Pre-preclusione offre ai proprietari di case l';opportunità di lavorare con il loro prestatore nel tentativo di correggere la situazione ed evitare la preclusione. Se il mutuatario è in grado di diventare corrente sui pagamenti ipotecari entro un breve periodo di tempo, il mutuante in genere ripristinerà il prestito e non saranno intraprese ulteriori azioni. Se il mutuatario non è in grado di recuperare i pagamenti delinquenziali, il creditore potrebbe offrire ulteriori opzioni prima di presentare i documenti di preclusione.
Pre-preclusione è il primo passo nel processo di preclusione. La maggior parte dei creditori ipotecari istituirà azioni quando il mutuatario non riesce a rimettere il pagamento del mutuo per due o più mesi consecutivi. Alcuni istituti di credito sono abbastanza generosi da aspettare tre mesi prima di presentare denuncia contro il proprietario della casa; tuttavia, questo è raramente il caso.
Utilizzando pre-foreclosures a vostro vantaggio
Alcuni istituti di credito possono offrire ai proprietari di case uno speciale accordo di tolleranza. Con questo tipo di accordo, il creditore ridurrà o sospenderà i pagamenti per un determinato periodo di tempo. A seconda delle circostanze, un accordo di tolleranza può ridurre il pagamento del mutuo fino al cinquanta percento per un periodo massimo di tre anni.
Mentre un accordo di tolleranza può interrompere il processo di preclusione, non è privo di inconvenienti. Prima di tutto, il mutuatario pagherà il prestito per ulteriori tre anni. Durante questo periodo pagheranno anche ulteriori interessi. Ciò potrebbe ammontare a diverse migliaia di dollari per la durata del prestito esteso. Al fine di ottenere una tolleranza speciale, i mutuatari sono tenuti a fornire documenti finanziari e dimostrare di essere in grado di soddisfare i requisiti del piano.
Un';altra opzione per le persone nella fase di preclusione è nota come modifica dell';ipoteca. Questo tipo di accordo consente ai mutuatari di rifinanziare o estendere i termini della loro nota di mutuo. Le modifiche ipotecarie sono in genere offerte alle persone che hanno recuperato dall';impennata finanziaria che le ha costrette a rimanere indietro nelle loro rate del mutuo.
Il Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti consente ai finanziatori di presentare una richiesta parziale a nome del mutuatario. Questo tipo di accordo di preclusione è offerto ai mutuatari che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie dovute a gravi malattie o alla perdita di posti di lavoro.
Per poter beneficiare di un reclamo parziale, i mutuatari devono essere almeno quattro mesi, ma non più di dodici mesi, delinquente sul loro prestito. Se il reclamo parziale è accettato, il mutuatario deve firmare una cambiale e un pegno viene posto sulla proprietà fino a quando la banconota non viene pagata per intero.
HUD offre anche il Pre-Foreclosure Sale Program (PFS) che consente al proprietario di casa di mettere la propria casa sul mercato. Quando la casa viene venduta, i profitti vengono utilizzati per soddisfare il debito ipotecario. Per qualificarsi per PFS, i mutuatari devono soddisfare determinati criteri e aderire alle politiche HUD.
Infine, ma non meno importante, i proprietari di case nella fase di preclusione possono qualificarsi per una vendita allo scoperto. Questa opzione consente ai mutuatari di vendere la loro casa per meno di quanto dovuto sulla nota. Attualmente, le banche accettano solo una delle dieci offerte di vendita a breve e pochi accetteranno meno di novantacinque centesimi sul dollaro. Mentre una vendita allo scoperto è una buona opzione, è importante indagare a fondo sul processo e lavorare con un professionista che è esperto in questo tipo di transazione immobiliare.