Se sei come la stragrande maggioranza dei consumatori, capisci come funziona il credito, in misura molto limitata. In altre parole, hai una linea di credito da qualche parte, e fintanto che non superi il limite di credito e paghi almeno l';importo minimo in tempo ogni mese, tutti sono contenti. Ma ci sono alcune cose aggiuntive sui rapporti di credito che dovresti sapere.
Prima di tutto, ci sono tre grandi agenzie di credito negli Stati Uniti? Experian, Equifax e TransUnion. Ognuno di loro mantiene un rapporto di credito su di te, inclusi tutti i conti di credito passati e presenti e la cronologia dei crediti. Ma non condividono le informazioni tra loro, quindi ogni ufficio di credito ha un punteggio di credito per te diverso. Questo perché non tutti i creditori riferiscono a tutti e tre gli uffici; in effetti, pochissimi di loro riferiscono a tutti e tre.
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Oltre a ciò, in che modo le richieste di informazioni sul vostro rapporto di credito influiscono sul vostro punteggio di credito o hanno alcun effetto? La risposta è che ha sicuramente un effetto, ma il tipo di indagine determina il livello di effetto. Ad esempio, se tu stesso richiedi una nuova linea di credito da qualche parte come per una nuova auto o in un grande magazzino, questo ha l';effetto maggiore sul tuo punteggio di credito. Se sei stato approvato, il tuo punteggio di credito riflette il fatto che ora hai questa nuova linea di credito che è stata approvata e il vero potenziale di estendersi troppo sottilmente.
A volte un';azienda di carte di credito ha un nuovo prodotto o servizio che desidera avvisare le persone, ma solo le persone che soddisfano i loro criteri, che si rivolgono al tipo di persona che hanno ritenuto più recettiva alla loro nuova offerta. Questo tipo di richiesta di informazioni sul tuo rapporto di credito è noto come un';inchiesta soft, fatta senza la tua autorizzazione o conoscenza, solo per vedere se soddisfi i loro criteri per l';invio del loro annuncio e questo tipo di indagine non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito.
Uno degli altri fattori che possono influire negativamente sul tuo punteggio di credito è il numero di :tiri: o richieste sul tuo rapporto di credito. Sì, anche se viene richiesta una richiesta di informazioni sul vostro rapporto di credito, tale fatto viene registrato e diventa parte del vostro rapporto di credito con tale ufficio di credito, indicando anche se si trattava di un :tiro duro: o di un :soft pull:. Un gran numero di hard-pull sul vostro rapporto di credito lo influenzerà in modo negativo, soprattutto se tali tirature non si traducono in un numero simile di linee di credito di nuova approvazione.
Anche il fattore tempo viene preso in considerazione. Ad esempio, avere 25 tiri duri sul tuo rapporto di credito per un periodo di tre anni non è necessariamente negativo, ma avere gli stessi 25 tiri sul tuo rapporto di credito nel corso di due mesi farà sicuramente innescare una bandiera rossa con il credit bureau e incide negativamente sul tuo punteggio di credito.
La linea di fondo è quella di non applicare per il credito ad hoc e in ogni occasione. Anche se può portare a una nuova linea di credito, può anche abbassare il tuo punteggio di credito al punto in cui quei nuovi conti sono in realtà COSTARE il tuo più tramite un punteggio di credito inferiore a quello che valgono davvero per te. Come pulire il rapporto di credito Per molte persone, un rapporto di credito è qualcosa di simile a un romanzo giallo.
È un po ';difficile da capire, e non sai mai come andrà a finire se non leggi tutto. Ma hai davvero il potere di sottrarre il mistero alla comprensione del tuo rapporto di credito
è, come influenza la tua vita e cosa puoi fare per migliorare quel punteggio di credito importante. Iniziamo con alcune definizioni di base.
Rapporto di credito
Questa è una registrazione scritta delle tue transazioni finanziarie. Descrive l';importo del debito attuale e quanto bene lo stai rimborsando. Include anche una registrazione dei debiti passati e come / se sono stati rimborsati. Ogni
verrà aperto l';account che hai elencato, così come qualsiasi record di fallimenti, pignoramenti e sentenze.
Punteggio di credito
Sulla base dei dettagli del tuo rapporto di credito, ti verrà assegnato un punteggio numerico, che riflette il tuo livello di :merito di credito:. Questo numero si basa su:
* Il numero e i tipi di account che hai aperto.
* Per quanto tempo hai tenuto i conti.
* Quanti pagamenti in ritardo hai effettuato e solo quanto tardi.
* Il tuo debito totale accumulato attuale.
* Tutti i tentativi che hai effettuato per aprire più account.
Ogni azienda con cui si richiede credito esaminerà questo punteggio, per determinare quanto è probabile che tu debba rimborsare i soldi che ha anticipato.
Ti piacerebbe fare domanda per una casa o un prestito auto? Un conto con carta di credito o un mutuo per la casa? Il tuo attuale punteggio di credito sarà il principale fattore determinante per l';approvazione della tua richiesta.
Le 3 grandi agenzie di reporting del credito
* Equifax, con sede ad Atlanta, in Georgia.
* Experian, con sede a Costa Mesa, in California.
* TransUnion, con sede a Chicago, Illinois.
Ognuna di queste agenzie nazionali di segnalazione del credito mantiene un rapporto di credito su di te. Dal momento che non hai modo di sapere quale di queste agenzie sarà contattata da un potenziale prestatore, devi tenere traccia delle informazioni
contenuto in tutte e tre le relazioni.
Come migliorare il punteggio del tuo rapporto di credito
Il tuo rapporto di credito è un documento vivente, che respira, che cambia ad ogni entrata fatta. Se il tuo punteggio è cattivo ora, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorarlo.
* Esamina attentamente ogni rapporto per assicurarti che non vi siano errori.
Se trovi un';azienda quotata con debito in circolazione, ma sai di averla pagata e di avere una ricevuta o un assegno annullato per dimostrarlo, puoi fare una sfida a quell';articolo sul tuo rapporto di credito. La società che stai sfidando ha fino a 90 giorni per rispondere e difendere l';oggetto o rimuoverlo dal rapporto. Dovresti resistere alla tentazione di fare una sfida senza una corretta documentazione del tuo pagamento.
* Chiudi i vecchi conti di carte di credito.
Anche se non stai caricando attivamente su di loro, questi vecchi account che rimangono aperti continuano a sommare l';importo totale del credito disponibile. Questa linea di credito totale viene confrontata con il tuo reddito e avvisa gli istituti di credito sul fatto che puoi diventare sovraesposto ogni volta che scegli.
* Non utilizzare mai più del 50% del credito disponibile.
I potenziali istituti di credito vogliono vedere che hai dei soldi rimasti dopo aver pagato i tuoi debiti. Prendono questo come un segno di buone capacità di gestione del denaro.
* Aggiungi articoli favorevoli (tradelines) al tuo rapporto di credito.
Puoi aumentare il tuo punteggio di credito assicurandoti che i debiti che stai pagando in tempo, o in passato, siano elencati nel tuo rapporto di credito. Questi account sono indicati come linee tradizionali nel settore. È del tutto possibile che una società con cui hai a che fare non abbia mai fatto rapporto in una o tutte le agenzie di segnalazione di credito a livello nazionale, quindi spetta a te vedere che le buone informazioni rendono il tuo report per contrastare le cattive informazioni.
Esempi di linee guida:
* Prestiti a rate
Prestiti auto sono un buon esempio di un prestito rateale. Il tuo attuale prestito auto potrebbe già essere nel tuo rapporto, ma per quanto riguarda i prestiti auto passati? È possibile aggiungere un precedente prestito auto che è stato adeguatamente rimborsato sul tuo
rapporto attuale, aggiungendo favorevolmente al tuo punteggio complessivo.
I conti in negozio per articoli come frigoriferi, lavatrici / asciugatrici e gioielli che vengono pagati su un piano a rate dovrebbero essere inclusi nel rapporto di credito se si stanno effettuando i pagamenti in base al programma. Molti di questi negozi più piccoli riportano solo alle agenzie di credito se un account viene inserito in raccolte, chiedi loro di inviare un report della cronologia dei pagamenti per aggiungere una linea commerciale positiva al tuo credito
rapporto. Assicurati che il creditore notifichi tutte e tre le agenzie di credito.
* Mutui
Ancora una volta, un mutuo in corso potrebbe essere già elencato, ma se questa non è la tua prima ipoteca e hai altre ipoteche di successo nel tuo passato finanziario, assicurati che siano elencate. Tutto ciò ancora pesa
il tuo favore Se hai pagato il tuo mutuo in tempo con un individuo che detiene il privilegio a casa tua, dovresti ottenere credito sul tuo rapporto di credito per questo. La maggior parte delle persone sarebbe piuttosto sconcertata su vostra richiesta
per aggiungere una linea commerciale manuale al rapporto di credito, è sufficiente scrivere le tre agenzie di credito e chiedere che venga aggiunto l';account e indicare il nome e il numero di telefono del punto di contatto per la verifica. Gli uffici verificheranno le informazioni e le avranno aggiunte al tuo rapporto di credito. Ripeti questo processo alcune volte all';anno per mantenere aggiornate le tue informazioni.
* Prestiti garantiti / carte di credito garantite
Questi sono tipi di linee guida che ti sei assicurato mettendo qualcosa come garanzia, come il tuo veicolo o la tua casa. È possibile ottenere una carta di credito protetta depositando un importo predeterminato di denaro in un conto presso la singola società. È quindi possibile utilizzare tale carta di credito per addebitare fino a tale importo e il deposito garantisce la società di essere rimborsato, anche se si perde un pagamento. I conti garantiti sono un modo valido per ricostruire il credito dopo un fallimento, purché paghiate in tempo.
* Account di utilità
Paghi le tue utenze mensili in pieno e in tempo? Quindi prova ad aggiungerli al tuo rapporto di credito. Le utility di solito trovano la loro strada nel rapporto solo se sei indietro nei pagamenti. Pagando questi articoli
fedelmente ogni mese dovrebbe aumentare il tuo record di credito, ma se le tue aziende di servizi locali non segnalano attivamente alle agenzie di credito tramite un sistema di nastri, l';azienda potrebbe rifiutare la tua richiesta di aggiungere la tua cronologia al tuo rapporto di credito. La maggior parte si conformerà e il vantaggio di avere una linea commerciale positiva sul vostro rapporto di credito fa valere la pena provare.
Mentre non c';è davvero alcun sostituto per il pagamento dei debiti in tempo ogni mese, è bene sapere che ci sono modi per migliorare il tuo rapporto di credito. La chiave è sapere cosa c';è nella segnalazione e accertarsi che sia
mantenuto accurato.