Se sei come la maggior parte delle persone, la tua casa e il tuo mutuo rappresentano sia la tua principale risorsa sia il tuo maggiore impegno finanziario. E se per qualche motivo scopri che non sei in grado di soddisfare i rimborsi mensili dei mutui, potrebbe trasformarsi nel tuo più grande incubo. Senza una qualche forma di protezione del mutuo, lo scenario peggiore è che si finisce per perdere la casa di famiglia.
Per la maggior parte delle persone, il governo fornisce un piccolo aiuto. Le persone i cui mutui sono stati stipulati entro o dopo l';ottobre del 1995 devono aspettare 39 settimane prima di avere diritto a ricevere qualsiasi aiuto ipotecario dal governo. Anche dopo questo, il governo paga solo i tuoi interessi, lasciando la parte principale dei tuoi pagamenti non corrisposti. Se il tuo mutuo è relativamente recente, potresti essere in grado di cavartela, poiché i rimborsi ipotecari convenzionali sono carichi di interesse, ma devi ancora aspettare nove mesi prima di qualificarti.
Come pagare rapidamente un mutuo
Questo non è l';unico problema, comunque. Una volta che si è qualificati, i pagamenti di sostegno del reddito da parte del governo per l';interesse ipotecario (IMSI) vengono calcolati utilizzando un tasso di interesse :standard: che è molto inferiore al tasso al quale la maggior parte delle persone ottiene i mutui. Sfortunatamente, c';è ancora un altro problema. Le persone con mutui oltre 100.000 hanno problemi aggiuntivi, perché i pagamenti IMSI coprono solo gli interessi sui primi 100.000 di qualsiasi mutuo. La situazione peggiora, tuttavia, le affermazioni IMSI sono anche testate in base ai mezzi. Se un partner lavora più di 24 ore a settimana o ha un risparmio di oltre € 8.000, non ha diritto a richiedere alcun pagamento. Considerato tutto ciò, non dovrebbe sorprendere che fino all';80% delle persone che sostengono che l';IMSI non riceve pagamenti che coprono i loro costi ipotecari effettivi.
Creare la propria rete di sicurezza è l';opzione migliore
Affidarsi a un aiuto governativo non ti aiuterà molto a proteggere il tuo mutuo, quindi dovrai indagare su altre opzioni se desideri la rassicurazione di sapere che i tuoi pagamenti ipotecari saranno presi in considerazione nel caso in cui tu non sia in grado di prenderti cura di loro te stesso.
Se si opta per un piano di protezione ipotecaria che copre i rimborsi ipotecari piuttosto che pagare il mutuo per intero, si hanno due possibilità. Il primo è l';Accident, Sickness and Unemployment Cover (ASU), noto anche come protezione del pagamento ipotecario. Se perdi il lavoro o non sei in grado di lavorare a causa di un incidente o di una malattia, un piano di protezione del pagamento ipotecario pagherà l';ipoteca, oltre ai costi associati come l';assicurazione casa, fino a dodici mesi. Il rovescio della medaglia è che non sei coperto da malattie preesistenti; tuttavia un vantaggio di questa opzione è che è possibile acquistare separatamente uno o due tipi di cover, se lo si desidera.
Un piano di protezione dei pagamenti ipotecari che copre la disoccupazione può, ad esempio, essere utilizzato in combinazione con un secondo tipo di piano denominato Protezione dal reddito. Questo piano di protezione ti copre per incidenti o malattie che ti impediscono di lavorare, e invece di fornirti solo denaro sufficiente per coprire i pagamenti dei mutui, puoi optare per una copertura che include una somma mensile maggiore per coprire le spese aggiuntive. Queste somme mensili sono esentasse e vengono pagate fino a quando non si è in grado di lavorare di nuovo, o anche fino al raggiungimento dell';età della pensione.
Come per qualsiasi piano finanziario progettato per supportare te e la tua famiglia in caso di difficoltà, se non sei sicuro di quale copertura o criterio è meglio per te, consulta un consulente indipendente. Non limitarti ad accettare la prima politica che ti è stata offerta dal tuo istituto di credito ipotecario poiché molte di queste politiche sono state pesantemente criticate di recente. Come pagare il tuo mutuo Circa 2,2 milioni di americani hanno un mutuo a tasso variabile (ARM) che dovrebbe essere aggiustato quest';anno. Per molti proprietari di case queste tariffe appena aggiustate aumenteranno in modo significativo i loro pagamenti ipotecari e li porteranno alla preclusione. Se stai affrontando una preclusione o ritieni di avere difficoltà a pagare il tuo mutuo a causa di un reset ARM, la Federal Housing Administration (FHA) ha un nuovo programma progettato solo per te.
Il programma si chiama :FHASecure: e dà ai proprietari di case con ARM e prestiti :solo per interessi: la possibilità di rifinanziare fino al 97,75% del valore stimato della loro casa in un mutuo assicurato FHA. Con il rifinanziamento in un';ipoteca assicurata FHA, ci si può aspettare di pagare pagamenti ipotecari mensili più bassi. Con il programma FHASecure, il creditore non squalificherà automaticamente l';utente per eventuali ritardi o mancati pagamenti sul suo prestito esistente. Inoltre, il creditore può offrirti una seconda ipoteca per compensare la differenza tra il valore della tua proprietà e quello che devi.
Finché sei in corso sul tuo mutuo, hai diritto a un rifinanziamento FHASecure. Se si è delinquenti, il default deve essere dovuto allo shock di pagamento di un azzeramento del tasso di interesse o, se si dispone di un ARM opzionale, la :rifusione: del mutuo da ammortizzare completamente. Se sei delinquente a causa di perdita del lavoro, divorzio, problemi di salute o altre difficoltà, dovresti esplorare le altre opzioni. Non c';è un limite su quanto dietro puoi essere sul tuo mutuo o su quanti pagamenti ti sei perso. Se sei in corso, un mese o più pagamenti dietro l';importo che puoi rifinanziare dipenderà dal valore della tua proprietà e quanto devi e se il creditore, o un';altra fonte ammissibile, è disposto a riprendersi un secondo mutuo per aiutare colmare il divario tra ciò che è dovuto e il valore della vostra casa.
Se non hai abbastanza equity in casa per rifinanziare dovresti parlare con il tuo creditore di una seconda ipoteca o di un :payoff breve: per compensare la differenza. Tuttavia, queste opzioni sono a discrezione del creditore. Per scoprire qual è il valore della tua casa dovresti controllare http://www.Zillow.com o parlare con un agente immobiliare locale per valutare la tua casa.
Il programma FHASecure può anche aiutare chi è già in preclusione, ma ogni situazione è diversa e dipende da tre fattori: il valore della casa, l';importo dovuto e se il creditore è disposto a offrire una seconda ipoteca. I proprietari di case che affrontano la preclusione devono prima educare se stessi e poi parlare con i loro istituti di credito o chiedere consulenza alle agenzie di consulenza approvate dall';HUD..
Sia il primo che il secondo mutuo possono essere inclusi in FHASecure fintanto che l';importo combinato rientra nel limite del prestito FHA. Se l';importo combinato supera il limite di prestito FHA o il limite del valore del prestito, dovresti chiedere al mutuante una seconda ipoteca per recuperare il deficit.
Le persone dovranno comunque qualificarsi per un mutuo assicurato FHA, in base alla loro capacità di effettuare pagamenti ipotecari mensili. Purtroppo, coloro che non dovrebbero aver ottenuto un mutuo per la casa in primo luogo non saranno in grado di qualificarsi per FHASecure o altre opzioni di rifinanziamento FHA. Fortunatamente ci sono altre opzioni che permetteranno loro di evitare la preclusione e / o di salvare il loro credito.
Se ritieni che il prestito FHASecure possa aiutarti a evitare la preclusione, chiama il numero 1-800-CALL-FHA o visita il sito http://locator.fha.gov per individuare il prestatore più vicino approvato FHA nella tua zona.