L';assicurazione sulla vita è una parte importante di ogni famiglia, soprattutto se hai molti obblighi finanziari. Ad alcune persone potrebbe non piacere pensare all';assicurazione sulla vita per ovvi motivi, ma per favore ricorda che con la giusta copertura puoi assicurare che la tua famiglia si prenderà cura di te se qualcosa dovesse mai accadere a te.
Migliaia di persone in tutto il mondo trascurano di acquistare assicurazioni sulla vita creando una situazione molto faticosa per i loro cari. Uno degli aspetti più importanti dell';assicurazione sulla vita è che in caso di morte, la tua famiglia riceverà un flusso costante di entrate in modo che possano mantenere il loro attuale tenore di vita. Perdere una persona amata è già abbastanza difficile quindi non c';è ragione per cui dovrebbero anche lottare finanziariamente. La buona notizia è che hai il potere di impedire che ciò accada mai.
Come scegliere la politica di assicurazione sulla vita giusta
Se sei in dubbio e non sai quanta assicurazione acquistare non ti preoccupare perché possiamo aiutarti. L';idea primaria è di fornire alla tua famiglia ciò di cui avranno bisogno per aiutarli a superare qualsiasi obbligo finanziario presentato dalla tua morte. Per raggiungere questo obiettivo la linea guida comune è da cinque a dieci volte uno stipendio annuale, ma questo non è altro che numeri molto generali. Quello a cui dovresti mirare è la sostituzione del reddito. Anche se hai già un';assicurazione sulla vita, non fa mai male assicurarti che il tuo piano attuale offra una copertura sufficiente, specialmente se la tua famiglia è cresciuta nel corso degli anni. Potresti anche trovare ragionevole acquistare un';assicurazione sulla vita aggiuntiva per fornire più reddito alla tua famiglia.
Tutto quello che devi fare è scegliere il livello di copertura richiesto e se qualcosa ti potrebbe accadere ci sarà una somma forfettaria disponibile per aiutare la tua famiglia quando ne ha più bisogno. Con il giusto piano di assicurazione sulla vita puoi garantire che la tua famiglia non dovrà preoccuparsi di fatture non pagate, tasse, spese funerarie e altri obblighi finanziari dopo la separazione.
L';assicurazione sulla vita ti fornirà la certezza che in caso di eventi sfortunati, le finanze saranno una cosa in meno di cui la tua famiglia dovrà preoccuparsi. Quindi non aspettare più, dai alla tua famiglia e ai tuoi cari un regalo che fa la differenza. Agisci ora e stai certo che se mai dovesse accadere qualcosa, i tuoi cari saranno presi cura di te. Come scegliere l';assicurazione sulla vita L';assicurazione sulla vita è il modo più semplice, più popolare e conveniente per proteggere finanziariamente i dipendenti in caso di decesso. Anche se non aiuterà chi è rimasto indietro a superare la perdita, il beneficio di una somma forfettaria, nella maggior parte dei casi esentasse, garantirà che la tua famiglia non sia privata di fondi durante un periodo già stressante.
Con il costo dell';assicurazione sulla vita a un minimo storico, ora è il momento perfetto per organizzare la copertura. Per coloro che sono in buona salute, una politica che è stata presa sei anni fa può essere sostituita oggi per molto meno, nonostante il fatto che essendo più vecchi, uno è in teoria a maggior rischio. La reazione eccessiva dell';industria alla minaccia dell';AIDS ha inizialmente causato il lancio di premi verso il cielo, ma quando l';epidemia attesa non si è materializzata, i costi sono diminuiti rapidamente dalla metà degli anni ';90 in poi.
I premi dell';assicurazione sulla vita variano da persona a persona, con fattori quali l';età, il sesso, la salute attuale e precedente, lo stile di vita, il termine richiesto, l';occupazione e lo status di fumatore che hanno tutti un';influenza. Il rischio è valutato con l';uso di ciò che è noto nel settore come tabelle di mortalità? determinare il premio per un particolare individuo, a cui può essere aggiunto un :carico: che tiene conto di altri fattori relativi alla storia medica e allo stile di vita.
Tutta la vita contro l';assicurazione sulla vita a termine
L';assicurazione sulla vita può essere suddivisa in due tipi principali, noti come :tutta l';assicurazione sulla vita:? e? termine assicurazione sulla vita ?. In sostanza, come suggerisce il nome, tutta l';assicurazione sulla vita fornisce una copertura per la vita dell';assicurato, mentre l';assicurazione sulla vita a termine fornisce una copertura per la durata di un periodo concordato nel tempo. Per tutte le politiche è fondamentale garantire che i pagamenti dei premi siano mantenuti aggiornati per mantenere la copertura in atto.
Tutta l';assicurazione sulla vita
L';intera assicurazione sulla vita tende ad essere l';opzione più costosa, anche se spesso ha il vantaggio di essere più flessibile. Può soddisfare molti scopi tra cui la protezione personale, la protezione della famiglia e la pianificazione delle imposte di successione e può essere combinato con una polizza di assicurazione sulla vita a termine per coprire debiti specifici come richiesto.
In genere, i contributi degli assicurati vengono investiti e le prestazioni assicurative sulla vita vengono :acquistate: utilizzando il fondo di investimento. La performance del fondo, insieme ad altri fattori, ha un effetto significativo sul livello dei benefici futuri. All';aumentare dell';età del contraente aumenta il costo dell';assicurazione, riducendo così la somma nel piatto di investimento. L';elemento di investimento varia dall';assicuratore all';assicuratore; alcuni sono pagatori più generosi di altri, rendendo inestimabile la consulenza di un broker assicurativo o di un consulente finanziario indipendente nella scelta di tale politica. Alcuni piani richiedono un contributo fino alla morte dell';assicurato, alcuni per un determinato periodo di tempo e alcuni fino a una certa età, con opzioni aggiuntive disponibili per coprire malattie specifiche o disabilità. Il fattore comune è che la copertura è mantenuta per tutta la vita dell';assicurato, rendendo l';intera assicurazione sulla vita un modo molto popolare per lasciare dipendenti un gruzzolo.
Un grande vantaggio di tutta l';assicurazione sulla vita è che la garanzia di un pagamento alla morte dell';assicurato, in qualsiasi momento nel tempo, rimuove gran parte delle congetture coinvolte in altri tipi di assicurazione sulla vita. Finché i premi sono mantenuti, la copertura è assicurata. Sebbene sia l';opzione più costosa, è importante notare che i premi sono inferiori a quelli che si pagherebbero in età avanzata rinnovando ripetutamente le polizze vita a termine.
Termine di assicurazione sulla vita
Un';opzione più semplice, l';assicurazione sulla vita a termine offre una copertura di base per un determinato numero di anni, di solito a basso costo. Una polizza di assicurazione sulla vita a termine richiede un regolare pagamento del premio e paga una somma forfettaria alla morte dell';assicurato, a condizione che ciò avvenga entro il termine della polizza. La morte al di fuori del termine a cui si applica la politica non comporterà un pagamento, ovvero la perdita di qualsiasi investimento effettuato, rendendo particolarmente importante assicurarsi che la copertura sia adeguata e che il termine sia appropriato.
Alcune politiche possono essere estese per fornire una copertura critica delle malattie; la completa divulgazione di tutte le condizioni mediche, esistenti e storiche, è fondamentale quando si organizza questo per evitare una negazione del pagamento proprio quando è più necessario. È inoltre indispensabile essere certi di quali condizioni copre la politica, in quanto le compagnie di assicurazione sono notoriamente specifiche per le malattie che pagheranno per!
La copertura di assicurazione sulla vita a termine può essere ulteriormente suddivisa in questi tipi:
Copertura forfettaria (o di livello): offre una quantità di copertura per il termine della polizza, stabilita sin dall';inizio.
Copertura decrescente (o copertura assicurativa ipotecaria) - la copertura diminuisce nel corso del termine della polizza, spesso in linea con un debito ipotecario in diminuzione.
Vantaggi familiari? paga un reddito regolare piuttosto che una somma forfettaria durante la durata della polizza.
Aumentare la garanzia a lungo termine - i premi e i benefici aumentano ogni anno, di solito in linea con l';inflazione, consentendo la protezione di uno stile di vita.
Assicurazione di termine convertibile? dà la possibilità di convertire a tutta una politica di vita senza dare nuove informazioni sulla tua salute.
Quanta copertura ho bisogno?
È importante identificare correttamente i tuoi dipendenti? necessità finanziarie di stabilire quanta copertura assicurativa sulla vita per organizzare. Una regola generale è quella di scegliere una politica che fornisca almeno dieci volte il salario, ma potrebbe essere più appropriato, con importi variabili a seconda di come si intende utilizzarlo. Fondamentalmente tu decidi quanto vuoi che i tuoi dipendenti ricevano in caso di morte, e i tuoi premi saranno determinati di conseguenza.
Non trascurare i fattori come:
? Rimborsi ipotecari
? Sostituzione dello stipendio del percettore primario
? Sostituire l';assistenza all';infanzia
? Spese di istruzione
? Debiti eccezionali
? Supporto per un business partner
Cosa devo cercare?
Prima di firmare qualsiasi cosa, guarda attentamente i termini e le condizioni della tua polizza di assicurazione sulla vita proposta, prestando particolare attenzione a qualsiasi regolamento relativo ai pagamenti. Alcune politiche non possono, ad esempio, pagare se la morte è causata dalla partecipazione a determinati sport o attività pericolose.
Nel caso di politiche indicizzate che consentono cambiamenti economici, è importante stabilire se la politica è collegata automaticamente o se è necessario optare per il collegamento ogni anno; la mancata osservanza potrebbe comportare l';esclusione dal futuro collegamento.
Sebbene i pagamenti delle assicurazioni sulla vita siano generalmente esentasse, ci sono circostanze in cui si applicheranno le tasse. Una polizza di assicurazione sulla vita può essere posta in trust? proteggere le entrate e fornire i pagamenti più rapidamente, anche se questo è un problema complesso che richiede una consulenza professionale per maggiore chiarezza prima di procedere.
Una politica di vita congiunta è un';opzione popolare e spesso meno costosa per le coppie che copre contemporaneamente due di esse, con opzioni per il pagamento in base al primo o all';ultimo sopravvissuto.
Quanto costerà?
Il costo di ogni politica diversa offerta da una compagnia di assicurazioni sulla vita varia ampiamente e dipende da una serie di fattori: il tipo di politica, la durata della polizza, l';entità del beneficio di morte, la flessibilità della polizza, il numero di le persone coperte dalla politica e così via.
L';unica certezza è che più a lungo si rimanda all';assicurazione sulla vita, più costosi saranno i premi!