In primo luogo, una rapida occhiata a come viene definita la durata dell';assicurazione sulla vita. È importante capire che questa metà dell';equazione (l';altra è la lunghezza ... o la durata della copertura) è influenzata da alcuni criteri chiave.
Età di acquisto per la durata
Ovviamente, vuoi ottenere la massima copertura possibile per il prezzo desiderato. L';età in cui si ottiene l';assicurazione sulla vita a termine influenza direttamente questo ... e in modo significativo. L';assicurazione sulla vita a termine è molto diversa dall';assicurazione sanitaria in quanto l';età in cui si acquista il termine è bloccata. Il premio non aumenta man mano che si invecchia, il che è un enorme incentivo ad acquistare la copertura in precedenza. Un rapido sguardo al cosiddetto indice :costo di attesa: lo illustra molto rapidamente. Anziché aspettare che tu possa acquistare l';importo corretto, è logico acquistare ciò che puoi ora e completarlo in seguito. In questo modo, puoi bloccare la fascia di età più bassa per la massima copertura possibile e ridurre il costo medio per dollaro di copertura. C';è un pericolo reale nelle persone che dicono :aspetterò fino a quando non avrò più copertura:, senza rendermi conto che in media pagheranno di più che se dividessero i due acquisti (per non parlare del fatto che non hanno alcuna copertura durante quel periodo periodo iniziale).
Quanto costa il costo dell';assicurazione sulla vita al mese
Break points per quantità di copertura
Ci sono punti di copertura in cui il costo per dollaro di copertura diminuisce. Ad esempio, puoi pagare meno (per dollaro di copertura) per $ 250.000 di copertura rispetto a $ 100.000 o persino $ 200.000. $ 250K è un punto di rottura standard. Puoi giocare con gli importi nel motore di quotazione per vedere quali importi funzionano meglio intorno al tuo livello ideale di copertura necessaria. $ 500K, $ 1M e $ 2M possono anche essere punti di rottura a seconda del corriere.
Maggior quantità contro termine maggiore
Un';altra domanda è se una persona compra più copertura di vita a termine (in valore in dollari) o acquista meno per un periodo di tempo più lungo. Questa è una considerazione personale a seconda della situazione, ma si tenga presente il trade-off sopra menzionato in cui la copertura aggiuntiva acquistata in seguito sarà più costosa. Una teoria dell';assicurazione è che non sempre ha senso coprire il 100% di una responsabilità. L';assicurazione sanitaria riflette questo con divisioni di 20/80 ecc. Una volta determinato l';importo necessario, forse è opportuno coprire l';80-90% di tale importo per un periodo di tempo più lungo se non puoi permetterti di affrontare il 100% per l';intero termine desiderato di assicurazione sulla vita.
Ora che abbiamo coperto alcuni fattori chiave che influenzano i costi e la durata dell';assicurazione sulla vita, diamo un';occhiata a un modello di base per stabilire la durata della copertura di vita è necessaria. Probabilmente l';approccio più semplice e migliore è quello di capire quanto reddito dovrà essere sostituito durante un periodo di tempo critico. Ad esempio, supponiamo che un membro di una famiglia guadagni $ 50.000 all';anno e tu abbia due bambini piccoli (2 e 4 anni). Idealmente, potresti voler proteggere la famiglia con un';assicurazione per $ 50K x 20 anni x importo dell';inflazione. I 20 anni di cui $ 50K sono $ 1M subito, quindi questa è una linea di base. Devi tenere conto dell';inflazione per periodi di tempo più lunghi, quindi dovresti avere più protezione di questa linea di base per un periodo di 20 anni. Fortunatamente, l';assicurazione sulla vita a termine è piuttosto economica, soprattutto se acquistata in giovane età. Puoi utilizzare il nostro Term Life Planner per eseguire rapidamente e facilmente questo calcolo con l';inflazione inclusa.
Al di fuori della strategia di reddito sostituita per stimare la copertura assicurativa sulla vita a termine, l';altro approccio principale consiste nel prendersi cura di una responsabilità finanziaria fissa. Ciò potrebbe comportare il pagamento di un mutuo di residenza primaria o l';acquisto di un partner commerciale. In sostanza, guarda le tue responsabilità ... le aziende o le persone a cui devi dei soldi. Aggiungi tutto questo e aggiungi un cuscino. Questo di solito funziona bene quando il reddito mancante non è davvero il problema. Questo approccio assicura essenzialmente che i propri cari non avranno più gli oneri finanziari o le passività in corso.
Una combinazione di reddito e passività sostituiti è un approccio ben equilibrato se si considera la durata dell';assicurazione sulla vita. È possibile eseguire immediatamente il termine termine di vita per confrontare diversi importi e punti di prezzo in base alle informazioni di cui sopra. Quanto è l';assicurazione sulla vita L';assicurazione sulla vita è uno degli acquisti più importanti che una persona possa fare. Non solo l';assicurazione sulla vita può aiutare i tuoi dipendenti - beneficiari - in caso di morte, ma può aiutare te e i tuoi dipendenti mentre sei ancora in vita. Ad esempio, se ti trovi in uno stato di stress finanziario, potresti essere in grado di incassare la polizza di assicurazione sulla vita, a seconda del tipo di polizza di assicurazione sulla vita che hai e della società da cui hai acquistato la polizza..
La maggior parte dell';istruzione delle persone sull';assicurazione sulla vita va in questo modo: tu compri una polizza ei tuoi familiari riceveranno del denaro quando morirai. Questo è un modo casuale di guardare all';assicurazione sulla vita. Nessuno dovrebbe mai acquistare ciecamente l';assicurazione sulla vita. Tutti dovrebbero prima valutare i propri bisogni finanziari e le esigenze dei loro beneficiari, prima di decidere l';importo e il tipo di assicurazione sulla vita da acquistare.
Quando inizi a pensare all';acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita, dovresti prima guardare le tue risorse. Sei abbastanza ricco da aiutare con le bollette che lasci indietro? Se lo sei, potresti non aver bisogno di una grande polizza di assicurazione sulla vita. Il denaro che lasci potrebbe essere sufficiente per coprire le spese funerarie e di sepoltura, nonché altre fatture come le tasse immobiliari. Hai abbastanza soldi per coprire i guadagni persi se dovessi diventare incapace di lavorare? Se non si ha abbastanza da agire come reddito supplementare, si consiglia di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita più ampia.
Quindi, dai un';occhiata ai tuoi beneficiari. Quanti ne hai? Hai un coniuge? Quanti bambini? Sostieni un parente anziano? Le risposte a queste domande ti aiuteranno a decidere in fin dei conti quanta assicurazione sulla vita acquistare, perché indipendentemente da quanto sei ricco, o quanti soldi hai risparmiato, se hai diverse persone a carico, o solo una o due persone anziane dipendenti, ogni centesimo aiuta una volta che te ne sei andato.