Alcune richieste riducono i tuoi punteggi di credito e altri no, quindi è importante riconoscere la differenza tra i due.
Indagini che non riducono i punteggi di credito
1. Indagini in risposta ad un ordine del tribunale
2. Quando chiedi una copia dei tuoi rapporti di credito da una fonte autorizzata
3. Quando fai domanda per un posto di lavoro
4. Quando si applica l';assicurazione per il proprietario di casa, l';auto o il locatario
5. Quando un investitore vuole acquistare un pool di prestiti da un prestatore
6. Richieste di gestione dell';account
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7. Richiesta da parte dell';agenzia locale per l';applicazione dell';assegno per l';assistenza ai minori, se si tratta di valutare cosa si dovrebbe pagare nel mantenimento figli
8. Richieste di utilità (ad es. Gas o elettrico)
9. Richieste promozionali
Indaga che punteggi di credito inferiori
1. Quando consenti volontariamente a qualcuno di rivedere il tuo credito
2. Quando si richiede una licenza governativa o professionale
3. Qualcuno ha lo scopo consentito di rivedere il tuo credito
4. Richiesta da parte dell';agenzia locale di controllo dell';assistenza all';infanzia se si tratta di raccogliere l';assegno per l';infanzia
5. Quando un';agenzia di riscossione tenta di riscuotere un debito
Quanto può una richiesta di credito ridurre i tuoi punteggi di credito?
Ora che sai quali inchieste possono ridurre i tuoi punteggi di credito, non ti piacerebbe sapere da quanti punti possono abbassarli?
Sfortunatamente, non esiste una risposta giusta a questa domanda. Se mai, ci sono almeno 10 risposte a questa domanda.
Vedi, ci sono 10 modi diversi con cui Fair Isaac ci segna. Ad esempio, la nonna di 80 anni che ha avuto credito per più di 60 anni sarà valutata in modo molto diverso rispetto a quella di diciottenni. E qualcuno con un fallimento precedente sarà valutato in modo diverso rispetto a qualcuno senza uno. Questi sono solo due esempi.
Per le persone in bancarotta, ho scoperto attraverso ricerche indipendenti che ogni richiesta può ridurre i punteggi di credito fino a 12 punti.
Per le persone non in bancarotta il numero di punti potrebbe essere lo stesso, inferiore o addirittura molto più alto, se non si ha molto credito. È estremamente difficile prevedere esattamente quanti punti un';indagine avrà un impatto sui tuoi punteggi a meno che tu non fossi nel team che ha creato il modello di valutazione del rischio di credito FICO.
Per quanto tempo le richieste di credito rimangono nei tuoi rapporti di credito?
Le richieste di credito possono rimanere sui tuoi rapporti di credito per 24 mesi, ma influenzano solo i tuoi punteggi di credito per i primi 12 mesi.
Se c';è un';inchiesta sui rapporti di credito da te avviati, ma è precedente a 12 mesi, non influisce più sui tuoi punteggi di credito, quindi è innocuo.
Finora abbiamo parlato di richieste di credito autorizzate. Ma ci sono anche richieste di credito non autorizzate che appaiono nei tuoi rapporti di credito.
Cos';è un';inchiesta di credito non autorizzata?
Un';inchiesta di credito non autorizzata è una richiesta sul rapporto di credito di una società o di un individuo senza lo scopo consentito che non hai autorizzato a rivedere i tuoi rapporti di credito.
Le richieste di credito non autorizzate possono ridurre i tuoi punteggi di credito, quindi dovresti avere un piano di gioco per rimuoverli.
Piano di gioco per rimuovere richieste di credito non autorizzate
1. Scrivi una lettera al creditore e chiedi di mostrare la prova che hai autorizzato a rivedere il tuo credito
2. Se non forniscono la prova, richiedere al creditore di inviare una lettera a voi affermando che la richiesta è stata fatta per errore
3. Metti in chiaro che se non forniscono la prova della tua autorizzazione o ti danno la lettera che afferma che la richiesta era sbagliata, allora li denuncerai per aver violato l';FCRA
Se ricevi una lettera dal prestatore che afferma che le domande sono state fatte per errore, tutto ciò che devi fare è fare tre copie della lettera e una per posta a ciascuna agenzia di segnalazione di crediti. Quindi puoi sederti e consentire alle agenzie di segnalazione crediti di fare il voodoo che fanno.
Le agenzie di segnalazione del credito contatteranno il creditore per verificare l';autenticità della lettera. Una volta completata la verifica, rimuoveremo la richiesta non autorizzata e ti invieranno una copia del suo rapporto di credito aggiornato.
Se segui questi passaggi e trascorrono 30 giorni di calendario dal momento in cui hai contattato il creditore (e non hanno risposto o fornito una prova) ... è ora di avere una lettera dell';avvocato più forte a tuo nome.
L';incapacità di rispondere è chiamata :non conformità intenzionale:. La mia ipotesi è che sentirai presto dal prestatore, specialmente se si tratta di una compagnia stimabile. A volte basta un cenno di azione legale per accendere un fuoco sotto le loro estremità posteriori.
Se ciò non funziona, dovresti prendere in considerazione la possibilità di citarli in tribunale per controversie di modesta entità.
Ma per avere un caso forte, ti suggerirei di sapere e provare quali erano i tuoi punteggi FICO prima dell';incidente e subito dopo. Con queste informazioni dovresti essere in grado di provare i danni più facilmente.
Ad esempio, diciamo che sei stato approvato per un mutuo con il 5% in meno e il tuo punteggio medio era 580. Ma dopo la richiesta non autorizzata il tuo punteggio medio è sceso a 568.
Ora la vostra società di mutui afferma che l';unico modo per chiudere il mutuo è se abbassate del 20%. Avresti una buona argomentazione per provare potenziali danni.
Le agenzie di segnalazione crediti possono sempre ricalcolare un punteggio vecchio se gli viene ordinato di farlo dai tribunali. Ma è meglio dare al tuo avvocato quanti più fatti possibili per costruire il tuo caso prima del tempo.
Non ti sto suggerendo di iniziare a discutere con i tuoi istituti di credito su richieste valide ... solo richieste non autorizzate che abbassano i tuoi punteggi di credito.
In bocca al lupo!