È probabile che i titolari di aziende siano angosciati quando una richiesta di prestito commerciale viene rifiutata e non saranno sicuri del motivo per cui è avvenuta e come evitare di nuovo un problema simile. Vengono fornite soluzioni pratiche per ciascuna delle situazioni chiave che di solito si traducono in prestiti immobiliari commerciali respinti.
Due motivi (dichiarazioni dei redditi e requisiti del piano aziendale) potrebbero avere un impatto su tutti i prestiti commerciali. Molti funzionari di prestito inizieranno la loro revisione dei potenziali prestiti immobiliari commerciali affermando :Dovremo vedere almeno tre anni di dichiarazioni dei redditi: e :Puoi mostrarmi il tuo piano aziendale?: prima di procedere.
3 motivi principali per cui è stato negato il prestito aziendale
Le richieste di mutui per le piccole imprese sono a volte troppo uniche per un creditore commerciale tradizionale. In queste situazioni (anche se il proprietario di un';impresa ha un piano aziendale adeguato e dichiarazioni fiscali favorevoli), non è insolito che i mutuatari commerciali vengano declinati per prestiti alle imprese da una banca commerciale tradizionale.
I cinque problemi principali descritti qui sono problemi molto comuni incontrati dai proprietari di imprese. È probabile che due o tre dei motivi descritti saranno importanti per i tipici prestiti immobiliari commerciali.
(1) Immobili commerciali che vengono utilizzati per scopi speciali. La ragione numero uno per i respingimenti dei prestiti alle imprese è che il mutuante non fa mutui commerciali per il tipo di attività coinvolte. A mo ';di esempio, pochissimi istituti di credito commerciali forniranno finanziamenti per bar e ristoranti. In modo simile, un';azienda di servizi automobilistici riceve spesso costose e non necessarie disposizioni ambientali. Ci sono molte proprietà commerciali per scopi speciali come campeggi, chiese, pompe funebri e stazioni di servizio che i prestatori più tradizionali hanno eliminato dal loro programma di prestiti commerciali.
La strategia numero uno per la conversione del prestito di business non approvato in un mutuo ipotecario commerciale approvato sta comprendendo che ci sono opzioni ragionevoli al di là dei tradizionali istituti di credito commerciali. Ci sono istituti di credito capaci che sono interessati a proprietà speciali. Quando una banca tradizionale non può fare un prestito commerciale, le migliori opzioni di prestito saranno probabilmente trovate da un prestatore commerciale considerato non tradizionale.
(2) dichiarazioni dei redditi. Il motivo numero due per la disapprovazione del prestito commerciale è quando i funzionari di prestito trovano un problema in una dichiarazione dei redditi che squalifica un mutuatario commerciale secondo le linee guida del prestito della banca. Questo :problema: sarà in genere correlato al reddito netto dopo le deduzioni aziendali, ma quando i funzionari di prestito esaminano le dichiarazioni dei redditi, ci sono molte possibilità che porteranno allo stesso risultato.
La strategia numero due per convertire l';ipoteca commerciale declinata in un prestito immobiliare commerciale approvato è richiedere un prestito commerciale :Stated Income:. Pochissime banche tradizionali utilizzano reddito stazionario (nessuna dichiarazione dei redditi, nessuna verifica del reddito, nessun modulo IRS 4506) per i prestiti alle imprese. I mutuatari dovrebbero cercare istituti di credito commerciali utilizzando il finanziamento commerciale di reddito stazionario. Poiché il normale massimale di reddito dichiarato è di due milioni di dollari, questa soluzione particolare non può essere utilizzata in tutti i casi.
(3) Limiti di incasso. La terza ragione per il rifiuto dei prestiti alle imprese si vedrà spesso durante i tentativi di rifinanziamento che comportano la necessità di ottenere denaro dal mutuatario. È comune per un creditore commerciale tradizionale limitare i fondi utilizzati e limitare la quantità di denaro a soli $ 100.000. I mutuatari dovrebbero rendersi conto che la banca sta sostanzialmente disapprovando il prestito quando si rifiutano di fornire denaro adeguato al proprietario dell';attività.
La strategia numero tre per convertire l';ipoteca commerciale declinata in un prestito immobiliare commerciale approvato è cercare un finanziamento aziendale alternativo. La missione del mutuatario commerciale (e non è affatto impossibile) è quella di utilizzare un istituto di credito immobiliare commerciale che consentirà loro di ottenere somme molto maggiori di denaro da un rifinanziamento commerciale senza restrizioni su ciò che fanno con esso.
(4) Garanzia necessaria. Il motivo numero quattro per le disapprovazioni dei mutui commerciali è che la banca non effettuerà un prestito commerciale senza garanzie sufficienti come un privilegio sui beni personali.
La strategia numero quattro per convertire l';ipoteca commerciale declinata in un prestito immobiliare commerciale approvato è che i mutuatari commerciali cerchino prestatori che non :incrociano garanzie: come condizione per ottenere un prestito d';affari. Ciò garantirà una maggiore flessibilità per il mutuatario commerciale ed eviterà connessioni non necessarie (e imprudenti) tra i beni personali e aziendali.
(5) Piano aziendale richiesto. 0 Il motivo numero cinque per le disapprovazioni dei mutui commerciali è quando l';ufficiale di prestito di una banca determina che il piano aziendale non supporta il prestito commerciale necessario.
La quinta strategia è quella di evitare i creditori che richiedono un business plan e questo approccio può far risparmiare tempo e denaro. Ciò può comportare numerosi vantaggi primari:
(A) Ridurre i costi delle ipoteche commerciali di diverse migliaia di dollari. Un tipico piano aziendale (preparato secondo le normali specifiche bancarie) costa $ 5.000 a $ 10.000.
(B) Ridurre il periodo di chiusura del finanziamento aziendale. Un tempo tipico per un piano aziendale da preparare è di uno o due mesi.
(C) Le approvazioni di finanziamento commerciale comporteranno meno requisiti quando un piano aziendale non è obbligatorio.
Sfortunatamente, le circostanze descritte in questo articolo sono responsabili di molte difficoltà di finanza commerciale. Tuttavia, come notato sopra, i cinque principali motivi per cui i funzionari di prestito rifiutano i prestiti alle imprese possono essere superati dalla maggior parte dei proprietari di imprese. Oltre ai cinque problemi comuni dei mutui per le piccole imprese indicati in questo articolo, ci sono molte altre difficoltà significative che beneficeranno di strategie di prestito commerciale tempestive ed efficaci.