Psicologicamente, 7 crediti in sospeso :si sentono: più schiaccianti di 2 crediti in sospeso anche se sono allo stesso equilibrio totale. Molte persone stanno lottando con il debito e hanno provato diversi tentativi falliti di eliminare il proprio debito usando il metodo più alto-basso e ogni volta che hanno fallito. Perché?
Perché questo piano di guadagno, in effetti, ha più senso finanziario se si ha la disciplina per aderire ad esso. Pagando prima il debito ad alto tasso di interesse, stai minimizzando il totale che alla fine pagherai in interessi. Ma questo metodo non funziona per tutti.
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Per molti debitori, il loro debito più alto è stato anche il loro debito con il saldo più alto. Psicologicamente, si sentivano sconfitti; potrebbero pagare questo debito per mesi alla volta e non sembrano mai fare progressi.
Dave Ramsey, esperto finanziario e conduttore di talk radio sindacato nazionale Lo spettacolo di Dave Ramsey ha introdotto il :metodo Debt-palla di neve: come alternativa al metodo dal più alto al più basso nel pagare il debito. Il suo metodo era stato riconosciuto per avere più senso da un punto di vista psicologico.
Come funziona Debt-Snowball Method?
I passi fondamentali nella palla di neve del debito sono:
- Elencare tutti i debiti in ordine crescente dal più piccolo saldo al più grande.
- Impegnati a pagare il pagamento minimo su ogni debito.
- Determina quanto extra può essere applicato al più piccolo debito.
- Pagare il pagamento minimo più l';importo extra verso il debito più piccolo fino a quando non viene pagato.
- Quindi, aggiungi il vecchio pagamento minimo dal primo debito all';importo extra e applica la nuova somma al secondo debito più piccolo.
- Ripeti fino a quando tutti i debiti sono pagati per intero.
In teoria, nel momento in cui vengono raggiunti i debiti finali, la palla di neve si :arrotolerà: rapidamente poiché ha raccolto un sacco di massa finanziaria. Quindi, i maggiori debiti saranno pagati più velocemente.
Prendiamo un esempio per illustrare il metodo Debt-snowball. Assumiamo una tipica giovane donna sui venticinque anni che si sveglia una mattina per rendersi conto che è in debito e decide di fare qualcosa al riguardo. Potrebbe essere gravata dalle seguenti passività ipotetiche:
- Prestito universitario di $ 30.000 al 5%
- Saldo della carta di credito di $ 10.000 al 12%
- Prestito computer di $ 2000 al 10%
- Prestito auto di $ 3.000 al 4%
Il metodo dal più alto al più basso consiglierebbe al suo debito di essere ripagato in questo ordine:
- Saldo della carta di credito di $ 10.000 al 12%
- Prestito computer di $ 2000 al 10%
- Prestito universitario di $ 30.000 al 5%
- Prestito auto di $ 3.000 al 4%
Ma, usando il metodo Debt Snowball, lei dovrebbe organizzare il suo debito dal più piccolo saldo al saldo più grande come segue:
- Prestito computer di $ 2000 al 10%
- Prestito auto di $ 3.000 al 4%
- Saldo della carta di credito di $ 10.000 al 12%
- Prestito universitario di $ 30.000 al 5%
Dopo aver elencato i tuoi debiti dal più piccolo al più grande; paga l';importo minimo su tutti tranne il più piccolo. Getta ogni dollaro che puoi spremere e salva contro il tuo debito più piccolo fino a quando non è stato eliminato, quindi passa al debito più piccolo successivo.
Sommario
In breve, il metodo Debt-Snowball è un altro metodo per aiutare un debitore a cancellare il suo debito in modo più psicologico: riducendo il numero di debiti prima di tutto confronta l';importo totale del debito. Coloro che non sono sicuri della propria capacità di aderire al piano potrebbero voler pagare prima il debito più piccolo, perché il brivido di eliminare un intero equilibrio prima potrebbe incoraggiarli a continuare. Come pagare il tuo debito Il debito deve essere pagato, non hai altra scelta, ma puoi scegliere il modo di ripagarlo. Se si dispone di una certa quantità di denaro per pagare una parte del proprio debito ogni mese, è possibile scegliere di allocare eventuali somme in più sul debito più alto tasso di interesse o il debito più alto importo. Entrambi hanno lo stesso scopo di estinguere il debito, ma quale è meglio? Se fossi in te, sceglierei il metodo che può aiutare a estinguere il mio debito più velocemente e con meno interesse totale.
In effetti, esiste un approccio che può aiutarti a ripagare il tuo debito più velocemente e con meno interesse. Questo approccio si chiama Debt Avalanche. Pagando il debito usando l';approccio valanga del debito, pagherete il vostro debito più velocemente e pagherete meno interessi totali ai vostri creditori. Come funziona?
Per utilizzare l';approccio valanga del debito, ciò di cui hai bisogno è un elenco dei tassi di interesse di tutti i tuoi debiti. Facciamo in modo semplice assumendo che tutti i debiti abbiano lo stesso debito d';imposta, ma se vuoi compilare i tuoi debiti che hanno responsabilità fiscali diverse, allora devi determinare il tasso di interesse dei debiti dopo le tasse. Avrete bisogno di questi tassi di interesse per il calcolo nell';approccio valanga del debito. Di seguito sono riportati i passaggi coinvolti nella compilazione e calcolo su quale debito pagare di più nell';approccio valanga del debito in modo da risparmiare denaro in termini di interesse e liberarsi del debito più velocemente:
Step 1: Ordina i tuoi debiti con il più alto tasso di interesse al più basso.
Elenca i debiti su un foglio (o foglio di calcolo se si utilizza il software) in base ai tassi di interesse, li ordina dal più alto tasso di interesse al più basso. Normalmente, le carte di credito saranno classificate più in alto in quanto tipicamente gli interessi delle carte di credito vanno dal 10% al 20% o più. Quindi, i prestiti personali possono essere il tuo prossimo prestito più alto tasso di interesse seguito da prestito auto, mutuo e prestito di equità domestica. Non limitare il saldo di ciascun debito, non sarà utilizzato in questo approccio valanghe di debito.
Step 2: paga il minimo dovuto per ogni debito
Quindi, aggiungi una colonna nel tuo elenco o foglio di lavoro per l';importo minimo che deve essere pagato ogni mese. Questo è l';importo che devi pagare per ogni debito, tranne quello in cima all';elenco. Quindi, compila l';elenco per l';importo minimo totale che devi pagare per quel mese.
Step 3: paga denaro extra verso il debito nella lista più alta
Affinché l';approccio valanga del debito funzioni, i soldi che prepari per pagare il tuo debito mensile dovrebbero avere un importo maggiore rispetto al mese minimo totale dovuto per tutti i tuoi debiti. Paghi solo il minimo dovuto per tutto il tuo debito tranne per il debito quotato più alto che ha il tasso di interesse più alto. Assegna il denaro extra (il denaro che assegni per il tuo debito meno il minimo mensile dovuto per ogni debito) al debito di questo tasso d';interesse più alto, il primo nella tua lista.
Passaggio 4: ripetere ogni mese
Pagando il minimo dovuto ogni mese, si soddisfano i requisiti di pagamento di ogni creditore. E allo stesso tempo, ti affidi solo il tuo debito con il più alto tasso di interesse. Ripeti i passaggi da 1 a 3 ogni mese, è necessario riordinare l';elenco se il tasso di interesse del debito è cambiato. Rimuovere dalla lista se il debito è stato pagato (potrebbe non essere il debito nella lista superiore se l';altro importo è inferiore).
Se registri il pagamento ogni mese, noterai un notevole risparmio in termini di interessi e il lasso di tempo per pagare il tuo debito è più breve. Puoi fare una simulazione in un foglio di calcolo software se vuoi sapere quanto è efficace l';approccio valanga del debito aiuta a ripagare il debito più velocemente e risparmiare in totale interesse.
Sommario
L';approccio valanga del debito è matematicamente il metodo migliore per estinguere i debiti. Aiuta a sbarazzarsi del debito più velocemente con meno interesse totale.