Come funziona l';assicurazione per l';assistenza a lungo termine? Questa è una domanda che sento quasi ogni giorno. Molte persone ancora non capiscono come funziona LTCi. A causa della maggiore consapevolezza dell';assicurazione per le cure a lungo termine negli ultimi anni, molte persone si rendono conto che questa copertura è una parte importante della loro pianificazione finanziaria.
Quando acquisti LTC stai semplicemente acquistando un pool di soldi per essere utilizzato in un secondo momento. Speriamo tutti di vivere per essere 101 e passare nel sonno. Purtroppo questo non è spesso il caso. C';è quasi il 70% di possibilità che una persona in una coppia abbia bisogno di cure a lungo termine ad un certo punto della propria vita. Per una singola persona c';è una probabilità del 40% di aver bisogno di assistenza a lungo termine. La tua riserva di denaro è pari al tuo importo giornaliero giornaliero per il tuo periodo di benefit. Pertanto, se selezioni un piano di 4 anni con un importo giornaliero di $ 150, il tuo pool di copertura è $ 219.000 ($ 150 X 365 giorni = $ 54,750 X 4 anni = $ 219.000). Tieni presente che, anche se hai selezionato un piano di 4 anni, la politica può durare molto più di 4 anni. La politica durerà finché avrai denaro nel tuo pool di copertura. Funziona proprio come il tuo conto corrente. Quando ricevi assistenza, il costo delle cure viene erogato dalla tua riserva di denaro. Invece di scrivere gli assegni, la compagnia assicurativa agisce ora come la tua banca e paga le tue cure dal tuo pool di copertura. Quindi, diciamo che hai bisogno di assistenza domiciliare e il costo è di soli $ 120 al giorno, invece dei $ 150 al giorno che hai acquistato. Gli altri $ 30 al giorno non vanno persi, rimangono nella tua riserva di denaro, dandoti 5 anni di copertura invece di 4 anni. Se ti trovi in una situazione in cui ricevi tutti i $ 150 al giorno, ma riceverai assistenza solo per 4 giorni a settimana, la tua riserva di denaro durerebbe 7 anni invece di 4 anni in questo regime.
Tipi di assicurazione sulla vita spiegati
Supponiamo ora che acquisti questa politica oggi con una copertura giornaliera di $ 150, ma non hai bisogno di assistenza fino a 10 anni lungo la strada. A causa dell';inflazione, i $ 150 non si allungheranno abbastanza. Pertanto, si consiglia di acquistare un';opzione di protezione dell';inflazione al momento dell';acquisto della copertura. Con un';opzione di inflazione semplice del 5% (consigliata per le persone oltre i 65 anni) la copertura cresce e raddoppia ogni 20 anni. Quindi, i $ 150 che hai iniziato sarebbero cresciuti a $ 225 in 10 anni e $ 300 in 20 anni. Con un';opzione di inflazione composta del 5% (consigliata per le persone di età pari o inferiore a 65 anni) la copertura aumenta e raddoppia ogni 14,3 anni. Tenete a mente, anche il vostro budget di denaro cresce e raddoppia nel tempo, per compensare l';alto tasso di inflazione.
Quando è il momento di ricevere la copertura secondo la tua politica di assistenza a lungo termine, sei responsabile per il periodo di eliminazione. Questo è simile alla franchigia nella tua polizza di assicurazione auto. È il numero di giorni prima che i sussidi inizino. I periodi di eliminazione comuni sono 30, 60 e 90 giorni, con i 90 giorni meno costosi.
La cura a lungo termine non è così confusa come molte persone lo dimostrano. Speriamo che questo articolo renderà un po ';più facile capire la domanda :Come funziona l';assicurazione per l';assistenza a lungo termine?:. La linea di fondo è, senza questa importante copertura potrebbe facilmente cancellare i risparmi di una vita. Ricorda, quando stai esaminando questa copertura per te stesso, stai semplicemente acquistando un pool di denaro per pagare le tue future spese di assistenza a lungo termine. Come funziona l';assicurazione sulla vita a termine Siamo in una delle recessioni più ripide degli ultimi 50 anni. Le famiglie prendono decisioni difficili su cosa tagliare dai loro budget e l';assicurazione sulla vita arriva sul radar. Le persone iniziano a guardare il premio che pagano per la salute, l';assicurazione sulla vita, ecc. L';intero punto di assicurazione sulla vita è che tu stai proteggendo contro un rischio futuro. Annullare la copertura riduce presto lo scopo. Diamo un';occhiata al motivo per cui l';assicurazione sulla vita di termine funziona così bene durante i periodi difficili.
Per prima cosa, facciamo un rapido corso di aggiornamento sul perché l';assicurazione sulla vita è così importante. È facile dare un';occhiata a quel premio mensile e dire: :Beh, finora sono stato bene ... ho davvero bisogno di continuare a pagare per l';assicurazione sulla vita?: È la natura umana e in particolare la natura americana a rimandare il futuro per il momento (guarda le nostre carte di credito e il tasso di risparmio) ma il rischio di non avere un';assicurazione sulla vita è troppo grande in relazione al costo di avere una vita a termine a prezzi accessibili sul posto.
Al suo centro, l';assicurazione sulla vita sta sostituendo il reddito per un lungo periodo di tempo nel caso in cui qualcuno scompaia. Per una nuova famiglia, potenzialmente stiamo parlando di centinaia di migliaia di dollari se non milioni. Nel nostro articolo :senza assicurazione sulla vita:, affrontiamo le difficili decisioni che i familiari sopravvissuti dovrebbero fare senza questo tipo di protezione. Può davvero mettere una famiglia in una situazione di stallo nel momento più brutto della loro vita! È un cattivo tempismo e una cattiva pianificazione. Molte delle persone che abbiamo aiutato a sottoscrivere un';assicurazione sulla vita di lunga durata lo hanno fatto di recente dopo aver assistito alla morte improvvisa di un amico, di un collega o di un familiare e del risultato che ha avuto sulla famiglia. Nulla spinge le persone ad agire più rapidamente di vedere cosa succede realmente in una situazione del genere. Sfortunatamente, le persone hanno bisogno di questa esperienza viscerale per capire l';impatto del non avere la vita.
Quindi torniamo al nostro intento originale. Ora abbiamo stabilito il motivo per cui l';assicurazione sulla vita è così importante. Che dire dell';attuale crisi economica e delle potenziali questioni finanziarie future che potrebbero colpire una determinata famiglia? Ecco perché il termine ha molto senso su opzioni come l';assicurazione sulla vita intera. Il più grande vantaggio di Term in una cattiva economia (o una buona cosa per quella materia) è il fatto che sia così conveniente. Un premio mensile di $ 300 per tutta la vita probabilmente colpirà il blocco. Un premio di 35 dollari a vita è molto più gestibile. L';assicurazione sulla vita intera è sempre più costosa della vita a termine e questo è esattamente ciò che è a rischio quando l';economia subisce una flessione o ci si trova tra un lavoro e l';altro. L';alternativa è di comprare molto meno copertura di tutta la vita, ma poi questo sconfigge lo scopo della ragione principale per l';assicurazione sulla vita per cominciare. $ 50K probabilmente non aiuterà molto con due bambini piccoli e una moglie.
Le compagnie di assicurazione sulla vita offrono molte campane e fischietti a polizze vita intera per cercare di affrontare il problema del costo in tempi difficili attraverso i vari piloti di assicurazione sulla vita e valori in denaro. Questi tendono a costi aggiuntivi o forniscono un falso senso di sicurezza in quanto la struttura dei costi sottostanti di tutta la vita lo rende costoso. Una strategia per rispecchiare gli effetti di questi diversi costrutti è acquistare vita a termine e investire la differenza in premium. Coprire il grande rischio (perdita di reddito da scomparire presto) e autoassicurare i componenti aggiuntivi. È possibile avere un valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita per una commissione o un valore in contanti nel proprio conto bancario / di investimento.
Se una politica è scaduta durante i periodi estremamente difficili, preferiresti aver pagato i tassi di assicurazione sulla vita più bassi rispetto alla somma del premio intero molto più alto. Il vero vantaggio dell';assicurazione sulla vita a termine ... un tasso basso ... lo rende estremamente adatto per i momenti della vita di una persona quando la salute finanziaria è in supporto vitale.