di esperienza per sostenere questo. Fidati di me quando dico che la posizione di ufficiale di prestito è una porta girevole specialmente da grandi istituti di credito. Un ufficiale di prestito inesperto può costare un sacco di soldie tempo soprattutto se non conosci la differenza! Tira i dadi!
- Molti generatori di piombo ipotecari addebitano un';altra commissione in aggiunta alla loro commissione iniziale di partecipazione nel caso in cui un istituto di credito chiuda un mutuo per conto dell';utente. Questo il costo aggiuntivo è più volte addebitato direttamente a te alla fine! Questa tariffa è generalmente compresa tra $ 200,00 e $ 300,00! Ora quello che pensavi fosse un modo facile e conveniente per trovare un mutuo online ti costa davvero dei dollari significativi! Facile e conveniente sono raramente mai gratis! Tira i dadi!
- Se si applica con un generatore di piombo ipotecario si sta autorizzando questa meravigliosa esperienza così a proprio piacimento. La maggior parte delle persone lo trova abbastanza fastidioso. Se non sei all';altezza del compito di setacciare l';interminabile raffica di telefonate ed e-mail, potresti cedere e andare avanti con l';interlocutore liscio e non il migliore affare. Non essere ridondante ma tira i dadi!
- Ricorda che i grandi istituti di credito ipotecario hanno il più alto giro d';affari all';interno della posizione di ufficiale di prestito. I prestatori di mutui ipotecari sfortunatamente sono spesso i centri di addestramento degli ufficiali di prestito glorificati.Gli agenti di prestito che in realtà iniziano a capire il loro ruolo passano spesso ai broker ipotecari dove ci sono più opportunità di successo. (vedi i motivi citati sotto) E potresti ancora lavorare con un intermediario a seconda della struttura operativa del creditore. In molti istituti di credito il funzionario addetto al prestito non ha accesso diretto ai reparti di underwriting e processing riducendo in modo efficace il cosiddetto vantaggio del prestatore diretto. Molte volte sei costretto a trattare con qualcuno che non hai mai incontrato per cercare di ottenere il tuo prestito chiuso!
- Il creditore è sempre limitato a vendere i loro prodotti e tariffe specifici che molte volte ti mette in una posizione di svantaggio nel trovare le migliori tariffe e programmi disponibili per la tua situazione unica. Questo è un fattore enorme! I broker ipotecari, d';altra parte, non sono legati ad un prodotto e programma di prestatori specifici. Maggiori informazioni su questo più tardi.
- Poiché i margini di profitto continuano a ridursi per il prestatore di mutui ipotecari, in particolare quelli che vendono i loro prestiti agli istituti di credito del mercato secondario sono costantemente alla ricerca di modi per automatizzare i loro processi e diventare più efficienti. Cattive notizie per il consumatore perché questo significa fare di più con meno persone. Hai mai sentito l';espressione sovraccaricata e sottopagata? Questo accade abbastanza spesso ai creditori ipotecari. Ancora una volta ho visto questo in azione. La frustrazione per i mutuatari è elevata quando ci sono ritardi e una generale mancanza di un servizio clienti personalizzato.
- I broker ipotecari hanno semplicemente più opzioni disponibili in prodotti e programmi per l';acquirente di prestiti ipotecari perché non sono legati direttamente a un qualsiasi mutuante ipotecario ma hanno relazioni con molti. Questo rende un broker ipotecario un';opzione molto più attraente per un ipotecario online.
- Inoltre la maggior parte dei broker ipotecari intrattiene rapporti con agenti immobiliari, costruttori, periti, titolari di titoli, sovrintendenti, agenti domestici di assicurazione, ecc ... servizio completo, vantaggio unico per la maggior parte dei clienti ipotecari che non hanno stabilito queste relazioni.
- I broker ipotecari possono fornire un servizio personalizzato di valore inestimabile che i grandi istituti di credito semplicemente non possono. Se ti piace tenersi per mano, aggiornamenti frequenti, i telefoni hanno risposto e le chiamate restituite rapidamente e la possibilità di collocare rapidamente il tuo file con un altro finanziatore in caso di fallimento di un creditore, allora il lavoro con un broker ipotecario professionista esperto è la strada da percorrere. Se sei un homebuyer per la prima volta è davvero sensato.