Bisogno di consolidare il debito?
È probabile che tu stia facendo quello che puoi per ripagarlo, il più rapidamente possibile. Vuoi essere senza debiti.
Un obiettivo degno, per essere sicuro.
Ma cosa fai nel frattempo?
Avere un piano di gestione del debito è tanto importante quanto avere un piano di riduzione del debito. Può farti risparmiare centinaia o migliaia di dollari di interesse e forse anche ridurre il tempo totale necessario per essere libero dai debiti.
Ecco come farlo nel modo giusto, senza andare a costose o discutibili società di consolidamento del debito. E dimenticati di quei prestiti per il consolidamento del debito! Hai la maggior parte degli strumenti necessari per farlo da solo.
Consolidazione del debito
In primo luogo, promettiti che non assumerai più debiti. Metti tutte le carte di credito da qualche parte oltre al tuo portafoglio. Uno dei miei punti preferiti è il congelatore; nel momento in cui sciogli le carte per usarle, probabilmente hai cambiato idea sul tuo acquisto. Perché così drastico? Perché non puoi gestire il tuo debito se continui ad aggiungerlo.
Ora, devi fare una lista di tutti i debiti che hai. Creare un grafico o un foglio di calcolo è probabilmente il modo più semplice per ordinare tutte le informazioni vitali.
Elenca il seguente:
Nome del creditore
Principal attualmente dovuto
Pagamento minimo
Tasso d';interesse
Numero di contatto telefonico
Indirizzo del sito Web con informazioni di accesso
Successivamente, aggiungi eventuali linee di credito aperte ma con saldi pari a zero nell';elenco precedente. (Spiegherò perché più tardi.) Compilare tutte le informazioni di cui sopra, ad eccezione del pagamento principale e minimo, ovviamente.
Prendi la tua lista e inizia a chiamare ciascuna delle tue attuali compagnie di carte di credito. Chiedi quali sono le loro attuali offerte per i trasferimenti di equilibrio. Ricorda che saresti disposto a spostare il saldo sulla carta di un';altra banca se si presentasse un';offerta migliore.
Prendi appunti sul tuo grafico o foglio di calcolo per ogni offerta. Guarda la stampa fine: chiedi se ci sono commissioni per il trasferimento del saldo, per quanto tempo dura il corso più basso, cosa succede al saldo trasferito se effettui un pagamento in ritardo, ecc..
Siate consapevoli del fatto che un espediente comune ora è quello di offrire un tasso molto basso per i saldi trasferiti senza commissioni, a patto che si addebita un determinato importo per ogni periodo di fatturazione, ad esempio $ 25, che viene fatturato a un tasso di interesse superiore al saldo trasferito. Poiché le società della carta di credito applicano prima il pagamento al saldo con il tasso più basso, accumulerai il tasso di interesse più alto sugli addebiti mensili fino al pagamento del saldo trasferito.
Ad esempio, supponi di trasferire $ 5000 all';1,9%. Il tasso sale di 6 mesi a meno che non si addebita almeno $ 25 al mese entro la fine del periodo di fatturazione. Gli acquisti sono addebitati all';11,9%. Se paghi $ 200 al mese sulla carta, ti occorreranno 25 mesi per saldare il saldo trasferito (ignorando gli oneri finanziari). Nel frattempo, per 25 mesi pagherai $ 25, che aumenteranno fino a un saldo di $ 625 più interessi dell';11,9%.
Questo trucco non ti farà male se puoi ottenere un basso tasso di interesse per gli acquisti (ad esempio, meno del 9,9%) e ti assicuri di addebitare solo l';importo necessario per mantenere la bassa velocità di trasferimento. Quando il saldo trasferito viene pagato, prendi i soldi per pagare anche gli acquisti.
Ok, torna alla gestione del debito.
Dopo aver terminato di chiamare tutte le società di carte di credito, scegli quella con l';offerta migliore. Trasferisci quanti più saldi possibili a quella carta. Se non c';è abbastanza spazio, chiedere un aumento del limite di credito o trasferire il resto alla carta con la seconda offerta migliore.
Nota: se chiedi la carta migliore offerta per aumentare il limite di credito, verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito, quindi, a meno che il tuo credito non sia sterlina, fai attenzione.
Scopri quando scadono le tariffe introduttive e prendi nota sul tuo calendario. Se non riuscirai a compensare i saldi entro tale data, esegui il backup di circa sei settimane e prendi nota per cercare una nuova tariffa più bassa.
Quando hai finito, dovresti avere tutti i saldi della tua carta di credito su solo una o due carte. Forse tre.
A questo punto, la maggior parte degli esperti consiglia di chiudere gli altri account. Non sono d';accordo, a meno che non migliorerebbe il tuo credito, e hai bisogno di fare presto un grande acquisto, come un mutuo. Metti invece quelle carte nel congelatore.
Perché non chiuderli? Perché se hai bisogno di trasferire nuovamente i saldi, quelle compagnie di carte di credito saranno affamate per riavere il tuo business. Se hai pagato fedelmente i tuoi saldi trasferiti in tempo, il tuo credito sarà in buona forma (o almeno migliore di quello che è stato) e cadranno da soli per farti trasferire i saldi indietro a loro.
Un';altra nota qui: se non riesci a controllare la spesa della tua carta di credito, allora con tutti i mezzi chiudi i conti. Nessuna strategia di gestione del debito è utile se significa che ti metti solo più in debito!
Alcune persone mi chiedono spesso se ha senso mettere il debito della carta di credito su un prestito a casa o una linea di credito, in quanto spesso hanno bassi tassi di interesse introduttivi. Esito a raccomandare questo. L';equità domestica è assicurata dalla tua residenza principale. Se non puoi pagare, le banche si precludono. Perché rischiare se c';è un altro modo?
Ottieni il tuo debito al tasso più basso possibile, tieni traccia di quando scadono i tassi bassi e paga il più possibile il più velocemente possibile.
Non pagare gli altri per farlo per te. Esegui il tuo consolidamento del debito e poi fai un piano per ripagarlo il prima possibile.
so che puoi farcela!