Il piano di risparmio previdenziale differito dell';imposta 401 (k) è stato istituito dal governo degli Stati Uniti nel 1981 per consentire ai singoli investitori di risparmiare per la propria pensione. Il denaro versato in un 401 (k) è prelevato dal reddito ante imposte e può essere abbinato a vari livelli da un datore di lavoro. Inoltre, tutti gli interessi guadagnati da un 401 (k) sono soggetti a imposte differite.
Mentre diversi pezzi descrivono quanto siano importanti questi tre vantaggi, o semplicemente ti dicono quanto siano importanti, giocheremo un po ';con i numeri per mostrarti cosa intendiamo. Per fare questo, ti spiegheremo un paio di concetti di investimento, e sarà utile se hai uno stub da esaminare.
Immobiliare con il tuo 401K
In primo luogo, guarda il tuo stub dal tuo ultimo controllo. Ci sono state detrazioni per l';imposta federale sul reddito, e probabilmente anche per le imposte sul reddito statale, oltre a FICA, sicurezza sociale e forse anche qualche altra cosa. Prendi il totale di tali detrazioni e confrontale con ciò che hai guadagnato, al lordo delle imposte. Probabilmente arriva a circa il 20-35% a seconda dei tuoi programmi di detrazione individuale e in che stato ti trovi e quanto guadagni.
Quella percentuale è il tuo :morso fiscale: - è quanto riesci a mordere per ogni stipendio. Quando un 401 (k) o un Roth IRA sono parte dell';immagine (e alcuni altri programmi, come l';HCRA), il denaro che viene messo da parte in quel conto viene eliminato prima di tutte le altre detrazioni. Ciò che significa per te è che è effettivamente moltiplicato per un importo pari al tuo morso fiscale.
Supponiamo che tu ottenga $ 1.000 come stipendio bisettimanale, e il tuo normale morso fiscale è di circa il 25%; questo ti lascia con un reddito post-morso di $ 750. Ora, supponiamo che, tra il tuo 401 (k) e il tuo HCRA, stai mettendo via $ 200 di quell';assegno. Se fosse uscito dopo le tasse, avresti ricevuto $ 750 meno $ 200 e portato a casa $ 550. Venendo fuori prima delle tasse, i numeri escono un po ';diversamente. $ 1,000 meno $ 200 è $ 800. Il tuo morso fiscale del 25% significa che $ 200 di $ 800 vanno alle tasse, lasciandoti $ 600 da spendere. Anche se avessi deciso di vivere al di fuori dei $ 600 bisettimanali, e mettere direttamente $ 150 in risparmi, avresti finito con $ 50 in meno di ogni stipendio in risparmi. Effettivamente, mettendo il denaro in risparmi prima che venga morso dal tassista, lo stai moltiplicando del 33% per lo stesso prelievo di fondi.
Ora, se tutti quei numeri ti facessero girare la testa, esaminiamolo per te: il denaro messo da parte in un piano di risparmio dal reddito ante imposte è più prezioso del denaro versato in un piano di risparmio fatto con reddito da imposte.
Il prossimo vantaggio principale di un 401 (k) è la corrispondenza del datore di lavoro. In molti modi, questo è il vantaggio più impressionante di 401 (k) s. Che cosa significa che fino a una certa percentuale del tuo stipendio, per ogni dollaro che metti in un 401 (k), il tuo datore di lavoro inserirà un dollaro corrispondente. Questo può non sembrare molto, ma considera questo: Nell';investire, c';è una regola empirica chiamata Regola di 72. Questa regola determina il tempo necessario affinché un investimento iniziale raddoppi di valore dall';interesse composto costantemente applicato; per fare ciò, prendere 72 e dividerlo per il tasso di interesse (o tasso di rendimento) in punti percentuali; questo ti dice quanti anni sarà per raddoppiare l';investimento se non si aggiungono altri soldi. Quindi, per un tasso di rendimento del 6%, il :tempo di raddoppio: è 72/6 = 12 anni. Confrontalo con l';abbinamento del datore di lavoro, che raddoppia immediatamente i tuoi soldi - sul reddito ante imposte, che è stato effettivamente moltiplicato per il 20-33% già da qualche parte.
Per il beneficio finale, il denaro in 401 (k) conti maturano interessi differiti. Ciò significa che non si pagano le tasse sugli interessi in quanto maturano, si paga le tasse sull';importo forfettario finale quando l';account è chiuso. Ciò che fa è aumentare il tasso effettivo di rendimento del tuo investimento mentre i fondi si accumulano di circa il 25-30%, perché non dovrai accantonare una frazione del reddito da investimenti ogni anno per pagare le tasse.
Ad esempio, supponiamo che la somma media di denaro nel tuo account 401 (k) per un dato anno sia di $ 80.000 e che sia apprezzata (aumentando di valore) da un 8% sano e rispettabile all';anno. L';8% di un valore medio in dollari di $ 80.000 è 80.000 x 0.06 = 4.800 o $ 6.400. Se quei soldi non fossero nel 401 (k), i $ 6,400 sarebbero considerati reddito da investimento tassabile, che ha un';aliquota media del 30% combinato combinato statale e federale, il che significa che otterresti $ 6,400 * 0,70 = 4,480 aggiunti a il tuo bilancio. Invece, viene aggiunto il totale di $ 6,400, e questo significa in effetti che il tasso di interesse 401 (k) è più alto ai fini dell';apprezzamento composto.
Ora, ci sono degli svantaggi di un 401 (k) - prima di tutto, non si può toccare il denaro, salvo un ritiro di difficoltà prima che il conto maturi. Ciò significa che NON è una risorsa fluida. Ad esempio, non puoi usare il tuo 401 (k) per comprare una casa. Né puoi usarlo per pagare l';istruzione dei tuoi figli, anche se ci sono piani simili a un 401 (k) per entrambi i processi. Se ritiri il denaro prima dei 60 anni, sarai punito con sanzioni per il prelievo anticipato che iniziano al 10% e peggiorano solo da lì.
Quando effettui prelievi sull';account, dovrai pagare tutte le imposte differite sul reddito e sugli interessi; questo può sommarsi a una somma considerevole di denaro; solo il 20% del tuo prelievo sarà trattenuto dall';IRS, quindi c';è una certa quantità di contabilità da fare quando ti ritiri dal tuo 401 (k).
Infine, devi stare con il tuo attuale datore di lavoro per il periodo di maturazione sul tuo 401 (k); questo periodo varia da 3 a 7 anni a seconda del programma 401 (k), della dimensione del contributo e di altri fattori. Se lasci il tuo datore di lavoro prima che il periodo di maturazione sia completato, una percentuale dei contributi corrispondenti viene rimborsata al tuo datore di lavoro.