La flessibilità è un concetto piuttosto che un tipo di mutuo specifico. È possibile avere un tasso fisso flessibile o uno sconto flessibile. Nel Regno Unito non esiste uno standard definito di ciò che rende flessibile un prodotto mutuo. Tuttavia, quando cerchi un accordo flessibile ti consigliamo di cercare le seguenti funzionalità.
- Interesse calcolato giornalmente
- La possibilità di pagare più del dovuto il mutuo su base regolare
- La possibilità di sottopagare il mutuo su base regolare
- Capace di effettuare pagamenti forfettari
Che cos';è un mutuo offset
- Possibilità di gestire un conto corrente all';interno del mutuo
- Possibilità di prendere le vacanze di pagamento
- Nessuna penalità di rimborso anticipato
vantaggi
- Più controllo sul mutuo e se usato in modo proattivo, può ridurre drasticamente il numero di anni in cui hai un debito. Ottimo per le persone che ricevono stipendi irregolari come i percettori di commissioni e gli autonomi.
svantaggi
- I mutui flessibili non sempre hanno le tariffe più convenienti, quindi di solito è necessario essere in una posizione in cui i pagamenti in eccesso sono una ragionevole certezza per ottenere il massimo da questo tipo di prodotto.
Avere la capacità di pagare più del dovuto il mutuo non giustifica di per sé la scelta di un mutuo flessibile. Le offerte flessibili e offset del prestatore dimostreranno come i pagamenti aggiuntivi ridurranno in modo significativo il termine del mutuo e questo è vero, ma va ricordato che un mutuo di rimborso standard con una tariffa più conveniente spesso si risolve meglio in queste circostanze.
Ad esempio, se hai un mutuo di 150.000 sterline su una struttura flessibile solo per interessi al tasso del 6,5% (che è giusto per questo tipo di accordo al momento della stesura), allora i tuoi pagamenti contrattuali sarebbero £ 812,50. Pagando circa £ 300 al mese in più il mutuo sarebbe finito in 20 anni. In alternativa, se avessi optato per un mutuo di rimborso tradizionale senza la stessa flessibilità e qualificato per un tasso di circa il 5,75%, allora lo stesso impegno di circa £ 1115 avrebbe significato un mutuo di soli 18 anni.
I mutui flessibili e compensativi hanno certamente valore, ma si spera che si possa vedere che non sono sempre il modo migliore per rimborsare anticipatamente un mutuo!
Sicuramente nei casi in cui i mutui flessibili e sfalsati registrano un punteggio elevato si riscontrano caratteristiche aggiuntive come la possibilità di accettare pagamenti in eccesso ad hoc e anche la possibilità di collegare altri conti di risparmio / conti correnti in modo che i saldi compensino il mutuo. Ciò è particolarmente utile per i contribuenti a più alto tasso, poiché gli interessi maturati nei tradizionali mezzi di risparmio (conti bancari e società per la costruzione) saranno spesso soggetti a imposte del 40% mentre, viceversa, l';utilizzo di tali saldi per ridurre gli interessi maturati sul mutuo non comporta alcuna imposta responsabilità.
I fondi di riserva sono un';altra brillante caratteristica di molti mutui flessibili in cui il mutuatario è in grado di creare una linea di credito che può essere utilizzata per esigenze future. Ciò significa che pagherai solo per il denaro che ti serve come e quando scegli di prenderlo.
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