È necessaria una cronologia creditizia per consentire ai finanziatori di valutare il rischio di prestare denaro ai consumatori. Quando si fornisce debito, un finanziatore si fida fondamentalmente che il mutuatario ripaghi il debito più gli interessi. Se il mutuatario non paga il creditore ha poco che può fare. Il creditore può cercare di riscuotere il debito prendendo possesso di garanzie per il debito che viene preso contro beni tangibili ma se il debito è per uso non tangibile il creditore potrebbe essere in un vicolo cieco e dover cancellare il debito come una perdita.
In che modo l';ipoteca qualificata incide sui prestatori
È chiaro che il creditore vorrebbe avere un modo per sapere quale sia il rischio di prestare denaro a un determinato mutuatario. Più alto è il rischio, più alto è il tasso di interesse che il creditore chiederebbe per coprire tale rischio. Se il rischio è troppo alto, il mutuante può decidere di non prestare affatto. Se il rischio è molto basso, il mutuante può offrire interessanti offerte a basso interesse che renderanno il mutuatario più propenso a prestare denaro.
Nel valutare il rischio, la prima cosa che il prestatore sta guardando è il punteggio della storia del credito. Questo punteggio noto anche come il punteggio FICO fornisce una misurazione di alto livello della qualità del mutuatario. Se il punteggio FICO è troppo basso, il mutuante potrebbe decidere di non prestare denaro a quel mutuatario. Se il punteggio FICO è adeguato per il prestito, il prestatore spenderà più tempo e denaro nella valutazione del rapporto dettagliato completo sulla storia del credito per valutare meglio il rischio.
Il prestatore esaminerà molti parametri diversi. Uno di questi è la lunghezza della storia del credito, nota anche come storia rotante. Se il mutuatario è per esempio un nuovo immigrato, potrebbe avere un buon punteggio ma una storia creditizia molto breve che rappresenta un rischio. Il prestatore esaminerà ulteriormente la storia dell';occupazione del mutuatario e il periodo di assunzione del mutuatario. La maggior parte dei mutuatari non paga i loro pagamenti quando perdono il lavoro e non sorprende che la valutazione della storia dell';occupazione sia una componente molto importante del processo di valutazione del mutuante. Alcuni istituti di credito faranno un passo avanti e chiameranno l';attuale datore di lavoro per ottenere un riferimento del mutuatario e per garantire che il mutuatario lavori effettivamente a quel posto di lavoro.
Ancora un altro componente controllato dal creditore è il rapporto tra il reddito annuo del mutuatario e il pagamento del debito che il mutuatario deve fare. Questi pagamenti includeranno eventuali pagamenti di debiti correnti più i pagamenti per il debito richiesto dal mutuatario. Ogni creditore ha i propri criteri per le relazioni tra quel rapporto e il rischio. Più basso è il rapporto più alto è il reddito disponibile del mutuatario e più è probabile che il mutuatario effettui i pagamenti nel caso in cui il suo reddito diminuisca e alcuni altri costi della vita salgano.