1. Guardarsi intorno. I costi possono variare notevolmente.
Contatta diversi istituti di credito? comprese banche, risparmi e prestiti, cooperative di credito e società di mutui. Chiedete a ciascun finanziatore circa il miglior prestito per cui vi qualificate.
Confrontare:
Il tasso percentuale annuale (TAEG). L';APR è l';unica cosa più importante da confrontare quando fai acquisti per un prestito. Prende in considerazione non solo il tasso di interesse, ma anche i punti (un punto equivale all';uno per cento dell';ammontare del prestito), le commissioni del mutuo ipotecario e alcuni altri oneri di credito che il mutuante richiede al mutuatario di pagare, espresso come tasso annuale. Generalmente, più basso è l';APR, minore è il costo del prestito. Chiedi se l';APR è fisso o regolabile? cioè, cambierà? Se è così, quanto spesso e quanto?
Come ottenere un prestito personale
Punti e tasse. Chiedi su punti e altre tasse che ti verranno addebitate. Queste spese potrebbero non essere rimborsabili se si rifinanzia o si paga anticipatamente il prestito. E se rifinanzi, puoi pagare più punti. I punti di solito vengono pagati in contanti alla chiusura, ma possono essere finanziati. Se finanzi i punti, dovrai pagare interessi aggiuntivi, aumentando il costo totale del tuo prestito.
Il termine del prestito. Quanti anni effettuerai i pagamenti sul prestito? Se stai ricevendo un prestito a casa che consolida il debito della carta di credito e altri prestiti a breve termine, ricorda che il nuovo prestito potrebbe richiedere di effettuare pagamenti per un periodo più lungo.
Il pagamento mensile Qual è l';importo? Rimarrà lo stesso o cambierà? Scopri se il tuo pagamento mensile includerà gli impegni per le tasse e l';assicurazione.
Pagamenti in mongolfiera. Questo è un grande pagamento di solito alla fine del periodo di prestito, spesso dopo una serie di pagamenti mensili più bassi. Quando il pagamento del pallone è dovuto, devi venire con i soldi. Se non è possibile, potrebbe essere necessario un altro prestito, il che significa nuovi costi di chiusura, oltre a punti e commissioni.
Sanzioni di pagamento anticipato Le penali per il pagamento anticipato sono spese extra che possono essere dovute se si paga anticipatamente il prestito rifinanziando o vendendo la propria casa. Queste tasse possono costringerti a mantenere un prestito ad alto tasso rendendolo troppo costoso per uscire dal prestito. Se il tuo prestito include una penalità di pagamento anticipato, comprendi la penalità che dovresti pagare. Chiedere al prestatore se si può ottenere un prestito senza una penalità di pagamento anticipato, e ciò che il prestito sarebbe costato. Quindi decidi cosa è giusto per te.
Se il tasso di interesse per il prestito aumenterà in caso di default. Un';accresciuta clausola sui tassi di interesse afferma che se si perde un pagamento o si paga in ritardo, potrebbe essere necessario pagare un tasso di interesse più elevato per il resto della durata del prestito. Cerca di negoziare questa clausola fuori dal tuo contratto di prestito.
Se il prestito include l';addebito per qualsiasi tipo di assicurazione del credito volontaria, come la durata del credito, l';invalidità o l';assicurazione di disoccupazione. I premi assicurativi saranno finanziati come parte del prestito? Se è così, pagherai ulteriori interessi e punti, aumentando ulteriormente il costo totale del prestito. Quanto più basso sarebbe il vostro prestito mensile senza l';assicurazione del credito? L';assicurazione coprirà la durata del prestito e l';intero importo del prestito? Prima di decidere di acquistare un';assicurazione del credito volontaria da un istituto di credito, pensa se hai davvero bisogno dell';assicurazione e controlla con altri fornitori di assicurazioni le loro tariffe.
Dovrai anche chiedere a ciascun finanziatore di fornire, al più presto, una Stima di buona fede scritta che elenchi tutte le spese e le commissioni che devi pagare alla chiusura. Chiedi anche una verità sulla divulgazione del prestito. Indica il pagamento mensile, l';APR e altri termini di prestito. Sebbene i prestatori non siano sempre tenuti a fornire queste stime, sono molto utili perché semplificano il confronto tra i termini di diversi istituti di credito.
2. Dopo aver scelto un finanziatore
Negoziare. Non fa mai male chiedere se il creditore abbasserà l';APR, farà pagare una tassa che non vuoi pagare, o rimuoverà un termine di prestito che non ti piace.
Chiedete al creditore una copia in bianco del modulo (i) che firmerete alla chiusura. Mentre non devono darti moduli vuoti, lo faranno la maggior parte dei creditori legittimi. Porta a casa i moduli e controllali con qualcuno di cui ti fidi. Chiedi al creditore circa gli articoli che non capisci.
Chiedete al prestatore di darvi copie dei documenti effettivi che vi verrà chiesto di firmare il prima possibile. Mentre un creditore non può essere tenuto a fornire tutti i documenti compilati prima della chiusura, non fa male a chiedere.
Assicurati di poterti permettere il prestito. Scopri se il tuo reddito mensile è sufficiente per coprire ogni pagamento mensile, oltre alle altre bollette e spese mensili. Se non lo è, potresti perdere la tua casa? e la tua equità? attraverso la preclusione o una vendita forzata.
Se stai rifinanziando una prima ipoteca, chiedi informazioni sui servizi di deposito a garanzia. Chiedere se il pagamento mensile del prestito include un importo di garanzia per le tasse di proprietà e l';assicurazione del proprietario di abitazione. In caso contrario, assicurati di avere un budget per tali importi.
3. Alla chiusura
Prima di firmare qualsiasi cosa, chiedi una spiegazione su qualsiasi importo in dollari, termine o condizione che non capisci.
Chiedi se sono stati modificati i termini del prestito che ti erano stati promessi prima della chiusura. Non firmare un contratto di prestito se i termini differiscono da quelli che hai capito. Ad esempio, un creditore non dovrebbe promettere un APR specifico e quindi? senza una buona ragione? aumentalo alla chiusura. Se i termini sono diversi, negozia per ciò che ti è stato promesso. Se non riesci a ottenerlo, sii pronto a andartene e portare il tuo business altrove.
Prima di lasciare il creditore, assicurati di avere una copia dei documenti che hai firmato. Contengono informazioni importanti sui tuoi diritti e doveri.
Non iniziare o firmare nulla dicendo che stai acquistando un';assicurazione di credito volontaria a meno che tu non voglia davvero comprarlo.
4. Dopo la chiusura
Hai ripensamenti sul prestito? The Truth in Lending Act dà la maggior parte dei mutuatari di equità domestica almeno tre giorni lavorativi dopo la chiusura per annullare l';affare. Questo è noto come il tuo diritto di :rescissione:. In alcune situazioni (chiedi al tuo avvocato), potresti dover annullare fino a tre anni. Per rescindere, è necessario informare il creditore per iscritto. Assicurati di documentare la tua rescissione. Invia la tua lettera per posta certificata e richiedi una ricevuta di ritorno. Ciò ti consentirà di documentare ciò che il creditore ha ricevuto e quando. Conserva copie della corrispondenza e di eventuali allegati. Dopo la rescissione, il creditore ha 20 giorni di tempo per restituire il denaro o la proprietà che ha pagato a chiunque come parte della transazione di credito e rilasciare qualsiasi interesse di sicurezza nella vostra casa. Ricorda che devi quindi offrirti di restituire il denaro o la proprietà del creditore, il che potrebbe significare ottenere un nuovo prestito da un altro istituto di credito.
Prestiti ad alto tasso e alta tariffa
La Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) può concedere ulteriori diritti se il prestito è un prestito a casa, una seconda ipoteca o un rifinanziamento garantito dalla residenza principale e se:
- l';APR del prestito supera di oltre l';8% il tasso su una nota del Tesoro di durata analoga su una prima ipoteca, o l';APR del prestito supera di oltre il 10% il tasso su una nota del Tesoro di durata paragonabile su una seconda ipoteca.
- le commissioni e i punti totali alla chiusura o prima della chiusura superano $ 499 o l';8% dell';importo totale del prestito, a seconda di quale dei due è maggiore. (La cifra di $ 499 è per il 2004 ed è aggiustata annualmente).
I premi dell';assicurazione del credito scritti in connessione con il prestito contano come commissioni per questo scopo.
Se si applica HOEPA:
Un prestatore non può intraprendere un modello o una pratica di prestito basata sull';equità domestica senza tener conto della capacità del mutuatario di rimborsare il prestito.
È necessario ottenere alcune informazioni dal prestatore almeno tre giorni lavorativi prima della chiusura.
Il vostro prestatore non può effettuare un pagamento diretto ad un appaltatore di miglioramento domestico.
Alcuni termini di prestito sono illegali? come la maggior parte delle penali di pagamento anticipato e l';aumento dei tassi di interesse in default.
Nella maggior parte dei casi, il prestito non può avere un pagamento in mongolfiera in meno di cinque anni.
Le clausole della Due-on-demand non possono essere utilizzate a meno che l';inadempimento del consumatore.
Un prestatore che ha prestato un mutuo HOEPA a un mutuatario in generale non può rifinanziare quel prestito in un altro mutuo HOEPA entro il primo anno.
Il tuo prestatore non può chiamare un prestito una tantum una linea di credito.
Un prestito a tariffa elevata o alta potrebbe essere giusto per te, ma tieni presente che presenta dei rischi. È un modo estremamente costoso per prendere in prestito denaro. Potresti perdere la tua casa se non puoi effettuare i pagamenti. Come eliminare un prestito Tale è l';affermazione di Alliance & Leicester, secondo cui ottenere un prestito a basso costo può essere uno strumento di contrattazione pratico per i conducenti che richiedono una nuova auto. Avendo a portata di mano il denaro necessario, è stato indicato che gli acquirenti potrebbero essere in una posizione migliore per contrattare con i commercianti di automobili in modo rapido ed efficace poiché ora sono in grado di effettuare un acquisto immediato e sigillare l';accordo quel giorno e scacciare auto. Non solo è possibile vedere le persone negoziare uno sconto significativo su una macchina, ma la società di servizi finanziari ha commentato che può anche aiutare a sbarcare :extra: per il loro veicolo, come una garanzia estesa, specifiche più elevate o altri gadget.
Infatti, non solo si potrebbe ottenere un prestito auto veloce per aiutare gli automobilisti ad acquistare il veicolo dei propri sogni, l';assistenza finanziaria fornita da prestiti in questo modo potrebbe anche aiutare le persone a tenere d';occhio i vincoli aggiuntivi sulla loro spesa.
Mark Boyle, responsabile dei prestiti personali per Alliance & Leicester, ha dichiarato: :Avere i soldi a disposizione significa che gli automobilisti possono concentrarsi sull';acquisto al miglior prezzo, senza essere allettati a cacciare un fondo costoso per i concessionari di veicoli che può vederli carichi di interessi a due cifre tariffe, potrebbe anche dondolare le cose a favore dell';acquirente quando si tratta di negoziare un affare per lo scambio parziale di un vecchio motore. Ottenere le finanze concordate prima di andare a comprare auto è essenziale se si vuole posizionare meglio quando si negozia un buon affare. :
Ha continuato dicendo che come un veicolo a motore è di solito uno degli oggetti più costosi che acquisteranno, è una buona idea per i consumatori effettuare qualche :ricerca: prima di andare allo showroom e prepararsi a contrattare quando si è lì. Potrebbe farti risparmiare centinaia di sterline o più :. Il manager dei prestiti personali ha inoltre ricordato che chi è alla ricerca di un';auto potrebbe trovarsi probabilmente in :una battaglia di volontà con il venditore:, con il concessionario che vuole vendere per il prezzo più alto possibile, mentre è importante per un consumatore :fare il passo falcato del patter e assicurarsi che non paghino oltre le probabilità:.
Inoltre, l';azienda di servizi finanziari ha esortato coloro che sono alla ricerca di un veicolo nuovo di zecca per assicurarsi che tengano d';occhio tutti i costi non divulgati - come targhe, costi di amministrazione e costi di consegna - che potrebbero dover soddisfare. Si è anche raccomandato di fare un giro di prova per assicurarsi che non ci siano problemi con la macchina prima di separarsi con denaro.
Coloro che desiderano un aiuto finanziario con l';acquisto di un veicolo potrebbero voler ricordare di ottenere un finanziamento per le auto che consenta loro di contrattare con i venditori di automobili per ottenere un buon prezzo sulla loro auto dei sogni. E nell';ottenere un prestito auto a buon mercato, gli acquirenti potrebbero scoprire che potrebbero essere lasciati con rimborsi facilmente accessibili da fare. Questo potrebbe essere particolarmente utile per le donne in quanto un recente rapporto di Experian ha mostrato che il 40% delle donne ritiene che l';esborso iniziale necessario sia una considerazione importante quando si acquista una nuova auto.