Molte persone potrebbero non rendersene conto, ma due cose sono importanti per capire i mutui per la casa (Intelligence Hypoth? Caire).
1) I consulenti ipotecari ottengono la loro commissione in base alla dimensione del mutuo, non sul tasso di interesse e
2) I broker spesso incanalano tutti i prestiti a un finanziatore per ottenere un vantaggio in termini di volume.
Se sei stato curioso di sapere come viene pagato un broker di ipoteche (Intelligence Hypothecaire), questo risponderà alla tua domanda. Sapere come viene rimborsata una persona in una transazione è importante, poiché darà trasparenza alla transazione.
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Gli intermediari devono guadagnarsi da vivere, proprio come gli altri professionisti con cui lavori, ma sono pagati dalla banca con cui hanno effettuato il prestito (Intelligence Hypotheque). Questo pagamento è basato esclusivamente sulla dimensione del prestito, non sugli interessi maturati sul prestito. Un prestito di $ 200.000 guadagnerà il doppio in commissioni con un prestito di $ 100.000.) Quindi non vi è alcun incentivo per il broker ad aumentare il tasso e non ha alcuna influenza sulle dimensioni del mutuo.
Ci sono alcune situazioni in cui la tassa può essere aumentata. Alcuni fattori possono cambiare la tassa come
1) il termine dell';ipoteca del mutuo per la casa
2) alcuni mutui a tasso variabile
3) il periodo di tempo della garanzia ipotecaria
Quindi non esiste alcun valore o incentivo per un broker di ipoteche (hypothecaire di cortigiano) per aumentare il tasso di interesse su un mutuo. Questo può essere un caso diverso dalle speciali strutture bonus che alcune banche offrono ai dipendenti. (Assicurati di leggere? La mia banca offrirà un tasso migliore di un broker ??, se vuoi saperne di più su questo.)
Tuttavia, i consulenti ipotecari possono migliorare le loro tariffe collaborando con un istituto di credito. Le banche offrono spesso programmi speciali in base ai quali un broker guadagnerà commissioni aggiuntive in base al volume di ipoteche che porta in banca. È una quantità significativa, che va dal 20% al 25% rispetto alla commissione originale.
I broker più piccoli sono influenzati da questo incentivo, ma non ha alcun effetto sui maggiori consulenti ipotecari. Broker come Mortgage Intelligence, che ha generato oltre $ 8 miliardi di prestiti nel 2005, o Multi-Pret / Mortgage Alliance con oltre $ 5 miliardi di mutui per la casa raggiungono facilmente il limite su tutti i volumi, e quindi non sono tentati di lavorare con una banca.
Ora avete altre due informazioni riguardanti mutui e consulenti ipotecari che vi aiuteranno a trovare il miglior mutuo per voi:
-I broker guadagnano le loro commissioni in base alla dimensione del prestito; i tassi di interesse non hanno alcun impatto sulla commissione di un broker.
-I grandi mediatori hanno la libertà di esaminare le offerte di prestito di tutte le istituzioni di prestito, poiché non devono preoccuparsi delle commissioni di volume; questo dà al mutuatario la migliore scelta di istituti di credito tra cui scegliere. Come essere broker ipotecario Questo articolo offre ai potenziali acquirenti di case alcune ragioni per considerare la scelta di un broker di mutui per trovare finanziamenti per la loro prossima casa. Secondo la National Association of Mortgage Brokers (NAMB), due su tre americani utilizzeranno i servizi di un broker di mutui. :Lo fanno perché i broker ipotecari offrono agli acquirenti di casa più opzioni e una più ampia selezione di prodotti di prestito:.
C';è il tuo primo motivo. Se hai meno di un credito perfetto e hai trovato difficoltà ad ottenere l';approvazione da parte di una banca tradizionale o di un';unione di credito, un broker di ipoteche può offrirti più opzioni di prestito ed è probabile che una o più opzioni si adattino al tuo profilo di credito. Se hai credito a posto, la verità è che potresti avere un tasso di interesse più alto rispetto ai mutuatari con un ottimo credito, ma se sei davvero deciso ad acquistare una casa, sarai disposto a pagare un tasso di interesse più alto. In primo luogo, fai ciò che viene chiamato shopping per il miglior tasso di interesse. Un mediatore di ipoteca può offrire una varietà di tassi di interesse e termini di prestito da cui scegliere.
La vostra seconda ragione per considerare il broker di mutui proviene da uno studio di ricerca del giugno 2006 condotto dal Centro di ricerca sul credito della Georgetown University (CRC). Hanno scoperto che :un broker può ridurre i costi di ricerca dei mutuatari e consentire ai mutuatari di ottenere un credito a costo inferiore a quello che potrebbero trovarsi.: Questa è una considerazione importante. Se avete intenzione di più istituti di credito, dovrete pagare più tasse. Non farti ingannare dall';offerta di un mutuante per una pre-approvazione gratuita del mutuo. Per elaborare effettivamente una domanda di mutuo completa, la maggior parte dei finanziatori richiede una commissione che varia da $ 150 a oltre $ 400. Dopo aver pagato la tassa, il risultato potrebbe essere che sei stato rifiutato per il prestito. Alcuni istituti di credito rimborseranno la tassa se non si qualifica. Alcuni broker addebiteranno una commissione solo se sono in grado di scrivere un prestito con successo. Devi ottenere i dettagli da ogni società, prestatore o broker, per scoprire cosa fanno pagare realmente.
La terza ragione proviene anche dallo studio CRC di Georgetown. Il CRC riferisce che il broker mantiene relazioni con una serie di istituti di credito e può creare prestiti per un costo ridotto utilizzando l';economia di scala e specializzandosi in determinati tipi di prestiti. Il costo inferiore è rispetto a un prestatore di prestiti in una filiale. Un consumatore ha scoperto che il suo broker ipotecario era uno dei pochi intermediari preferiti nello stato della Florida. Il suo broker era in grado di garantirle un mutuo per la casa con Bank of America anche se lei e il suo coniuge non avevano un credito perfetto.
Ora ascolterai anche le critiche dei broker ipotecari ai consumatori. Questo lato del problema è anche discusso dallo studio CRC. Tra le accuse, CRC riferisce: :I broker dirigono i mutuatari verso prestiti a più alto costo che generano un compenso più elevato, non danno adeguata considerazione alla capacità di rimborso dei mutuatari e incoraggiano il rifinanziamento eccessivo dei mutui esistenti.: Lo stesso consumatore sopra menzionato ha acquistato la sua prima casa prestito con un tasso di interesse più elevato, ma in un paio di anni è stato in grado di utilizzare lo stesso broker per un prestito Bank of America con un tasso di interesse molto basso.
La tua decisione di utilizzare un broker di mutui è importante. Confronta i servizi del tuo broker ipotecario con i servizi di banche tradizionali, cooperative di credito e istituti di credito prima di scegliere il servizio che è giusto per te. Puoi anche ricercare la reputazione dei broker ipotecari nella tua zona o farti indirizzare da un amico o parente che era felice con un particolare broker. Proprio come ogni professione, ci sono buoni e cattivi broker. Se trovi quello giusto, può essere una relazione reciprocamente vantaggiosa.