È possibile farlo eseguendo un calcolo del pagamento del mutuo. Ci sono alcune considerazioni quando si calcolano i livelli di pagamento dei mutui che si adattano a ciò che è necessario tenere a mente: quanto ipoteca posso permettermi? Che tipo di mutuo dovrei ottenere? Che tipo di programma di pagamento del prestito mi si addice meglio?
Come sempre è meglio iniziare all';inizio. Quanto ipoteca posso permettermi: rispondere a questa domanda è facile - ma devi essere onesto con te stesso! Guarda i tuoi guadagni e risparmi e le tue spese. Come saranno influenzati da un mutuo? Alcune spese come l';affitto spariranno quando sei proprietario di una casa, ma un mutuo porterà altre spese (potresti avere dei costi di rimozione e quasi certamente avrai dei costi legali). Un calcolatore finanziario online ti consentirà di calcolare esattamente quanto puoi permetterti di impegnarti in un mutuo.
Come calcolare i pagamenti ipotecari | BeatTheBush
Ora devi decidere che tipo di mutuo è più adatto alle tue esigenze. Esistono vari tipi di mutuo, ma non lasciatevi scoraggiare - la scelta rende più facile trovare un mutuo più adatto alle vostre esigenze.
I due tipi più comuni di mutui per i proprietari di case (i tassi ipotecari commerciali sono applicati ai locali commerciali) sono ipoteche di rimborso e interessi solo mutui. Puoi anche avere una combinazione dei due.
Con un mutuo di rimborso si paga una parte del mutuo ogni mese ma con un mutuo per interessi solo gli interessi vengono pagati ogni mese. Quando si considera che tipo si adatta si ricorda che un tasso di interesse unico tasso di interesse (sempre calcolare anche l';interesse del prestito) sarà considerevolmente più piccolo. Anche se questo apparirà attraente, dovrai essere in grado di pagare il resto del prestito alla fine del tuo programma di pagamento del prestito. Puoi farlo investendo denaro, ma i poveri investimenti porteranno a un deficit e dovrai prendere dei consigli su come investire denaro in modo che cresca con il tuo mutuo.
Quando avrai stabilito un mutuo adatto a te (troverai un calcolatore ipotecario settimanale che ti consentirà di rompere le tue finanze meglio di una ripartizione mensile), ci sono ancora altre cose da considerare. Quali sono i costi di chiusura del mutuo? Questi potrebbero rendere l';importo finale che si paga molto più alto, specialmente se si paga l';offerta di mutuo più rapidamente rispetto all';originario programma di pagamento del prestito. Sei in grado di reclamare sconti come detrazioni fiscali per le piccole imprese? Quali sono i tassi di prestito bancario (un calcolo del tasso di interesse ti aiuterà qui)? Potresti anche essere influenzato dall';origine del mutuo ipotecario - controlla che il tuo fornitore di mutui ipotecari abbia a che fare con il tuo mutuo e non coltivarlo perché ciò potrebbe aumentare l';importo da te pagato. È sempre meglio guardarsi intorno e trovare l';offerta migliore!
Quando si calcolano i livelli di pagamento dei mutui che si adattano, è necessario sapere cosa si può permettere. Dopo di che è facile calcolare un pagamento su misura per te. Come calcolare il pagamento di un mutuo ipotecario Ad esempio, se si prendono in prestito $ 200 000 su 30 anni ad un tasso del 5%, i rimborsi mensili saranno di circa $ 1074. Più di 30 anni pagheresti effettivamente $ 1074 x 360 (mesi), che è $ 386 640. Questo significa $ 186 640 in interessi! Quello che devi fare è trovare $ 246 in più al mese, e pagare $ 1320 al mese sul mutuo, tu avresti tagliato 10 anni dopo il periodo di rimborso - il prestito sarebbe stato interamente pagato in soli 20 anni. Inoltre, i pagamenti totali sarebbero $ 316 664, risparmiando $ 69 756!
Il difetto in questa tecnica è che ignora il valore temporale del denaro. Tutti sanno che i soldi valgono meno ora di quando erano giovani. Se prendi il rimborso del mutuo di $ 1074, ad esempio, tra 30 anni, quando l';ultimo pagamento è dovuto, sarebbe solo un valore di $ 437 nel denaro di oggi.
Un dollaro ora è sempre meglio di un dollaro tra un anno, o tra 10 anni. Non si può semplicemente sottrarre l';importo degli interessi ipotecari per un mutuo a 20 anni dagli interessi su un mutuo a 30 anni. Quello che devi fare è calcolare il valore attuale di ogni mutuo.
Primo metodo di rimborso:
Il valore attuale di un';ipoteca di 30 anni con rimborsi di $ 1074 ad un tasso di interesse del 5% è $ 200 066.
Secondo metodo di rimborso:
Il valore attuale di un mutuo di 20 anni con rimborsi di $ 1320 ad un tasso di interesse del 5% è $ 200 066.
I due schemi di rimborso sono esattamente uguali. Il :risparmio: di $ 75 756 nel tasso di interesse è in realtà solo l';effetto dell';aggiunta di $ 246 in più al mese nei rimborsi - in effetti, $ 246 al mese ammontano a $ 59 040 in 20 anni.
Pensiamo in questo modo. E se prendeste quei $ 246 al mese e li investissero, per esempio, in fondi comuni? Se potessi ottenere un rendimento del 10% p.a., dopo 20 anni avresti $ 186 804. Con l';inflazione al 3%, quello varrebbe $ 102 597 in soldi di oggi.
Perché le banche consigliano di rimborsare rapidamente il mutuo? Sicuramente più a lungo dura il flusso di reddito, meglio è? Le banche amano essere in grado di dimostrare che le loro raccomandazioni ti faranno risparmiare denaro. Ma in realtà le banche capiscono il valore temporale del denaro. Sanno il vero valore di $ 246 in più al mese che gli stai dando ora, non in futuro. E più è breve il tempo che impieghi per ripagare il mutuo, più basso è il loro rischio, e prima i loro soldi tornano da loro per essere prestati nuovamente.
Ci sono alcuni argomenti per rimborsare rapidamente la tua ipoteca: per prima cosa, più velocemente paghi, più velocemente aumenta la tua equity. Ma dovresti capire che ogni dollaro che dai alla banca ora è un dollaro che non puoi investire. Quindi perdi l';opportunità di investire e un rendimento del 10 percento o addirittura del 15 percento!