La maggior parte delle persone vive le proprie vite quotidiane in costante paura di come le loro azioni potrebbero influenzare il loro punteggio di credito. Ma sorprendentemente, molte persone non sanno nemmeno come viene calcolato il loro punteggio di credito. Per alleviare un po ';la paranoia e avere un controllo migliore su come i prestatori ti tengono sotto controllo, abbiamo suddiviso il calcolo per te qui.
Ci sono tre principali agenzie di segnalazione del credito che i creditori ordineranno il vostro rapporto da: Experian, Equifax e TransUnion. Ognuna di queste agenzie usa una formula simile quando calcola il tuo punteggio con cinque fattori principali:
Come aumentare drasticamente il tuo punteggio di credito (strategia a breve termine)
Storia di pagamento Importo dovuto Lunghezza della cronologia di credito Tipi di credito Nuovo credito
Storico dei pagamenti
Questo è composto da circa il 35% dell';equazione, rendendolo di gran lunga la parte più importante della tua storia creditizia. Quando gli uffici esaminano la cronologia dei pagamenti, daranno un';occhiata a un paio di fattori chiave.
In primo luogo, prenderanno in considerazione quanti oggetti hai in regola. Ciò significa che non si hanno debiti in sospeso, né tasse in ritardo né pagamenti mancati.
Successivamente, controlleranno se sono presenti record o raccolte pubbliche negative in sospeso. Questo può essere un giudizio o un privilegio o può essere una società di servizi che cerca di farti pagare un conto mancato. Inoltre, se stai contestando una bolletta e impiega più tempo della data di scadenza, potrebbe essere visualizzata anche qui, quindi fai attenzione.
Se si dispone di account insoluti nella cronologia dei pagamenti, l';ufficio crediti prenderà in considerazione il numero di elementi scaduti che si hanno, quanto tempo sono scaduti e quanto tempo è trascorso da quando si è tenuta una dichiarazione scaduta. Ciò significa che anche se sei in ritardo con un pagamento, non tutto è perduto. Agendo rapidamente per rimediare ai punti critici del tuo rapporto di credito, puoi controllare il danno.
Importo dovuto
Questo consiste di circa il 30% del tuo punteggio. Gli uffici danno un';occhiata all';importo totale che devi su tutti i tuoi conti, il tipo di account e il numero di conti di saldo zero che hai. Questo è importante a causa del rapporto tra le linee di credito e il credito che le società di carte di credito usano per vedere quanto sei responsabile per il tuo inadempimento. Ciò significa che se hai cinque carte, ognuna con una linea di credito di $ 5000, hai una linea di credito totale di $ 25.000. Se hai un debito di $ 2.500 su tutte quelle carte di credito, allora hai un rapporto del 10%, che non è niente male. Tuttavia, i rapporti fino al 30% sono sufficienti per lanciare bandiere gialle sul rapporto di credito, quindi è meglio portare il minor equilibrio possibile.
Lunghezza della storia del credito
Composto da circa il 15% del punteggio, questo fattore dipende da quanto tempo hai avuto una cronologia creditizia, da quanto tempo hai avuto account aperti e dal tempo trascorso dall';ultima attività. Fondamentalmente, questo dice alle agenzie di reporting del credito se sei nuovo al credito o se ti sei dimostrato affidabile per un lungo periodo di tempo. Naturalmente, più a lungo hai avuto una storia di credito e più spesso usi il tuo credito senza problemi, meglio è. Pertanto, è preferibile iniziare a costruire il credito in anticipo, anche se si tratta di una carta di credito o di un grande magazzino con la carta di credito utilizzata raramente.
Tipi di credito
Questo è circa il 10% del tuo punteggio e fattori nei tipi di credito che utilizzi. Ci sono un paio di tipi diversi di credito che puoi prendere. Il credito più comune: è il tipo di carta di credito. Tuttavia, avere solo un tipo di credito può effettivamente essere dannoso per il tuo punteggio di credito. È meglio se puoi dimostrare che puoi gestire tutti i tipi di credito. Ad esempio, un leasing, un piano di rata, un prestito auto, un prestito per studenti, un mutuo, ecc. Sono tutti tipi di crediti che richiedono una responsabilità.
Nuovo credito
Questo è l';ultimo 10% del tuo punteggio ed è un record di quanti account hai aperto di recente rispetto agli account totali, numero di richieste di credito recenti e se hai ristabilito il credito di recente. L';apertura di molti nuovi account in una volta sembrerà molto complessa, quindi cerca di attenersi ad alcuni account a lungo termine per ottenere un punteggio migliore.
Altri fattori
Quando si sta chiudendo una casa o si richiede un prestito di grandi dimensioni, i creditori non si limiteranno a inserire il numero in una formula per determinare se si è affidabili o meno. Spesso, avrai la possibilità di sederti con un creditore e discutere eventuali problemi sul tuo rapporto di credito o dare loro esempi e dettagli sui precedenti prestiti che hai avuto. Quindi, è sempre bene essere in grado di spiegare te stesso e tenere conto di eventuali problemi nella storia del credito, oltre a mantenere un buon punteggio di credito. Come risolvere il punteggio di credito Cos';è un punteggio di credito? Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che viene formulato utilizzando le informazioni dal vostro rapporto di credito. Se pagate le bollette in tempo, onorate i vostri debiti e gestite le vostre finanze in modo responsabile, avrete un punteggio di credito più alto. Se sei rimasto indietro sulle tue bollette e trascuri di pagare i tuoi creditori, il tuo punteggio sarà piuttosto basso.
Il sistema di punteggio di credito più comune in uso oggi è il sistema FICO (Fair Isaacs Corporation) che è stato creato per standardizzare il processo di punteggio. Con questo sistema standardizzato, i creditori possono dare un';occhiata al tuo punteggio e prendere una decisione su di te. Non hanno nemmeno bisogno di incontrarti. Non devono sapere quanti soldi guadagni, e sicuramente non devono sapere quali circostanze personali ti hanno fatto perdere le spese.
I punteggi di credito vanno da 300 a 850. Se il tuo punteggio è superiore a 720, non avrai problemi a prendere soldi in prestito e ad assicurare bassi tassi di interesse. Anche se il tuo punteggio di credito è sostanzialmente inferiore a 720, potresti comunque essere in grado di ottenere un finanziamento a un prezzo. Vedete, i creditori calcolano il loro rischio usando il vostro punteggio di credito e compensano tale rischio con alti tassi di interesse.
Ad esempio: se il tuo punteggio di credito è 760 a 799, le statistiche mostrano che c';è una possibilità da 597 a 1 che ti lascerai alle spalle. Se il tuo punteggio è compreso tra 500 e 600, c';è una probabilità da 8 a 1 di restare indietro. Ciò significa che se un creditore presta denaro a 8 persone con un punteggio di credito compreso tra 500 e 600, una di queste persone non pagherà. Quindi, cosa fa il creditore? Carica le altre 7 persone con tassi di interesse più alti per recuperare i soldi persi sul prestito insoluto.
Questo sistema è a dir poco arretrato. Bene, almeno per il consumatore. I prestatori possono tenere la testa fuori dall';acqua, ma per quanto riguarda le famiglie che stanno lottando per sbarcare il lunario? È logico che le persone che lottano finanziariamente non saranno in grado di permettersi tassi d';interesse più elevati. Date un';occhiata: una casa da $ 200.000 con un mutuo fisso di 30 anni all';8% costa il proprietario di casa $ 96.000 in più sui pagamenti degli interessi che se avessero assicurato lo stesso prestito al 6% di interessi.
Come puoi vedere, è nel tuo miglior interesse migliorare il tuo punteggio di credito. Anche un leggero cambiamento nel tuo punteggio può avere un impatto drammatico sulle tue finanze. Anche se ritieni di avere un buon credito, dovresti comunque concentrarti per ottenere il punteggio. L';economia di oggi ha reso molto difficile persino il credito più degno di garantire il finanziamento. Il messaggio dei consulenti finanziari è chiaro: se il tuo punteggio di credito non è superiore a 750, potresti essere nei guai in quanto i finanziatori stringono continuamente i requisiti.