I tassi di interesse sono calcolati in modo diverso in base al tipo di debito che hai. Quando si tenta di determinare i tassi di interesse sulle carte di credito, è importante capire quali disposizioni il creditore può avere per aumentare il tasso di interesse se si effettua un pagamento in ritardo. Tieni presente che la maggior parte delle carte di credito può aumentare i tassi di interesse anche se il pagamento effettuato in ritardo era su una carta di credito diversa!
La comprensione dei tassi di interesse implica la comprensione di un';ampia gamma di termini relativi ai tassi di interesse, tra cui:
Come sono fissati i tassi di interesse: i nuovi strumenti della Fed spiegati
TAEG: il tasso percentuale annuale, che è lo stesso tasso applicato quando si prende in prestito il denaro o si addebita l';acquisto su una carta di credito.
Tasso primario: il tasso principale viene utilizzato per calcolare i tassi di interesse che vengono addebitati al pubblico su carte di credito e prestiti. Le maggiori banche impostano la tariffa principale e danno quella tariffa ai clienti che hanno i rating di credito più forti e la migliore capacità di rimborsare i prestiti. Alcuni istituti di credito delle carte di credito impostano i loro tassi di interesse come :primo più 8%:, quindi se il tasso principale era del 7,5%, il tasso di interesse applicato sarebbe del 15,5%. Se la tariffa principale cambia, la tariffa addebitata al cliente cambia.
Tasso fisso: i tassi di interesse considerati :fissi: non cambiano, sebbene possano essere aumentati se si annulla il contratto per effettuare pagamenti in tempo.
Penalty Rate: in genere, un contratto indicherà quanto il tasso di penalità è. Un tasso di penalità è l';importo che può essere sollevato nel caso in cui si è in ritardo con i pagamenti. Anche se hai effettuato tutti i pagamenti in tempo con un mutuante, puoi comunque essere soggetto a una penalità se il contratto indica un :default universale:. Un default universale consente a un finanziatore di aumentare il tasso di interesse quando si è in ritardo con altri istituti di credito. In alcuni casi, un prestatore di carte di credito potrebbe utilizzare la clausola di default universale per aumentare i tassi di interesse solo perché hai un debito eccessivo (anche se lo hai pagato regolarmente) o ti sei inadempiente su un prestito.
APR variabile / Tasso variabile: i tassi di interesse considerati variabili possono variare in base all';economia o alle fluttuazioni della tariffa principale.
Debito revolving vs rata
Oltre a comprendere i vari termini relativi ai tassi di interesse, è anche utile comprendere la differenza tra debito rotativo e debito rateale. Le carte di credito sono considerate debito rotativo. Mentre c';è un limite massimo che puoi prendere in prestito, ogni volta che effettui pagamenti sulla tua carta di credito, puoi :riutilizzare: quella parte del tuo saldo. Quindi se hai una carta di credito con un saldo di $ 5,000 e spendi $ 2000, hai $ 3000 disponibili. Quando effettui un pagamento di $ 1000, il tuo credito disponibile ora include i $ 1000 che hai appena pagato e potresti utilizzare la carta per acquisti fino a $ 4000 in quel momento. L';equilibrio disponibile ruota mentre pagate le vostre dichiarazioni. (Questo è un esempio semplificato che non tiene conto della parte di un pagamento applicata agli interessi). I conti girevoli caricano il maggior interesse.
I debiti di rata sono prestiti come mutui o prestiti di veicoli, così come prestiti personali che si possono prendere da una banca. Un prestito rateale è una quantità fissa di denaro che viene presa in prestito in un determinato periodo di tempo. I tuoi pagamenti mensili non cambiano (a meno che tu non abbia un prestito rateale con un tasso di interesse variabile). Il debito di rata è più facile da prevedere, poiché i pagamenti mensili rimangono costanti. Come funzionano i tassi di interesse I tassi di interesse iniziano tutti con il tasso della Fed. Fondamentalmente, qual è il tasso fed, è un tasso che le banche sono offerti come il loro tasso di prestito dalla loro riserva federale locale. Questo tasso fed è regolato regolarmente dal Federal Reserve Board in modo tale da ottenere una crescita di natura economica. Ad esempio, se si riduce il supplemento di denaro e si aumentano i tassi di interesse, questo di solito significa che c';è un';inflazione imminente.
Ciò fa sì che l';effetto sui tassi ipotecari non sia immediato o diretto dall';inflazione o dalla recessione.
Quando vai in una banca per ottenere un prestito o un mutuo per comprare una nuova casa o rifinanziare la tua casa attuale, loro prendono quel prestito e lo vendono a varie agenzie. Da lì, i soldi che ottengono dalla vendita del prestito andranno a consentire loro di ripagare il processo e distribuire più mutui per la casa.
Il denaro che le agenzie utilizzano per acquistare i prestiti provengono da altri istituti di credito che vendono obbligazioni garantite da ipoteca. Questi sono fatti di molti mutui messi insieme in un unico legame. Alla fine, queste obbligazioni sono considerate uno degli investimenti più sicuri che consentono a molte persone di investire in esse. Va anche notato, tuttavia, che a volte il mercato azionario compete con lo stesso denaro che a volte viene investito nelle obbligazioni.
La competizione tra borsa e obbligazioni dipende da una serie di fattori diversi. Quando ci sono più alti tassi di interesse sulle obbligazioni, ottengono il sopravvento e attirano più investitori. Quando accade il contrario e i mercati azionari stanno funzionando positivamente, la maggior parte del denaro degli investitori può entrare nel mercato azionario.
Talvolta, al fine di attirare denaro e investitori verso le obbligazioni garantite da ipoteche, viene concesso un maggiore ritorno sui tassi d';investimento. Naturalmente, questo può a sua volta causare tariffe più alte sulla linea per l';acquirente a casa.
Il più delle volte quando si guarda al tasso di interesse ipotecario di una banca, si tratta di una media calcolata tra tutti i diversi istituti di credito negli Stati Uniti. Quando stai cercando di ottenere un mutuo e lavorare con il tuo prestatore, il creditore utilizza una serie di criteri per determinare il tasso finale che si finirà per pagare alla fine. Di solito, più rick c';è nel mutuo, più alto è il tasso di interesse che finirai per pagare.
L';insieme di criteri che essi considerano sono il rapporto tra debito pubblico, tasso del credito e tasso di mortalità. Ciò significa che solo perché vedi una tariffa specifica pubblicata presso una banca o online, ciò non significa che effettivamente otterrai tale tariffa. A volte può essere più e altre volte può essere inferiore. Dipende solo da come cadi nei criteri usati. Fondamentalmente, ogni prestito è diverso e viene fatto caso per caso.