Di cosa sto parlando? L';IRA - Conto pensionistico individuale.
Ora, prima che tu dica :Oh, so tutto di questo, cosa c';è di così bello nell';IRA?:, Dammi 10 minuti per spiegare 3 nuovi vantaggi alle regole dell';IRA che potresti non realizzare.
VANTAGGIO # 1: Come evitare le tasse piuttosto che posticipare le tasse
Primo, lo sapevi che ora ci sono 2 tipi di IRA disponibili? La cosiddetta IRA tradizionale è la prima uscita negli anni ';70. Ma c';è una versione più recente dell';IRA - si chiama Roth IRA. E la differenza tra questi 2 IRA è enorme.
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I contributi tradizionali dell';IRA sono deducibili dalle tasse, con conseguente risparmio fiscale immediato. La crescita di questi contributi è anche protetta dalle tasse mentre i fondi rimangono nel conto.
Ma alla fine tutti i contributi tradizionali dell';IRA deducibili dalle tasse, così come la crescita di tali contributi, saranno soggetti all';imposta sul reddito quando il denaro verrà prelevato dal conto. In altre parole, l';IRA tradizionale offre l';opportunità di rinviare temporaneamente le tasse.
Al contrario, Roth IRA offre l';opportunità di evitare in modo permanente le tasse. Con un Roth IRA, non prendi una detrazione per i tuoi contributi; invece, si dà un contributo con dollari :al netto delle imposte:. Qualsiasi cosa tu inserisca non solo cresce senza tasse, ma può anche essere ritirata senza tasse.
Ecco un esempio per illustrare: Se investi $ 2000 all';anno per 20 anni in un Roth IRA, avrai investito un totale di $ 40.000. Ora se quel Roth IRA guadagna in media il 5% all';anno (composto mensilmente), quel $ 40.000 crescerà a circa $ 68.000.
Ora arriva la parte divertente: supponendo che l';IRA sia esistita da almeno 5 anni e tu abbia almeno 59 anni e mezzo, puoi ritirare l';intero $ 68.000 esentasse. Al contrario, se questi soldi fossero stati investiti in un IRA tradizionale, l';intero $ 68.000 sarebbe soggetto all';imposta sul reddito in quanto è stato ritirato.
Nell';IRRA Roth, i $ 28.000 di crescita sono magicamente convertiti da reddito imponibile a reddito non imponibile. Supponendo che tu sia nella fascia d';imposta federale del 15%, questo è un risparmio di $ 4.200.
VANTAGGIO 2: prendi un extra di 3 1/2 mesi per finanziare la tua IRA
La scadenza per contribuire al tuo IRA è il 15 aprile dell';anno DOPO l';anno per il quale è stato effettuato il contributo. Quindi, per l';anno 2008, hai tempo fino al 15 aprile 2009 per mettere soldi nel tuo IRA.
Se hai già investito il massimo (più su questo in un momento) entro il 31 dicembre 2008, allora hai finito. Niente più soldi possono andare nell';IRA per il 2008. Ma se non hai raggiunto il massimo il tuo IRA, hai tempo fino al 15 aprile per farlo.
Il che mi porta a . . .
VANTAGGIO n. 3: l';importo del contributo massimo è aumentato
Per molti anni, il massimo che potessi mettere in un IRA era di $ 2.000. Ora, il massimo è $ 5,000 (presupponendo che tu abbia almeno quel reddito guadagnato da salari, stipendio o reddito da lavoro autonomo). E se hai più di 49 anni, puoi inserire altri $ 1.000, portando il totale massimo a $ 6.000.
Una coppia sposata, entrambi di età pari o superiore a 50 anni, può fare un enorme $ 12.000 all';anno in un IRA. Non troppo malandato, eh?
Un';ultima nota su queste regole di Roth IRA: per le persone sposate, puoi contribuire con un massimo di $ 5.000 o $ 6.000 se il tuo reddito combinato del 2008 è inferiore a $ 159.000. Se sei single o capofamiglia, puoi contribuire al massimo se il tuo reddito del 2008 è inferiore a $ 101.000.
Per la maggior parte della gente della classe media che cerca un modo perfettamente legale di evitare permanentemente le tasse (piuttosto che semplicemente rinviare temporaneamente le tasse), l';IRA di Roth si adatta al conto.