Un utente riceve una carta di credito dopo che un account è stato approvato dal fornitore di credito (spesso una banca generale, ma a volte una banca captive creata per emettere un particolare marchio di carta di credito, come American Express Centurion Bank), con cui essere in grado di effettuare acquisti da parte dei commercianti che accettano tale carta di credito fino a un limite di credito prestabilito.
Quando viene effettuato un acquisto, l';utente della carta di credito accetta di pagare l';emittente della carta. Originariamente l';utente avrebbe indicato il suo consenso al pagamento, firmando una ricevuta con un record dei dettagli della carta e indicando l';importo da pagare, ma molti commercianti ora accettano autorizzazioni verbali via telefono e autorizzazione elettronica utilizzando Internet.
Come funzionano le carte di credito?
I sistemi di verifica elettronica consentono ai commercianti (utilizzando una striscia di materiale magnetizzato sulla scheda contenente informazioni in modo simile a nastro magnetico o floppy disk) per verificare che la carta sia valida e il cliente della carta di credito abbia credito sufficiente a coprire l';acquisto in un pochi secondi, consentendo la verifica al momento dell';acquisto. Altre varianti di sistemi di verifica vengono utilizzate dai commercianti di e-commerce per determinare se l';account dell';utente è valido e in grado di accettare l';addebito.
Ogni mese, all';utente della carta di credito viene inviata una dichiarazione che indica gli acquisti effettuati con la carta e l';importo totale dovuto. Il titolare della carta deve quindi pagare una quota minima del conto entro una data di scadenza e può scegliere di pagare l';intero importo dovuto o più. Il fornitore di credito addebita gli interessi sull';importo dovuto (in genere a un tasso molto più elevato rispetto alla maggior parte delle altre forme di debito). Alcune istituzioni finanziarie possono predisporre pagamenti automatici da detrarre dai conti dell';utente.
Gli emittenti di carte di credito di solito rinunciano agli interessi se il saldo viene pagato per intero ogni mese, ma in genere addebiterà l';intero interesse sull';intero saldo dovuto dalla data di ciascun acquisto se il saldo totale non viene pagato.
Ad esempio, se un utente ha $ 1.000. saldo in sospeso per gli acquisti e paga l';intero $ 1.000. non ci sarebbe alcun interesse addebitato. Se, tuttavia, anche $ 1,00 del saldo totale non è stato pagato, gli interessi saranno addebitati sull';intero $ 1.000 dalla data di acquisto fino al ricevimento del pagamento. Il modo preciso in cui viene addebitato l';interesse è solitamente dettagliato in un contratto di carta di credito che può essere riassunto sul retro della dichiarazione mensile. (Vedi l';accordo con il titolare della carta Visa Travel TD Gold, ritirato il 3 gennaio 2006)
La carta di credito può servire come una forma di credito revolving, o l';utente può scegliere di applicare qualsiasi pagamento verso debiti recenti piuttosto che precedenti. I tassi di interesse possono variare considerevolmente da una carta all';altra e il tasso di interesse su una determinata carta può aumentare drasticamente se l';utente della carta è in ritardo con un pagamento su quella carta o su qualsiasi altro strumento di credito. Al variare delle tariffe e dei termini, sono stati creati dei servizi che consentono agli utenti di calcolare i risparmi disponibili cambiando le carte, il che può essere considerevole se esiste un grande saldo in sospeso (vedi i collegamenti esterni per alcuni servizi online).
Poiché i margini di profitto nel settore delle carte di credito possono essere piuttosto elevati, i fornitori di servizi di credito spesso offrono incentivi come miglia frequenti, buoni regalo o rimborsi (in genere l';1%) per cercare di attirare i clienti nel loro programma.
Sono disponibili carte di credito a basso interesse o carte di credito con interessi pari allo 0%. L';unico lato negativo per i consumatori è che il periodo di carte di credito a basso interesse è limitato a un termine fisso, di solito tra 6 e 12 mesi. Tuttavia, sono disponibili servizi che avvisano i titolari di carte di credito quando scade il loro periodo di interesse basso. La maggior parte di tali servizi applica una tariffa mensile o annuale.
Il lato del commerciante
Anche alcune bancarelle del mercato di strada ora prendono le carte di credito. Per i commercianti, una transazione con carta di credito è spesso più sicura di altre forme di pagamento, come gli assegni, perché la banca emittente si impegna a pagare il commerciante nel momento in cui la transazione viene verificata. La banca addebita al commerciante una commissione (Commissione di interscambio) per questo servizio e potrebbe esserci un certo ritardo prima che il commerciante accetti il pagamento concordato. Inoltre, un commerciante può essere penalizzato o avere la possibilità di ricevere il pagamento utilizzando quella carta di credito limitata se ci sono troppe cancellazioni o storni di addebiti.
Carte di credito sicure
Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito protetta da un conto di deposito di proprietà del titolare della carta. In genere, il titolare della carta deve depositare tra il 100% e il 200% dell';importo totale del credito desiderato. Pertanto, se il titolare della carta mette giù $ 1000, gli verrà dato un credito compreso tra $ 500 e $ 1000. Questo deposito è detenuto in un conto di risparmio speciale.
Si prevede che il titolare della carta di credito assicurata effettui pagamenti regolari, come farebbe con una normale carta di credito, ma in caso di insolvenza su un pagamento, l';emittente della carta ha la possibilità di recuperare il costo degli acquisti pagati ai mercanti fuori dal deposito.
Spesso, però, se il titolare della carta non effettua il pagamento richiesto, molti emittenti di carte di credito garantite ritengono che l';account debba essere pagato prima che la sicurezza venga rilasciata invece di utilizzare la sicurezza per pagare il saldo dovuto. La carta non viene cancellata, il saldo non viene detratto dal deposito e gli interessi continuano ad accumularsi sul saldo non pagato per lunghi periodi di tempo. In alcuni casi le spese totali possono superare di gran lunga il deposito originale e il titolare della carta non solo perde il deposito ma rimane con un debito aggiuntivo.
La maggior parte di queste condizioni è solitamente descritta in un contratto di carta di credito che il titolare della carta firma quando viene aperto il proprio account.
Le carte di credito sicure sono un';opzione per consentire a una persona con una storia creditizia scadente o nessuna cronologia creditizia di avere una carta di credito che altrimenti non sarebbe disponibile. Sono spesso offerti come mezzi per ricostruire il proprio credito. Le carte di credito sicure sono disponibili con entrambi i marchi Visa e MasterCard. Le tariffe e i costi di servizio per le carte di credito garantite superano spesso quelle applicate per le normali carte di credito non protette. Come funzionano le carte di credito Gli acquisti effettuati attraverso le carte di credito guadagnano punti per i titolari della carta; questi punti possono essere riscattati per miglia gratis con la compagnia aerea, in un autolavaggio, hotel, ecc. I punti si guadagnano anche volando con la compagnia aerea scelta. I punti sono guadagnati sulla base di livelli predeterminati. Questo aiuta i volantini a calcolare i punti numerici necessari per qualificarsi per il viaggio gratuito. È importante essere consapevoli delle conseguenze dell';inattività della carta per un periodo di tempo e dei fattori che possono portare alla scadenza dei punti. Potrebbe anche esserci un limite al numero di punti che possono essere accumulati in un anno. Alcune carte di credito delle compagnie aeree hanno un limite massimo di 100.000 punti in un anno e punti scadono se la carta non viene utilizzata per tre anni.
Le carte di credito delle compagnie aeree funzionano allo stesso modo delle carte di credito, ma possono addebitare un tasso di interesse leggermente superiore. Il tasso percentuale annuale (TAEG) viene utilizzato per misurare il costo del credito. I metodi utilizzati per calcolare il tasso di interesse sono il bilanciamento giornaliero medio di due cicli e il saldo giornaliero medio. Il primo, che considera la media del saldo attuale e precedente, risulta essere più costoso; questo è qualcosa che si dovrebbe tenere a mente durante la selezione di una carta di credito compagnia aerea. Diverse carte di credito compagnia aerea offrono tariffe diverse; il tasso di interesse dipende anche dalle commissioni della carta, dai punti bonus e dal periodo di grazia. Un alto tasso di interesse non deve preoccupare i titolari di carte che non hanno un saldo da pagare alla fine del mese. Tuttavia, ci sono le carte di credito delle compagnie aeree che offrono uno 0% di interessi sui trasferimenti di bilancio per un periodo introduttivo e richiedono anche un basso tasso di interesse.
Le carte di credito aeree hanno un limite di spesa predefinito che influisce sull';importo da pagare mensilmente; alcune carte di credito delle compagnie aeree offrono un limite di spesa molto elevato e consentono persino agli utenti di superare il limite, mentre l';importo in eccesso viene regolato nel mese successivo. Le carte di credito aeree possono essere di maggior valore se sono compatibili con altri programmi frequent flyer in quanto consentono ai titolari di carte di utilizzare i punti guadagnati nel miglior modo possibile. Una commissione annuale viene applicata dalla maggior parte delle carte di credito delle compagnie aeree al fine di coprire i costi delle prestazioni offerte. Gli anticipi di cassa possono anche comportare una commissione, che può avere un valore minimo di $ 5 e può salire a $ 50, a seconda della compagnia della carta di credito e dell';anticipo preso.