Remortgaging significa ripagare un mutuo esistente e sostituirlo con uno nuovo, di solito con un mutuante diverso.
Ora è molto più semplice remortgage di quanto non fosse in passato e molti proprietari di case possono trarne beneficio. Alcuni istituti di credito hanno anche servizi dedicati per remortgaging con offerte su spese legali e d';accordo. Il mercato dei mutui è enorme e può sembrare complicato, quindi potrebbe essere difficile sapere da dove iniziare.
Cosa devo considerare quando remortgaging?
In primo luogo, pensa al motivo per cui desideri remortgage e workout se i benefici superano i costi. La ragione principale per remortgaging potrebbe essere quella di ridurre i pagamenti mensili ottenendo un accordo ipotecario più conveniente su un tasso di interesse più basso. Potresti anche voler modificare il periodo di rimborso, forse per assicurarti di aver ripagato il mutuo prima di andare in pensione. In alternativa potresti voler liberare parte del capitale della tua proprietà per altri scopi, come i miglioramenti a casa. Questo sarà possibile se il valore di mercato della tua proprietà è superiore all';importo dovuto sul mutuo. Questo potrebbe essere considerevolmente più economico rispetto alla sottoscrizione di un prestito personale in quanto il debito è assicurato sulla vostra proprietà, ma dovreste stare attenti. Ricorda se hai difficoltà con i tuoi rimborsi in futuro, potresti dover vendere la tua casa.
Odio il tuo lavoro? 3 modi per trovare un lavoro migliore
Il passo successivo è annotare i pagamenti mensili e controllare la tariffa corrente. Se siete su un mutuo tradizionale a tasso variabile standard, è probabile che otteniate notevoli risparmi passando a un altro accordo. Con questo tipo di mutuo il tasso cambia con i tassi di interesse. È possibile iniziare con un diverso tipo di mutuo, ad esempio un tasso fisso, ma alla fine del periodo fisso è probabile che si ripristini un tasso variabile standard a meno che non si specifichi diversamente. Alcune ricerche suggeriscono che oltre la metà di tutti i mutuatari pagano più del necessario perché sono su un accordo a tasso variabile. Se riesci a ridurre il tasso di interesse che stai pagando di un punto percentuale, potresti risparmiare circa £ 1.000 all';anno su un mutuo di £ 100.000.
Tuttavia, è possibile che tu sia bloccato nel tuo mutuo in corso o che l';affare possa includere le spese di rimborso anticipato. Pertanto è necessario verificare attentamente i termini e le condizioni del prestito esistente prima di andare oltre. Le sanzioni possono significare che non vale la pena passare a un altro finanziatore. Dovresti anche ricordare che ci saranno commissioni legali e di organizzazione associate al remortgaging, oltre al costo di un sondaggio.
Come faccio a ottenere un buon affare su un nuovo mutuo?
Per ottenere il miglior affare di remortgage dovrai fare delle ricerche. È possibile rivolgersi direttamente ai creditori per informazioni o utilizzare un broker di mutui per aiutare.
Un broker confronterà le offerte di diversi istituti di credito e potrebbe avere accesso a offerte speciali non disponibili altrove. Tuttavia assicurati di controllare la tariffa per i servizi del broker e fai anche alcune delle tue ricerche. È possibile semplicemente provider di telefonia o utilizzare siti Internet che forniscono calcolatori di ipoteche, servizi di ricerca e confronto. Potrebbe valere la pena chiedere al vostro prestatore esistente se possono offrirvi un affare migliore. Ciò ridurrà costi e pratiche burocratiche.
Quali tipi di mutuo sono disponibili?
Come con qualsiasi mutuo, devi decidere come rimborsare il capitale che prendi in prestito e come pagare gli interessi sul prestito. È possibile estinguere gradualmente il capitale in rate mensili con un mutuo di rimborso o in un';unica soluzione alla fine del periodo investendo in una polizza di dotazione, Conto di risparmio individuale (ISA) o mutuo pensionistico. Se gli investimenti in dotazioni o ISA non si comportano come previsto, si potrebbe finire con un deficit quando si tratta di rimborsare il prestito. Tuttavia, se si comportano meglio del previsto, si avrà un surplus. Un regime pensionistico prevede una somma forfettaria esentasse al momento del pensionamento che può essere utilizzata per estinguere un mutuo.
Il mercato dei mutui è molto competitivo e in continua evoluzione, ma è probabile che tu abbia una scelta di quattro tipi di prodotti per pagare l';interesse.
Uno schema a tasso fisso significa che i pagamenti mensili non cambiano nel periodo concordato, in genere da 2 a 5 anni. Ciò significa che non vi è alcuna incertezza sui pagamenti e puoi calcolare accuratamente il tuo budget ogni mese. Questa è anche una buona opzione se pensi che i tassi potrebbero aumentare ma non ci sono benefici se le tariffe diminuiscono. Alla fine del periodo ci saranno opzioni per il trasferimento a un altro tasso, ad esempio un nuovo regime a tasso fisso.
Un mutuo scontato vi darà una riduzione percentuale sulla tariffa variabile standard del prestatore, ma solo per il termine concordato. Se i tassi di interesse aumentano o diminuiscono, anche i tuoi pagamenti.
Un';offerta a tariffa ridotta significa che i tuoi pagamenti non supereranno il livello impostato. I tuoi pagamenti aumenteranno e diminuiranno con i tassi di interesse, ma aumenteranno solo fino a questo massimo concordato. Questo metodo può anche essere utile per il bilancio ogni mese.
Un mutuo flessibile ti consentirà di aumentare o diminuire il pagamento come e quando lo desideri. Questo potrebbe essere appropriato se si vuole pagare il mutuo in anticipo o forse se si dispone di un reddito incoerente. Alcune caratteristiche flessibili possono anche essere disponibili con gli altri tipi di mutuo.
Ci sono dei costi aggiuntivi?
È molto importante controllare la piccola stampa di qualsiasi contratto di mutuo. In particolare, dovresti cercare sanzioni estese per il riscatto. Questi possono anche essere chiamati oneri di rimborso anticipato o sanzioni. Questo tipo di accusa è stato reintrodotto da alcuni istituti di credito per tentare di fermare il remortgaging delle persone troppo spesso nel tentativo di ottenere l';offerta migliore.
Ci saranno accordi e spese legali e il costo di un sondaggio da aggiungere a eventuali penali. Alcuni istituti di credito possono fornire questi servizi gratuitamente per tentare di accettare la loro offerta di mutuo.
Altri extra possono includere spese per il trasferimento telegrafico di fondi e una tassa di suggellamento quando un conto ipotecario viene chiuso e gli atti di proprietà rilasciati. Se si stanno prendendo in prestito denaro extra quando si remortgage, verificare che non vi è alcun premio di garanzia di indennizzo ipotecario incluso automaticamente sui pagamenti. Se non riesci a mantenere i rimborsi, questa garanzia protegge il creditore ma non tu.
Richiedere un mutuo
Una volta che hai deciso un nuovo fornitore di mutuo, il passo successivo è chiedere una dichiarazione di rimborso dal tuo attuale prestatore. Questo ti dirà quanto è eccezionale sul tuo mutuo esistente.
Dovrai quindi compilare un modulo di domanda dal tuo nuovo prestatore. Richiederanno anche la prova dell';identità e i dettagli del vostro reddito inclusi estratti conto bancari, buste paga, modulo P60 e dichiarazioni di mutuo.
Dovrai pagare tra £ 200 e £ 300 per il tuo nuovo istituto di credito per effettuare un sondaggio di valutazione sulla tua casa. Ci sono anche probabili costi legali di circa £ 350 e una tassa di organizzazione di circa £ 300. In alcuni casi il prestatore può offrire offerte speciali o esenzioni su tali commissioni.
Se il sondaggio di valutazione è soddisfacente, il mutuante ti invierà un';offerta di anticipo ipotecaria e collaborerà con la tua società esistente per completare il remortgage. Il tuo avvocato o nuovo prestatore ti invierà quindi una dichiarazione di completamento. Una volta ricevuto questo, gli accordi sono completi. L';intero processo di remortgaging dovrebbe durare circa un mese. Come ottenere un lavoro migliore Il sogno americano ha sempre incluso la proprietà della casa, un luogo in cui un uomo può liberare la sua famiglia dalla supervisione del governo. Quel sogno è ancora raggiungibile anche nell';economia di oggi, ma deve essere mitigato dal buon senso per evitare che il tuo sogno diventi il tuo peggior incubo fiscale.
La più grande spesa di proprietà della casa è, naturalmente, il pagamento mensile del mutuo che si fa. Questo pagamento include 2 importi di base, uno che viene applicato al capitale, che rappresenta l';importo del prestito che hai assicurato dal tuo prestatore. Il secondo è il costo del prestito per te, il tasso di interesse. Questo è l';importo che il creditore ha deciso di addebitare per il vostro prestito. Il tuo istituto di credito determina quale tasso di interesse verrà addebitato in base al tuo punteggio FICO, uno strumento sviluppato dalla Fair Isaac Corporation che viene utilizzato dalla maggior parte delle istituzioni finanziarie per scoprire la tua solvibilità o la tua probabilità di pagare i debiti in modo tempestivo. Un buon punteggio FICO di 700 o più ti darà una delle migliori tariffe, mentre un punteggio inferiore a 600 potrebbe aggiungere 1 a 1? percentuale in più, che potrebbe tradursi in $ 150 - $ 300 in più al mese a seconda dell';importo preso in prestito. Come puoi vedere, è nel tuo interesse assicurarti che il tuo punteggio sia il migliore possibile e migliorarlo se puoi.
Molto prima che tu voglia richiedere un prestito, sarebbe una buona idea anticipare il tuo prestatore per vedere qual è il tuo punteggio di credito prima di farlo. Puoi ottenere il tuo rapporto chiamando o visitando i siti web dei tre principali bureau di credito:
? Equifax 1-800-685-1111
? Trans Union 1-877-322-8228
? Experian 1 888 397 3742
Se devi pagare, non esagerare a spese, perché il creditore guarderà sicuramente il tuo punteggio, e devi vederlo prima di farlo perché potrebbe esserci un problema o un errore nel rapporto che ti farebbe sicuramente del male e questo sarebbe il momento perfetto per correggerlo.
Ora hai il tuo punteggio e tutto sembra ok. Non ci sono addebiti non corretti, nessun account extra che non conoscevi o nessun account duplicato, quindi puoi iniziare il processo di miglioramento del tuo punteggio, se necessario.
Il modo numero uno per migliorare il tuo punteggio è pagare le bollette in tempo. Come la maggior parte dei datori di lavoro, i prestatori odiano il ritardo. Solo un pagamento in ritardo può far crollare il tuo punteggio FICO, quindi se sai che non puoi effettuare l';intero pagamento, almeno effettua il pagamento minimo e assicurati che sia in orario. Se ti rendi conto che il pagamento sarà in ritardo se lo invii tramite il servizio postale, allora fai quello che devi per ottenere il pagamento al creditore prima della scadenza. Ciò significa spendere i soldi extra per pagare per telefono o per corriere espresso.
Credetemi, saranno soldi ben spesi perché impediranno al vostro punteggio FICO di ottenere un successo, spingendo il prestatore ad aumentare il tasso di interesse che otterrete, costandovi denaro extra ogni mese.
Assicurati inoltre di non aver aperto diverse nuove carte di credito prima di richiedere un prestito. Ciò creerà una bandiera rossa per i creditori, perché statisticamente parlando, la gente con un sacco di nuovo credito sono rischi di credito cattivi, e non si vuole associare il termine rischio di credito a te, specialmente quando applichi per un mutuo. Inoltre, non cadere per quello sfuggente sconto del 10% quando si applica per una carta di credito del grande magazzino, perché i limiti sono generalmente bassi e non è necessario richiedere ulteriori richieste di credito.
Mentre siamo in tema di carte di credito, assicuriamoci di ripagare tutti i saldi o, per lo meno, di ridurli al minimo possibile, a circa il 30% del saldo disponibile, prima di fare quella richiesta di mutuo. E chiedi anche alla banca che detiene la tua carta di credito per aumentare il limite di credito. Questi passaggi faranno miracoli per migliorare il rapporto debito / limite di credito, che è una grande parte di come viene generato il punteggio FICO. Maggiore è il limite di credito e più basso il debito si traduce in un rapporto migliore per voi che a sua volta si tradurrebbe in un tasso di interesse migliore. Naturalmente, è necessario ricordare che il limite di credito più elevato non deve essere toccato, dovrebbe semplicemente rimanere lì inutilizzato, perché l';obiettivo di questo esercizio è di abbassare il rapporto debito / limite di credito. Se lo utilizzi, rovinerai il tuo rapporto portando a un tasso di interesse molto più alto una volta che avrai fatto domanda per il tuo mutuo.
Seguendo questi semplici passaggi sicuramente ti aiuterà ad aumentare il tuo punteggio FICO, aiutandoti ad ottenere il miglior tasso di interesse possibile quando fai domanda per un mutuo. Se, in passato, hai avuto problemi di credito, non disperare perché puoi ancora migliorare il tuo punteggio. Devi solo rendertene conto che sarà determinante cambiare le tue abitudini di spesa e utilizzare qualsiasi credito che hai in modo responsabile. Esegui questo mese dopo mese, ripagando il debito e realizzando tali pagamenti in modo tempestivo, e nel tempo le tue buone abitudini di credito aumenteranno il tuo punteggio. Potrebbe volerci un anno o più, ma può essere fatto.
In bocca al lupo!