Se hai contratto un debito personale considerevole, considera queste opzioni: budgeting, consolidamento del debito, consulenza creditizia da un';organizzazione stimabile e collaborazione con i tuoi creditori. Dovrai scegliere un metodo di riduzione del debito che funzioni meglio per te? Il metodo che utilizzi dipenderà dal tuo livello di indebitamento, dalla quantità di denaro che hai, dal tuo livello di disciplina e dalla rapidità con cui vuoi uscire dal debito.
1. BUDGETING REALISTICO
Il primo passo per prendere il controllo della tua situazione finanziaria è fare una valutazione realistica delle tue entrate e uscite. Calcola quanto guadagni (il tuo reddito totale) e scrivi questa cifra. Quindi somma le tue spese. Questo è quanto spendi ogni mese in affitto, carburante, cibo, vestiti, riscaldamento, acqua, elettricità e altre bollette. La differenza tra il tuo reddito totale e le tue spese totali è la quantità di denaro disponibile per pagare i tuoi creditori o istituti di credito.
Come iniziare a pagare il debito?
Decidi se ci sono spese mensili che puoi ridurre o vivere senza. Concentrati sull';abbassamento delle spese in modo da poter aumentare le tue entrate. Sarai stupito di quante cose puoi fare senza.
a) Metodi di riduzione del debito
Scegli un metodo di riduzione del debito che si adatta alla tua situazione e offre il massimo beneficio. Potresti scegliere di concentrarti sul rimborso dei debiti più importanti per il tuo rating di credito o per mantenere la sicurezza della tua famiglia. Oppure puoi iniziare pagando quei debiti con il più alto tasso di interesse, riducendo così il totale speso per interessi e aumentando l';importo disponibile per estinguere il debito.
In alternativa, potresti concentrarti sul pagamento delle fatture con i saldi più bassi. Quindi il denaro utilizzato per quei pagamenti può andare a pagare altri debiti.
Se i tuoi pagamenti di credito (escluse le ipoteche) superano il 15-20% della tua retribuzione a casa, puoi lavorare con i creditori per creare rate mensili più in linea con le tue entrate.
b) Carte di credito
Trasferisci i debiti della tua carta di credito (saldo) su una carta che offre un tasso di interesse introduttivo dello 0% per i trasferimenti di saldo. Assicurati di mantenere i rimborsi e poco prima che la tua offerta di lancio dello 0% sia scaduta, fai domanda per un';altra carta dello 0%, trasferisci il saldo prima di iniziare a pagare gli interessi? e ripetere. Con un buon record di credito, puoi farlo per anni, spostando il tuo debito da una carta all';altra finché non viene ripagato.
3. CONSOLIDAMENTO DEL DEBITO
Questo è quando si utilizza un nuovo prestito per pagare più debiti. Il tuo pagamento mensile sarà inferiore perché il rimborso è distribuito su un periodo più lungo di tempo. Questo di solito elimina il fastidio di avere più creditori, più fatture e più pagamenti da effettuare. È molto importante non stipulare prestiti aggiuntivi fino al rimborso del prestito di consolidamento. Prendere a prestito contro la tua casa è un modo economico per raccogliere fondi, ma è rischioso. Se non puoi effettuare i pagamenti - o se i tuoi pagamenti sono in ritardo - potresti perdere la casa.
Tuttavia, è possibile sostituire i debiti costosi con un prestito personale più economico (prestito non garantito). Prima di assumere nuovi debiti, potresti voler controllare la tua storia di credito.
4. CONSULENZA DI CREDITO
Alcune persone non sono abbastanza disciplinate per creare un budget praticabile e attenersi ad esso. Se non è possibile elaborare un piano di rimborso con i creditori e non è possibile tenere traccia delle bollette di montaggio, prendere in considerazione la possibilità di contattare un';organizzazione di consulenza di credito o un consulente finanziario. Nel Regno Unito è possibile utilizzare servizi di consulenza di debito gratuiti come la consulenza per il credito al consumo, la National Debtline e l';Ufficio di consulenza per i cittadini. Servizi simili sono disponibili negli Stati Uniti.
5. CONTATTARE I TUOI CREDITORI
Un creditore è una società o una persona a cui devi dei soldi. Molte persone che lottano finanziariamente ignorano i debiti e temono di contattare i loro creditori. Questa reazione danneggerà il tuo record di credito. Creditori o istituti di credito possono agire contro di te nel tentativo di ottenere il pagamento. Se hai difficoltà a far pagare le tue fatture, devi contattare i creditori. Saranno più disposti a lavorare con te. Elabora gli arrangiamenti che soddisfano entrambi. Spiega a ciascun creditore che miri a rimborsare interamente ogni debito nel tempo, ma che per ora devono accettare rimborsi ridotti. Decidi quanto puoi pagarli ogni mese e impostare un piano di rimborso del debito.
Conclusione
Se sei seriamente intenzionato a ridurre il tuo debito dovresti smettere di spendere le tue carte di credito e smettere di sottoscrivere nuovi prestiti. Per aumentare il tuo reddito, considera la possibilità di trovare un secondo lavoro o un inquilino. Rivendica ogni beneficio statale per cui sei idoneo e lavora per ridurre le tue spese. Vendi roba che non ti servono su eBay o alle fiere Car Boot. Metti da parte abbastanza denaro per le emergenze, ma usa la maggior parte dei tuoi risparmi per ripagare il debito. Di solito i debiti ti costano molto di più di quanto guadagni sui tuoi risparmi. Inoltre, se si dispone di un record di credito abbastanza buono, è necessario trasferire i debiti a prestatori più convenienti. Infine, guardati intorno per offerte migliori per servizi e prodotti che usi.
Disclaimer: questo articolo non costituisce un consiglio finanziario. Se hai bisogno di questo consiglio, dovresti cercare una guida professionale appropriata.