La ricchezza sembra essere il sogno di tutti; la capacità di rilassarsi un po ';di più, di non stressare così tanto le finanze e di godersi la :bella vita:. Spesso si ritiene che la ricchezza sia raggiungibile solo da coloro che hanno grandi redditi. Quelli con redditi più bassi non possono mettere da parte nulla, assumendo che piccoli risparmi non faranno abbastanza differenza nel lungo periodo. Nella mia esperienza nel settore dei servizi finanziari, ci sono state diverse volte in cui avrei aiutato un insegnante di scuola elementare o un custode con il loro considerevole account 403 (b). Ovviamente per loro, piccoli risparmi nel tempo hanno fatto una grande differenza. Nella stessa categoria ci sono quelli che hanno grandi redditi e pensano che lo faranno sempre. Passano costantemente al vertice del loro livello di reddito e mettono poco o niente da parte per il futuro. Sì, ricordo anche di aver aiutato dottori o avvocati a prendere prestiti dai loro conti 401 (k). Ho scoperto che non era tanto quello che hai fatto, ma le decisioni quotidiane che hanno determinato il successo a lungo termine.
# 185 - Non essere come Wimpy! In che modo la spesa può rovinare il tuo pensionamento
Quando una volta chiesi a un bidello di una scuola elementare come aveva accumulato i suoi 1,7 milioni di dollari, 403 (b), disse: :Ho appena iniziato a investire denaro quando sono venuto qui per lavorare, un po ';per ogni stipendio:. Ora, 40 anni dopo, mentre si avvicinava alla pensione con una pensione stabile e un ampio conto 403 (b), era economicamente benestante. Evitare gli errori finanziari è la chiave per chiunque si ritiri bene. Questo articolo elenca alcuni di questi errori e modi per tenerli alla larga.
Aspettando che tu abbia 55 anni
Non iniziare a salvare abbastanza presto è il numero uno nella nostra lista. Cominciare presto per risparmiare per la pensione può fare un';enorme differenza nel lungo periodo. Per illustrare questo, supponiamo di avere due persone che risparmiano per la pensione, daremo loro nomi semplici che corrispondono all';età in cui hanno iniziato a salvare, il signor 25 e il signor 45. Il signor 25 mette $ 3000 in un IRA ogni anno fino a quando si ritira all';età di 65 anni. Supponendo che ottenga in media un tasso di crescita dell';8%, accumula $ 839,343 o quasi un milione di dollari all';età di 65 anni. Se il signor 45 dovesse mettere da parte la stessa cifra ma inizi a 45 anni invece di 25, solo $ 148,269 salvati, sicuramente non abbastanza per iniziare la pensione con. Per il signor 45 finire con lo stesso importo di Mr. 25 avrebbe dovuto risparmiare quasi $ 17.000 all';anno fino all';età di 65 anni. $ 17.000 all';anno per 20 anni equivalgono a $ 340.000 in contanti, mentre $ 3.000 all';anno per 40 anni è solo $ 120.000. Il signor 25 doveva solo risparmiare circa un terzo della somma che il signor 45 aveva fatto perché era partito presto. Lasciare che il compounding faccia il lavoro per te ti consente più soldi per le altre cose che vuoi.
1% è sufficiente, giusto?
Mettere da parte una percentuale di entrate troppo bassa è un altro errore che le persone fanno. Può essere difficile quando si è appena agli inizi e gli orari sono magra, ma a lungo termine ti ringrazierai se lo fai diventare una priorità. Tornando al signor 25 di nuovo dall';alto, se avesse messo da parte solo $ 1.000 ogni anno, il suo saldo finale sarebbe stato solo $ 279.781 in 40 anni, assumendo nuovamente il tasso di crescita dell';8%. Sappiamo quanti $ 3000 all';anno lo avrebbero salvato, ma che dire di $ 6.000 all';anno? Avrebbe $ 1,678,686. Raddoppiando i suoi risparmi raddoppia il suo risultato finale.
Sono un milionario!
Non rendersi conto di quanto deve essere salvato per andare in pensione è il nostro prossimo errore. Mentre l';1,6 milioni nell';esempio sopra può sembrare un sacco di soldi, non pagherà le bollette in 40 anni. Supponendo che i prezzi salgano del 3% ogni anno, 1,6 milioni avranno il potere d';acquisto di mezzo milione di dollari in 40 anni quando il signor 25 vuole andare in pensione. Assumendo che Mr. 25 viva fino alla matura età di 90 anni, un conto da 1,6 milioni di dollari gli darà circa 2.300 dollari di reddito ogni mese in termini reali. Ciò presuppone che guadagna il 6% sul suo denaro dopo che si ritira. Sembra strano che i nostri 1,6 milioni di dollari ora valgono solo $ 2,300 dollari al mese? L';inflazione è il colpevole. In realtà il signor 25 riceverà circa $ 9,800 dollari dal suo account ogni mese in pensione, ma poiché i prezzi per tutto saranno molto più alti in 40 anni, sarà solo in grado di acquistare lo stesso importo che oggi costa $ 2.300 dollari. Questo è ciò che significa :termini reali:. Il signor 25 dovrà stabilire se 2,300 dollari al mese saranno sufficienti per vivere in pensione. Molto probabilmente non sarà abbastanza a meno che non gli piacciano i ramen noodles.
Prendo un libretto degli assegni con il mio 401 (k)?
Usare i conti di pensionamento come reddito prima del pensionamento sta diventando un errore che sempre più persone stanno facendo. Ciò è particolarmente vero per coloro che hanno dei datori di lavoro che contribuiscono ai loro conti pensionistici. Mentre si è tentati di supporre che questo è solo un extra denaro che puoi spendere, ha effetti terribili a lungo termine. Prendere a meno di $ 5,000 dal tuo account di pensionamento all';età di 30 anni, è come prendere 35.000 dollari in 35 anni. Se fosse stato permesso di rimanere nel conto e crescere oltre 35 anni, si sarebbe accumulato a quasi $ 35.000. L';altro problema è che molto probabilmente dovrai pagare le tasse e una penalità del 10% sul denaro perché è stato rimosso prima dei 59 anni e mezzo. Ora per ottenere $ 5,000 dopo le tasse e le penalità, devi prendere oltre $ 8.000, che equivale a oltre $ 55.000 persi in 35 anni.
Sono sicuro che il mio carrello può contenere tutto questo
Non diversificare o mettere tutte le uova in un paniere è un altro errore finanziario. Ero uno specialista in pensione che lavorava con i proprietari di account 401 (k) e 403 (b) quando il mercato si è schiantato nel 1999 e nel 2000. Ricordo in modo vivido parlando con persone tra i cinquanta e sessanta che nel febbraio del 2000 (proprio prima del NASDAQ caduta) ha voluto mettere il loro intero conto pensionistico in tecnologia. Ho discusso con loro i vantaggi della diversificazione, specialmente in un mercato così volatile. Alcuni ascoltarono, ma molti non lo fecero. Il commento che ricordo di più è: :Non ho abbastanza soldi per andare in pensione, quindi ho bisogno che cresca molto velocemente:. Il risultato è stato l';acquisto a un massimo storico e poi saltando giù per la strada o andando sul mercato verso il basso. Coloro che sono rimasti per almeno un anno hanno perso più della metà del loro pensionamento in un fondo tecnologico.
Confrontalo con quelli che sono stati diversificati su diversi mercati, nazionali e internazionali, e diversi tipi di investimenti, azionari, a reddito fisso ea breve termine. Qualcuno sulla cinquantina, programmando di andare in pensione in 10 anni, si sarebbe diversificato se avessero circa il 60% delle azioni e il resto delle obbligazioni e dei mercati monetari. Questo tipo di portafoglio ha ancora perso denaro durante quel periodo volatile, ma non così tanto come ha fatto un fondo tecnologico. Quelli con un portafoglio diversificato hanno perso circa il 5-15% nello stesso periodo in cui il settore tecnologico ha perso il 50-65%. Cercare di guadagnare soldi per la pensione mettendo tutte le uova in un paniere, soprattutto quando sei vicino alla pensione, è quasi rischioso come usare le slot machine di Las Vegas. Se sei indietro nei tuoi risparmi, la soluzione migliore è iniziare a contribuire al massimo consentito e respingere la pensione per qualche altro anno.
Lo zio Sam non si prenderà cura di me?
Affidarsi esclusivamente alla sicurezza sociale ti lascerà con poche entrate in pensione. In un messaggio al pubblico rilasciato dal Consiglio di previdenza della Previdenza Sociale e Medicare nel 2005, hanno dichiarato: :Non crediamo che i tassi di crescita a lungo termine attualmente previsti per la Previdenza Sociale e Medicare siano sostenibili sotto il finanziamento corrente:. Hanno continuato dicendo che senza importanti cambiamenti alla sicurezza sociale, inizieranno a cadere nel 2017 e saranno in grado di finanziare il 74% delle prestazioni entro il 2041. La soluzione suggerita è aumentare le tasse del 15% o diminuire i benefici del 13% , nessuno dei quali è buono per la pensione. Per continuare a vivere lo stesso stile di vita a cui sei abituato, il risparmio per la pensione è essenziale.
Un altro viaggio dal dottore?
Non prepararsi per l';assistenza sanitaria in pensione è qualcosa a cui abbiamo dovuto riflettere di recente. C';è una buona possibilità che Medicare non sia in grado di soddisfare i nostri bisogni in futuro o potremmo aver bisogno della nostra assicurazione sanitaria per portarci fino a quando Medicare entra in azione. Essere disposti a pagare premi o spese mediche in pensione sta diventando una necessità. Uno studio del 2004 ha rilevato che un pensionato medio ha speso il 22% del proprio reddito per spese sanitarie. Per qualcuno con un reddito da pensione di $ 50.000 l';anno, ciò equivale a $ 11.000 all';anno. Prendilo per un pensionamento di 25 anni e guadagni 275.000 $ solo per i costi dell';assistenza sanitaria. L';assistenza a lungo termine come le case di cura o l';assistenza domiciliare è un altro costo che dovrebbe essere preparato. Con sempre meno datori di lavoro che coprono l';assistenza sanitaria durante il pensionamento, questa è un';altra area che viene spesso trascurata quando si pianifica per il futuro.
Evitare questi errori finanziari determinerà la qualità della vita in pensione. Il prossimo passo è iniziare. Ci sono molte società di intermediazione che ti istruiranno sulle tue opzioni senza alcun costo. Possono aiutarti ad aprire un conto pensionistico o determinare se contribuisci abbastanza al tuo attuale conto pensionistico. Può anche aiutarti a decidere quali tipi di investimenti sono appropriati data la tua età, i tempi e la tolleranza al rischio. La cosa più importante da ricordare è che non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare e anche un po ';di denaro messo da parte fa una grande differenza nel lungo periodo.