I modelli di scoring creditizio, come li chiama il settore, hanno cominciato a diventare ampiamente utilizzati intorno al 1994. Due giocatori del mercato secondario, Fannie Mae e Freebie Mac, hanno iniziato a creare programmi di sottoscrizione automatica in questo periodo, ed è così che il punteggio di credito è diventato il modo in cui è oggi. Sia i prestatori di auto che gli emittenti di carte di credito hanno utilizzato questi tipi di sistemi per anni? ben prima che i broker ipotecari lo facessero.
Le società di cui sopra che hanno iniziato a utilizzare questi processi circa 10 anni fa ora pensavano che fosse strano che qualcuno potesse entrare in una concessionaria auto, e due ore dopo guidare con una macchina da $ 100.000? ma un potenziale proprietario di abitazione non potrebbe fare la stessa cosa. Il che non aveva senso, perché le automobili si deprezzano nel tempo e possono essere persi o rubati? ma le case di solito apprezzano, e sono fissi in posizione. Quindi, usando questa logica, i promotori del settore hanno deciso che se il processo di acquisto dell';auto fosse così semplice, anche l';acquisto a domicilio dovrebbe essere altrettanto.
Come le carte di credito influenzano il punteggio di credito: utilizzo
Anche se in teoria sembra abbastanza sorprendente, è solo di recente che questa è stata la realtà del processo. Ciò è parzialmente dovuto al fatto che i modelli di credit scoring sono diventati più perfezionati nel corso degli anni. E ora, quasi tutti i mutui sono determinati usando una sorta di processo di credit scoring.
Questi mediatori di ipoteca di solito utilizzano una sorta di agenzia di segnalazione del credito per ottenere informazioni su qualcuno che ha richiesto un finanziamento o un punteggio di credito con loro. Ma ciò che la maggior parte della gente non sa è che ci sono due diversi tipi di agenzie di segnalazione del credito le cui informazioni determinano il punteggio di credito. Il primo sono le quattro grandi agenzie di credito: Innovax, Equifax, TransUnion e Experian. Quando una persona ottiene credito, o addirittura applica per il credito, questo viene riportato a queste agenzie di credito e conservato in archivio a tempo indeterminato. I file vengono aggiornati, di solito, su base mensile. Tuttavia, queste agenzie di valutazione del credito accettano solo le informazioni fornite loro; non vi è alcun processo di verifica dei fatti per garantire che il punteggio di credito sia accurato.
Le agenzie di valutazione del credito otterranno inoltre informazioni su un consumatore che richiede un mutuo utilizzando altre fonti, come il Dipartimento dei veicoli a motore, il Consiglio di informazione medica, l';FBI, le forze dell';ordine locali, i registri di contea, i registri governativi e simili. L';industria dei mutui ha un proprio deposito per le informazioni sulle persone a cui danno credito, a cui si può accedere in un pizzico se necessario, in modo che coloro che sono cattivi rischi di credito non ottengano un buon punteggio di credito.