Secondo l';Office of Federal Housing Enterprise Oversight, gli americani hanno visto il valore delle loro case saltare in media del 13 percento nell';ultimo anno. Ciò ha reso più facile che mai per molti proprietari di case di qualificarsi per un prestito a casa o una linea di credito.
Con i loro bassi tassi di interesse, queste forme di credito garantite possono essere il modo più efficace per prendere in prestito denaro. Inoltre, i prestiti fino a $ 100.000 offrono spesso il vantaggio aggiuntivo di essere deducibili dalle tasse (consultare il proprio consulente fiscale). Ma è importante scegliere il giusto prestito a casa per le tue esigenze e usarlo saggiamente.
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Prestito intelligente
Finanziare una ristrutturazione che aggiungerà valore alla tua casa, come una nuova cucina o un secondo bagno, o aiutare con le tasse universitarie di tuo figlio, sono validi motivi per prendere in prestito la forza della tua equità domestica. Ciò è particolarmente vero in quanto i costi di finanziamento sono generalmente molto meno costosi di quelli non garantiti da garanzie reali.
Per lo stesso motivo, il cambiamento di saldi saldi che devi sulle carte di credito per un prestito a casa può essere una buona mossa. È probabile che le tue carte di credito addebitino un interesse annuale del 13% o più, quindi consolidare quel debito con un mutuo per la casa può facilmente ridurre i tuoi costi di finanziamento a metà.
Ricorda però, l';idea è di eliminare il tuo debito, non fare spazio per più di esso.
Un prestito a casa non è denaro gratuito. Alla fine della giornata, la tua casa è ciò che sta sostenendo il prestito. Quindi se perdi i pagamenti, il creditore potrebbe prendere possesso della tua casa.
Ci sono anche importanti differenze tra una linea di credito azionaria domestica e un prestito a casa - differenze che possono aiutarti a determinare quale è una scelta migliore per te.
Linea di credito di equità domestica
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) ti consente di utilizzare il massimo o il minimo del limite pre-approvato a tuo piacimento. Inoltre, ti vengono addebitati interessi solo sulla porzione di credito che stai utilizzando attualmente, che mantiene bassi i costi di prestito. Il tasso di interesse fluttua leggermente al di sopra del tasso primario.
Questa flessibilità è utile se stai cercando di effettuare una serie di piccoli lavori di ristrutturazione per un lungo periodo di tempo, o forse di finanziare l';avvio di un';attività domestica.
* Il vantaggio: se la tariffa principale diminuisce, il costo del prestito diventa più economico e i tassi di interesse sono ancora molto bassi rispetto ai decenni precedenti.
* Lo svantaggio: se la tariffa principale aumenta, anche i tuoi costi di finanziamento aumenteranno. Se hai difficoltà a spremere i rimborsi delle linee di credito ora, potresti rischiare di perdere del tutto i rimborsi quando i tassi di interesse salgono.
Inoltre, a seconda dei termini del tuo HELOC, potresti dover pagare solo gli interessi maturati ogni mese. Al rialzo, questo significa che i pagamenti minimi saranno bassi durante il periodo di solo interesse. Al rovescio della medaglia, non ricostruirai nessuno di quella preziosa casa equità che hai appena preso in prestito.
Al termine del periodo di soli interessi, ti troverai di fronte a uno dei due scenari. Potrebbe esserti richiesto di iniziare a rimborsare il capitale del prestito (l';importo originario che hai preso in prestito). Ciò significa che i tuoi pagamenti mensili aumenteranno, e se non hai abbastanza soldi per coprire quei pagamenti più grandi, potresti essere nei guai. Oppure potresti trovarti di fronte a quello che viene chiamato un pagamento per il pallone, il che significa che devi pagare l';intero saldo in sospeso della tua HELOC in pieno.
Cerca sempre di pagare più del minimo ogni mese, in modo che tu stia costantemente migliorando il tuo capitale di prestito.
Home Equity Loan
Un prestito a casa ha un tasso di interesse fisso. Riceverai l';intero importo del prestito in una somma forfettaria, che lo rende una buona scelta per grandi spese, come ristrutturazioni di abitazioni o consolidamento del debito. E poiché è necessario ripagarlo con incrementi regolari in un determinato periodo di tempo - spesso da 10 a 15 anni - un prestito a casa offre una misura di disciplina integrata per coloro che potrebbero essere tentati di utilizzare il :solo interesse:. :Opzione di pagamento offerta da alcuni HELOC.
Alla fine del piano di rimborso, un prestito a casa sarà rimborsato per intero.
Rapporto prestito-valore La regola generale è che puoi prendere in prestito dal 75 all';80 percento del valore stimato corrente della tua casa, meno quello che devi sul tuo primo mutuo. Questo è chiamato il rapporto prestito-valore (LTV). Ad esempio, se la tua casa ha un valore di $ 200.000 e devi $ 100.000 sul tuo mutuo in corso, potresti prendere in prestito altri $ 60.000 e rimanere entro un limite dell';80%. Rimanere nel ragionevole intervallo dal 75 all';80 percento ti aiuterà a evitare problemi di rimborso lungo la strada. Tuttavia, alcuni istituti di credito hanno iniziato a offrire un';opzione :high-LTV: in cui è possibile prendere in prestito fino al 125 percento del patrimonio netto della propria casa. Attenzione: se decidi di trasferirti a causa di un trasferimento di lavoro o per altri motivi, la vendita della tua casa potrebbe non fornirti abbastanza denaro per ripagare sia il tuo mutuo che il mutuo eccezionale.
Prendere in prestito in modo conservativo è sempre saggio.