Le sfide inaspettate nella vita, come la malattia prolungata o la perdita del posto di lavoro, possono sfortunatamente causare ritardi nei pagamenti ipotecari. Quando i pagamenti diventano tre o più mesi di ritardo, la preclusione può diventare una possibilità molto reale, a seconda dei termini del mutuo. Un pagamento ipotecario è considerato in ritardo se il mutuante riceve pagamenti dopo la data di scadenza indicata nel mutuo. Le conseguenze possono derivare dopo che un pagamento è arrivato con più di 15 giorni di ritardo e può comportare una commissione di mora. Nel caso in cui siano dovuti due o più pagamenti ipotecari, tutti i pagamenti e gli addebiti in ritardo devono essere presentati prima che venga accettato un altro pagamento e il prestito sia aggiornato. Se sono dovuti tre o più pagamenti ipotecari, possono essere avviati procedimenti di preclusione.
Come fermare la preclusione 2018
Se un proprietario ritiene che il servizio del debito immobiliare sia diventato un onere ingestibile, lui o lei può optare per un';azione in luogo della preclusione e consegnare la casa alla banca. Questa azione può tuttavia danneggiare le possibilità del proprietario di affittare una casa o un appartamento altrove. Nel caso in cui il proprietario abbia un';equità nella casa, potrebbe essere possibile acquisire una seconda ipoteca o consolidare le fatture attraverso una linea di credito azionario. Tali misure possono migliorare le finanze del proprietario in caso di emergenza, ma i mutuatari dovrebbero prestare attenzione in quanto incorrono in maggiori debiti. Organizzazioni dedicate ad aiutare le persone in difficoltà finanziarie a breve termine, come chiese e gruppi civici, possono essere di aiuto.
Anche se la possibilità di preclusione sembra la fine della strada, è importante ricordare che i creditori non amano precludere i mutui. Le procedure di pignoramento sono costose, quindi i creditori spesso cercano di evitare la preclusione come un modo per limitare le perdite. Se un proprietario di una casa è in ritardo sui pagamenti, i prestatori probabilmente lavoreranno per portare il prestito corrente. Il proprietario, tuttavia, deve rimanere in contatto con il creditore ed essere onesto sulla sua attuale situazione finanziaria. La volontà di aiutare da parte del creditore dipenderà in larga misura dai precedenti record di pagamento. Pagamenti consistenti e puntuali senza precedenti di insolvenze gravi potrebbero rendere il mutuante più ricettivo rispetto a una serie di pagamenti tardivi cronici inspiegabili. Qualsiasi proprietario di casa che si aspetta di rimanere indietro nei pagamenti trarrebbe beneficio dall';incontrarsi con il proprio prestatore per discutere di possibili accordi di pagamento. Il prestatore informerà circa le entrate e le spese mensili, nonché le attività e le passività.
Un piano di allenamento di prestito può essere organizzato tra il mutuatario e il creditore al fine di prevenire la preclusione. Comprenderà spesso le scadenze che devono essere rispettate per evitare la preclusione. Il piano dipenderà dalla gravità dei ritardi di pagamento, dalle prospettive di ottenere fondi per saldare i debiti e dal fatto che le difficoltà finanziarie siano a breve oa lungo termine. Se la causa del default è probabile che finisca entro 60 giorni, il mutuante può concedere un';indulgenza temporanea. Questo accordo può verificarsi nel caso in cui una casa sia stata venduta ma la vendita non è definitiva.
Un';altra opzione per coloro che hanno subito una perdita temporanea di reddito ma che dimostrano il loro reddito è tornata al livello precedente, potrebbe essere in grado di elaborare un piano di rimborso. Questo piano comporta un normale pagamento del mutuo insieme ad un pagamento aggiuntivo che stabilirà il saldo dovuto in non più di 12 a 24 mesi. Sebbene i piani di rimborso siano il tipo più comune di accordo, l';importo addizionale può essere una somma forfettaria dovuta in una data specifica.
Infine, in alcuni casi, potrebbe essere impossibile per il proprietario effettuare un pagamento. In tal caso, un piano di tolleranza consentirà la sospensione o la riduzione dei pagamenti. Sebbene questi piani rappresentino gli sforzi finali di entrambe le parti, non sono necessariamente un sostituto di una sana pianificazione finanziaria. Come prevenire il pignoramento Di norma, se il pagamento del mutuo è di almeno due mesi di ritardo, la vostra banca probabilmente sta già valutando la preclusione. Questo è l';unico mezzo legale che il tuo prestatore deve essere in grado di rientrare in possesso della tua casa, facendoti spostare e di solito vendendolo per rigenerare i soldi. Un pignoramento di solito è considerato un passo drastico, ma a volte diventa inevitabile, a meno che non si sia in grado di agire immediatamente. Una preclusione nella tua storia o un giudizio di carenza finirà per compromettere seriamente il tuo rating.
Se sei in ritardo sui pagamenti o se sei già in preclusione, è necessario conoscere i diritti e le opzioni disponibili. Prima di tutto, sii assolutamente sicuro di rispondere alle lettere. Se non è possibile effettuare i pagamenti, contattare il creditore e parlare con un rappresentante. Cerca di spiegare la tua situazione. Fornisci informazioni finanziarie come il tuo reddito mensile. Potresti qualificarti per qualche tipo di assistenza o potrebbe esserci un altro prestito più adatto. Assicurati di rimanere nei locali nel frattempo, in quanto potresti non beneficiare di alcuna assistenza se ti sembra di abbandonare la proprietà. Puoi persino ritardare la preclusione, se sei già in procinto di presentare istanza di fallimento o stai effettivamente cercando di vendere.
Inoltre, se per caso, hai la possibilità di pagare più del tuo obbligo di importo del mutuo originale, potrebbe essere possibile negoziare un piano con il creditore. Questo ti terrebbe in casa e ti riporterebbe in pista. Ciò può accadere se la battuta d';arresto finanziaria che ha causato l';impostazione predefinita era temporanea.
Le tue opzioni:
Specialità: il vostro prestatore può essere in grado di organizzare un piano di rimborso diverso, in base alla vostra situazione finanziaria e ridurre temporaneamente o addirittura sospendere i pagamenti. Devi, ovviamente, essere in grado di fornire informazioni per dimostrare che sarai in grado di gestire il nuovo piano di pagamento.
Modifica del mutuo: il creditore può rifinanziare il debito o addirittura estendere la durata del prestito. Ciò renderebbe i pagamenti accessibili. Il creditore potrebbe anche accettare di rifinanziare. Piuttosto che incorrere nelle spese di pignoramento, la banca potrebbe essere disposta a elaborare un piano di pagamento.
Reclamo parziale: il creditore può essere in grado di aiutarti a ottenere un prestito senza interessi dall';HUD, per coprire l';importo dovuto. L';HUD pagherebbe l';importo direttamente al creditore e dovrai firmare una cambiale. Un privilegio sarebbe quindi posto sulla proprietà fino al completo pagamento. Questo prestito scadrà solo se vendi la tua proprietà o al momento della scadenza del tuo mutuo.
Vendita preclusione: consente di vendere la proprietà e pagare la banca, evitando il pignoramento e il danno di credito.
Deed-in-lieu of pignoramento: come ultima risorsa, è possibile restituire volontariamente la proprietà al mutuante. Questo migliora le tue possibilità di ottenere un altro prestito, anche se perdi la tua casa.
E infine, la cosa più importante da fare è contattare un';agenzia di consulenza per l';alloggio approvata dall';HUD. Forniranno informazioni gratuite sui servizi e i programmi disponibili per aiutarti. Offrono anche consulenza creditizia e possono aiutarti a decidere quale delle opzioni ti si addice meglio.