Uno dei maggiori contributi alla pace personale è la pace finanziaria. A volte si presume che la pace finanziaria sia solo per coloro che hanno una quantità infinita di denaro. In realtà, puoi essere finanziariamente sicuro a quasi tutti i livelli di reddito. Evitare errori finanziari comuni è il primo passo. Questo articolo discute alcuni errori che molti di noi fanno e come evitarli.
Sono troppo giovane per sistemarmi
Non investire in una casa o acquistarne uno troppo tardi nella vita è un errore che sempre più persone stanno facendo. Il motivo per cui si tratta di un errore finanziario è illustrato nel seguente esempio. Diciamo che Brittany guadagna $ 60.000 all';anno, è single e affitta una casa per $ 2000 dollari al mese. Quando arriva il momento delle tasse, lei ha poco o nulla in termini di deduzioni. Nel 2005 avrebbe dovuto pagare $ 11,665 in tasse federali da solo. Se avesse versato lo stesso canone di affitto a un pagamento ipotecario e avesse acquistato una casa da 315.000 dollari con un tasso fisso del 6,5% a 30 anni, la detrazione degli interessi ipotecari sarebbe stata di $ 20,236, risparmiando $ 5,059 in tasse nel 2005.
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Il risparmio fiscale non è l';unica ragione per acquistare una casa. Un';altra ragione è l';investimento che rappresenta. Diciamo che Brittany ha comprato una casa da 315.000 dollari nel gennaio del 2005 e il suo valore è aumentato del 5% in un anno. L';aumento del 5% in valore le avrebbe fruttato $ 15,750 nel 2006 e lei avrebbe pagato $ 3,657 per principio. Aggiungiamolo. Noleggia denaro risparmiato, $ 24.000 + tasse risparmiate, $ 5.059 + equità guadagnata, $ 15.750 + principio acquistato, $ 3.657 - interessi pagati, $ 20.236 = $ 28.230 o $ 2.352 al mese risparmiati acquistando una casa. Anche se avesse messo $ 1.000 in quella casa ogni mese per la manutenzione, avrebbe comunque risparmiato oltre $ 1.300 al mese nel 2005 comprando una casa.
Ma era in vendita!
Accumulare il debito anziché il risparmio è il prossimo errore finanziario da evitare. A meno che il debito possa quasi garantirvi un rendimento futuro, come investire in un';azienda, nell';educazione o nella vostra casa, è meglio evitare del tutto. Anche l';acquisto di automobili con denaro contante è migliore a lungo termine. Ad esempio, diamo un';occhiata a una famiglia che ha un saldo della carta di credito di $ 10.000. Supponendo un tasso di interesse del 15%, se pagano $ 150,00 al mese sulla carta e non mettono altro su di esso, il loro totale interesse e principio pagato a quella carta è di $ 21,635 prima di essere ripagato. Ci vorranno più di 12 anni per pagarlo a questo ritmo. Stanno pagando $ 80 in interessi al mese per il :privilegio: di avere il debito della carta di credito.
C';è ancora di più nella foto del debito, comunque. Il debito non è solo unilaterale, ci sono i costi di opportunità associati al debito. Se non stavano mettendo $ 150 al mese verso la loro carta di credito, potrebbero invece metterlo in un conto di risparmio. Mettere $ 150 al mese in un conto di risparmio con un tasso di rendimento del 4% composto mensilmente per 12 anni aumenterebbe a quasi $ 28.000, che è $ 21.600 in linea di principio e $ 6.400 in interessi guadagnati. Così ora il costo reale di una carta di credito è l';interesse pagato, $ 11,635 + il mancato guadagno dal conto di risparmio, $ 6,400 = $ 18,035 in 12 anni o $ 125 al mese di soldi persi.
Accettate VISA per il mio pagamento ipotecario?
Non avere risparmi liquidi è un';altra area che può finire per farti del male finanziariamente. L';importo minimo da salvare è di 3-6 mesi di spese di soggiorno. Ciò contribuirà a coprire la perdita di reddito o le emergenze mediche che potrebbero insorgere. Questi soldi dovrebbero essere sfruttati solo per emergenze importanti e non per cose come vacanze o matrimoni, che dovrebbero essere salvati in altri conti una volta che i risparmi liquidi sono stati stabiliti. Quando non sono disponibili risparmi a breve termine, aumenta il rischio di fallimento. Con le nuove leggi sulla bancarotta sta diventando sempre più difficile cancellare il debito.
Il risparmio di liquidi è particolarmente importante quando si dispone di un reddito elevato che non è standard in tutto il settore o quando non vi è una forte domanda per il tipo di lavoro che svolgi. In queste situazioni, trovare un nuovo lavoro con lo stesso reddito può essere difficile. Questo può lasciarti vulnerabile a decisioni affrettate che possono danneggiarti finanziariamente per gli anni a venire. Ad esempio, ho un amico che ha fatto un sacco di soldi in un';azienda di software per 20 anni. Le sue entrate erano piuttosto alte perché era stato con la compagnia per molto tempo. Alla fine la compagnia fu acquistata e fu licenziato. Lui e la sua famiglia avevano appena finito di costruire e arredare la loro casa dei sogni quando è successo. Anche se non avevano enormi quantità di debito, non avevano neanche un risparmio di liquidità. Per uscire da sotto il pagamento della loro casa, hanno venduto la loro casa per molto meno di quanto valeva, hanno anche svuotato il loro 401 (k) ed entrambi hanno dovuto accettare un lavoro poco retribuito solo per sbarcare il lunario. Ora, otto anni dopo, stanno appena iniziando a strisciare fuori da sotto tutto, ma senza la casa dei loro sogni o un conto di pensionamento.
Disastro naturale ... Ecco?
L';assicurazione poca o nulla è un errore che molte persone sperano di non essere colpite da un disastro naturale. L';assicurazione è la migliore difesa contro la rovina finanziaria in una situazione del genere. Sedersi e parlare con un agente assicurativo è il primo passo. Assicurati che la politica copra quelle cose di cui sei preoccupato. Mettere da parte il denaro necessario per la franchigia sulla politica se si verifica un disastro. Altre cose da preparare in caso di calamità è la possibilità di rimanere senza lavoro per diverse settimane o mesi, alte spese mediche o essere lasciato senza un';automobile se viene distrutto anche nel disastro. Il risparmio di liquidi è la risposta a questi problemi. Ricorda, solo perché la casa o il veicolo non esistono più non significa che i loro pagamenti siano andati via.
Ho molto tempo per risparmiare
Non salvare per la pensione è un errore commesso troppo spesso. Se salvi, c';è una buona possibilità che non sia abbastanza per andare in pensione. I risultati della Survey Confidence Survey del 2006, pubblicati dall';Istituto di ricerca sui benefici dei dipendenti, hanno suggerito che molti lavoratori americani non sono preparati per la pensione e dovranno lavorare molto più a lungo di quanto si aspettino. Ad esempio, guardiamo Jane che ha 55 anni e attualmente guadagna $ 60.000. Spera di andare in pensione a 65 anni e ha già messo da parte $ 250.000. Quando andrà in pensione, la sua casa sarà pagata e lei presume che possa vivere con il 70% del suo reddito attuale o $ 42.000. Se vive a 90 anni, avrà bisogno di avere un reddito per 25 anni. Supponiamo che i suoi $ 250.000 crescano ad un tasso del 7% fino al pensionamento e al 6% una volta che inizia a prendere i soldi. Dobbiamo anche tenere conto dell';inflazione, con una media di circa il 3% all';anno. Per avere $ 42.000 all';anno per 25 anni avrà bisogno di $ 1.151.243 nel suo conto pensionistico entro i 65 anni. Ciò significa che dovrà iniziare a contribuire con 58.919 $ all';anno per i prossimi 10 anni per raggiungere questo obiettivo. Ovviamente non sarà possibile. Ciò che è possibile è che lei spinga indietro la pensione fino all';età di 75 anni e risparmi circa $ 10.000 all';anno fino ad allora. La sua età di 65 anni non è possibile.
Questo è un inizio sulla strada della pace finanziaria, evitando gli errori finanziari. Imparare di più sui diversi modi in cui gli errori di investimento possono farti del male a lungo termine è il primo passo per evitare problemi futuri. Il prossimo è non fare o smettere di fare quegli errori. Potrebbe volerci del tempo per cambiare le tue abitudini e azioni, ma se lo farai, pagherà bene a lungo termine.