Se stai cercando un prestito o una linea di credito, sii pronto per essere depresso. Il fatto è che anche se hai una storia di credito perfetta, è probabile che ti venga offerto un prestito più piccolo di quello che hai richiesto a un tasso di interesse molto più alto di quanto tu non avresti mai aspettato. E ci sono probabilmente condizioni onerose.
Prendiamo ad esempio i compratori di casa. Negli ultimi 18 mesi, il numero di pacchetti di mutui sul mercato è sceso da 30.000 a poco più di 2.500. Ora si potrebbe giustamente chiedersi come il mercato ipotecario del Regno Unito potrebbe difendere l';esistenza di 30.000 pacchetti diversi (e come le menti brillanti potrebbero persino creare 30.000 pacchetti diversi). Non molto tempo fa, i compratori per la prima volta che avevano recuperato insieme il 10 per cento del prezzo di acquisto sarebbero certi di ottenere un mutuo. Non più!
Le cause e gli effetti della crisi finanziaria 2008
Oggi, il 90% dei mutui è un po ';come i denti di gallina. E se riesci a trovarne uno, ti troverai di fronte ad un alto tasso d';interesse di almeno il 5,99 per cento, rendendo il rimborso mensile minimo su un mutuo da 25 anni da 150.000 sterline a 966 sterline al mese. Se sei più ricco e puoi aumentare un deposito del 25%, il tasso di interesse più basso sarà del 2,99%, il che equivale a un rimborso mensile equivalente di 711 sterline: un risparmio di 255 sterline.
Il fatto è che la tua storia di credito deve essere perfetta per ottenere un';offerta di mutuo. Se hai perso dei pagamenti sui tuoi HP, sulle carte di credito o sui prestiti, allora avrai davvero difficoltà a trovare un finanziatore. Una persona di cui abbiamo sentito parlare ha persino rifiutato la sua richiesta di mutuo perché non aveva né prestiti né carte di credito! Il creditore ha detto che la sua storia di credito era insufficiente per consentire loro di prendere una decisione.
E se stai cercando un prestito personale, le cose sono ancora difficili. Nell';ultimo anno i tassi di interesse per i prestiti personali sono saliti alle stelle. Se hai una storia di credito perfetta, puoi ora sperare in un prestito a circa il 12,3% di interesse, ovvero il 6% in più rispetto a solo dodici mesi fa.
E quelli che già si godono uno scoperto devono guardare le loro spalle. Le banche hanno preso l';abitudine di ritirare gli scoperti con un preavviso minimo o inesistente e i limiti vengono notevolmente ridotti. Un cliente bancario di cui abbiamo sentito parlare è stato informato dalla sua banca che stavano ritirando il suo scoperto di 250 sterline e quando si è lamentato lo hanno reintegrato, ma hanno ridotto il limite della carta di credito da 6.500 sterline a 1.200 sterline.
Anche i tassi di interesse sulle carte di credito sono aumentati. Le tariffe tipiche sono ora comprese tra il 17 e il 20 percento e gli operatori delle carte di credito condividono molte più informazioni su di te rispetto al passato. Controllano i tuoi saldi con altre carte e analizzano i tuoi pagamenti, sia che siano fatti in tempo e sia che paghi solo il minimo. Si scambiano anche informazioni sull';utilizzo delle carte per prelevare contanti. (Apparentemente i prelievi di contanti sono un segnale precoce che qualcuno è in difficoltà finanziarie.) E se sei in un affare senza interessi, condivideranno anche queste informazioni.
Sebbene tutte queste informazioni aggiuntive siano utili per identificare i richiedenti di carte di credito che potrebbero assumere più di quanto possano far fronte, è anche possibile che le società di credito siano molto più selettive su chi accettano. Nei sei mesi fino a ottobre dello scorso anno, sono stati rifiutati 3,5 milioni di richiedenti la carta di credito.