Ricorda tutti quei pazzi tassi di ipoteca regolabile pochi anni fa? Buona cosa
non eri uno di quegli shmuck, giusto? Molte giovani coppie eccitate saltarono su
BRACCIO carrozzone, allettato da bassi tassi e meno soldi giù. Ora la parola del giorno è
:Preclusione:. Con così tante persone di salvataggio, potresti trovare un buon affare
Là. Ma hai intenzione di entrare nella stessa trappola che hanno fatto?
Molte persone cercano di :ingannare il sistema: per ottenere prestiti approvati. Non intendo questo
PUOI PERMETTERTELO? (Edizione della casa!)
nel senso illegittimo, ma si attenuano un po ';i numeri o trovano un broker serpeggiante
spingere qualcosa che potrebbero non essere in grado di permettersi. Tieni a mente queste misure di sicurezza
ci sono per una ragione. Certo, le aziende non vogliono perdere i loro soldi, ma quando lo fanno
dirti di no, ti stanno anche proteggendo.
I buoni istituti di credito impiegano sottoscrittori per gestire i loro prestiti. I sottoscrittori valutano
il rischio di doverti prestare del denaro. Essenzialmente dicono al prestatore se o
non è una buona idea prestarti. Non prenderlo sul personale, è un metodo molto preciso
per determinare la quantità di rischio coinvolto. Senza sottoscrittori, i creditori non lo sarebbero
in grado di rimanere in attività abbastanza a lungo da aiutarti.
Due istituzioni, FHLMC (Freddie Mac) e FNMA (Fannie Mae) stabiliscono le linee guida per la maggior parte
istituti di credito. I prestatori vendono i loro prestiti sui mercati delle ipoteche secondarie a queste istituzioni,
che poi rivendono i prestiti a investitori, compagnie assicurative e banche. Finanziatori che mantengono
i loro prestiti o :Portfolio Lenders: hanno standard più flessibili e non necessariamente
rispettare gli standard di Freddie o Fannie. Non fermarti a uno solo. Guardarsi intorno.
Ti mettono sotto il microscopio per valutare i rischi coinvolti. Il primo passo, ovviamente
sta ottenendo un rapporto di credito (qualcosa che dovresti fare prima). Quindi cosa sono
davvero cercando?
1. Integrità - Ovviamente vogliono sapere: paghi le bollette in tempo? Hai pagato
in ritardo? Sei inadempiente? Le probabilità sono se non trattate i vostri altri obblighi con rispetto,
potresti anche non mantenere la tua parola su questo prestito.
2. Il tuo lavoro - Anche il tuo reddito e la stabilità del lavoro sono molto importanti. Sei stagionale?
lavoratore? Sei in un settore o in una società che sta facendo il giro del mondo? Questi fattori
vengono esaminati, perché senza un lavoro, non puoi rimborsare il tuo prestito. Il reddito è una grande considerazione
Qui. Che lega con:
3. Rapporto debito / reddito - Ancora, puoi davvero permettersi questo prestito? Sei già fuori di testa? Essi
voglio sapere. DTI è determinato confrontando il tuo reddito con le spese del tuo proprietario.
4. Valore della proprietà: vogliono assicurarsi che non si stia acquistando una proprietà indesiderata. Questo è ciò che
il tuo prestito è sostenuto da, e se si salva, non vogliono essere bloccati con spazzatura sopravvalutato.
Che lega a:
5. Rapporto prestito / valore - Questa è un';altra formula semplice, quanto si prende a prestito rispetto
a quanto vale la proprietà? Questo è il motivo per cui più grande è l';acconto, migliore è il tuo
le probabilità sono di essere approvati. Quando si minimizza LTV, si migliora la valutazione del rischio.
6. Risparmio: quanto hai risparmiato? Avete liquidità, azioni o obbligazioni?
Ai finanziatori piace vedere una riserva di 4-6 mesi, in caso di emergenza. Ma puoi farcela con a
3-4 mesi di riserva se si mettono giù più soldi. Un LTV basso ridurrà la necessità di un livello più alto
cassa o riserva patrimoniale.
Quindi questo è ciò che i sottoscrittori stanno cercando quando stimano il rischio connesso al prestito
soldi per te Non è un metodo misterioso, o uno che ti discrimina, è semplicemente basato su
numeri, e la tua capacità di pagare, e probabilità di sporgere. Sii onesto e non provarci
inventare cose che potrebbero darti un vantaggio, perché potresti scoprire che non puoi davvero permettertelo
quel prestito, e finirai per farti male alla fine quando ti precludi. Quanto posso concedere mutui ipotecari Chiunque possa gestire i propri pagamenti dovrebbe considerare di cercare di resistere, anche se il valore della casa è sceso ben al di sotto del prezzo di acquisto. Ci sono ancora moltissimi proprietari di case e speculatori troppo estesi che non riescono a gestire i loro pagamenti, e per loro che cercano di resistere fino a quando il mercato ritorna è una sciocca perdita di tempo e risorse. Il mercato non tornerà prima che finiscano. Tuttavia, per coloro che possono effettuare i pagamenti, il beneficio emotivo della proprietà abitativa può valere la pena finanziaria che comporta.
Quando i requisiti di acconto sono stati eliminati durante la Great Housing Bubble, molte persone che non hanno l';abitudine di risparmiare erano improvvisamente in grado di acquistare una casa, anche se a un prezzo molto gonfiato. Per le persone che non hanno l';abitudine di risparmiare denaro, non verranno mai con un acconto del 3,5% per ottenere un prestito FHA molto meno un acconto del 20% come tutti gli altri avranno bisogno. La casa in cui si trovano adesso potrebbe essere l';unica casa che abbiano mai posseduto nella loro vita. Se effettuano il salvataggio, i nuovi (e permanenti) requisiti di acconto assicureranno probabilmente di non essere più proprietari.
In queste circostanze, anche se sono capovolte sul loro mutuo, e anche se potrebbe avere più senso dal punto di vista finanziario tornare all';affitto, c';è un forte desiderio emotivo di possedere una casa, e questa potrebbe essere la loro unica possibilità di soddisfare questa emozione. Molte delle nostre decisioni nella vita non sono basate esclusivamente su basi economiche. Avere figli non è una grande decisione economica, ma l';amore per la famiglia rende proficui i sacrifici economici. Se soddisfare il desiderio emotivo di possedere una casa vale il sacrificio in termini di spese domestiche elevate, forse è la decisione giusta per quei proprietari sul margine di restare. Non è la giusta decisione finanziaria, ma forse è la scelta di vita giusta.
Ecco altri consigli per i proprietari di case che si trovano ad affrontare un ARM opzione esplosivo. Ciò non li salverà dalla preclusione, ma potrebbe fornire loro un modo per rientrare nel mercato immobiliare in una data futura. Freddie Mac ha cambiato le loro linee guida del servicer ed ha eliminato il risarcimento per i servicer che si chiudono rapidamente. L';effetto di questo cambiamento negli incentivi sarà un processo di pignoramento più lungo una volta che le persone smetteranno di effettuare pagamenti. È qui che arriva il consiglio.
Quando i proprietari con un ARM Opzione affrontano la restituzione del prestito, c';è poca speranza di offrire il pagamento, quindi non dovrebbero provare. Quello che dovrebbero fare è iniziare immediatamente a salvare l';ammontare del pagamento che hanno usato sul loro mutuo. Se il processo di preclusione si trascina di un anno o più, potrebbero facilmente risparmiare il 3,5% necessario per un acconto su un prestito FHA. Potrebbero dover aspettare un po ';prima che i loro punteggi FICO migliorino per qualificarsi per il prestito FHA, ma quando lo faranno, avranno già risparmiato il loro acconto.
Molte persone lo faranno? Probabilmente no. Molte persone spenderanno semplicemente i soldi che dovrebbero risparmiare e non staranno meglio per non avere un alloggio per un lungo periodo di tempo, ma per quelli che lo fanno, hanno l';opportunità di salvare e prepararsi per la proprietà di casa.
I proprietari di case che sono sott';acqua ma possono permettersi i loro pagamenti dovrebbero rimanere nelle loro case. Potrebbe essere la loro unica possibilità di ottenere la proprietà della casa. Proprietari di case che hanno utilizzato finanziamenti esotici dovrebbero smettere di effettuare pagamenti e salvare i loro soldi di pagamento durante il processo di pignoramento per prepararsi di nuovo alla proprietà di casa.